识别车损险的真面目

导语
　　中国 保监会和中国 保险行业协会近日来，连续下文规范保险市场，把 商业车险中的 车损险推上了业界和百姓们关注的核心位置。

车损险之外的自燃险
　　俗话说“不怕一万就怕万一”，作为所有有车一族规避风险、维护他人和自身利益的“保护伞”，商业车险的重要性自然不言而喻。
　　随着气温的不断升高，机动车在行驶途中自燃现象在各地时有发生。事故过后，一些已投保车损险的车主在向保险公司申请索赔时，相当一部分受损车辆不能得到赔偿；有的车辆虽然得到了赔偿，但赔偿金额只是损失金额的80%，让车主不理解。车辆自燃保险公司到底该怎么赔？笔者昨日走访了部分保险公司。
　　据了解，车损险只是车损险中的一个附加险种，车主只有在投保车损险的基础上，方可投保车辆自然损失附加险，是否投保该附加险种，完全遵从车主的自身意愿。
　　正因如此，不少车主为省钱没有投保该附加险种，日后一旦发生车辆自燃事故便得不到赔偿。因为在家庭自用 车损险条款责任免除部分明确规定：自燃以及不明原因的火灾造成被保险机动车的损失和费用，保险公司不负责赔偿。至于有些投保了该附加险种的车主，发生自燃事故后，却没有得到足额赔偿的问题，其根本原因在于，该附加险种同样在列明式条款中明确规定，该附加险种的绝对免赔率为20%。换言之，就是只能得到损失金额80%的赔偿。

车损险投保三注意
　　慧择保险行业业内人士建议，消费者在投保时要注意三个要素：
　　一是，车损险为车辆损失险的附加险，只有投保了车辆损失险的车辆才能投保本保险。
　　二是，投保了该保险的车辆在使用过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险责任的事故时，保险公司在 保险单该项目所载明的 保险金额内，按该车辆的实际损失赔付；发生全部损失的按出险时车辆实际价值在保险单该项目所载明的保险金额内赔付。该保险的绝对免赔率为20%。
　　三是，被保险人在使用保险车辆过程中，因人工直接供油、明火烘烤等违反车辆安全操作规则或因自燃仅造成电器、线路、供油系统及货物本身的损失，以及被保险人的故意行为造成车辆的损失，保险公司不负责赔偿。

专家支招之车损险
　　来自 慧择网的一位负责人建言：一分价钱一分货，不要盲目攀高，更不能一味追求“低价”。车主应根据自己车辆使用情况和驾驶习惯，选择适合自己的 基本险和附加险进行搭配。
　　一般情况下，建议车损险、第三者责任险、盗抢险、 车上人员责任险、不计免赔险、玻璃单独破碎险都要买。风险意识较高的消费者或在经济许可的情况下，建议还应增加选购划痕险等附加险；如果车辆使用年限比较久又未达到国家规定的机动车强制报废标准、长期停放或者在高温环境下使用，建议增加选购附加自燃损失险。

结语
　总而言之，言而总之，车损险中险种选择越全，保障力度就越大，但并不能简单地理解为任何情况都应由保险公司赔付。