五定原则　选购合适的养老保险

养老的保险产品五花八门。商业养老类保险作 为一种强制性的储蓄手段，作为社会养老保险的有力补充，也一直是人们关注的焦点。如何选购比较符合自己需求的产品，业内专家建议说，选择养老保险产品时切忌“眉毛胡子一把抓”，事先要做到以下“五定”，定 保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定类型。
养老保险太单一？全面保障更需重疾保险！
养老金的定额
　　每个人对退休后的资金需求是不同的，主要取决于自己对未来生活的安排。是否要每年出门旅游，是否需要保姆照顾等，都直接影响到养老金的总需求。退休后一共需要多少养老金还取决于寿命估算和通货膨胀的预测。市民在选择养老类产品时，首先当然是确定保障额度，主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。
定养老金领取方式
　　对于不同的人群，领取方式也是有讲究的。目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限时， 保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者。期领则又分为年领和月领，这也要看个的需求情况。若是普通生活的老人，月领比较合适。若是每年有一两笔特别大的不规律支出者，则可以选择年领。
定养老金领取年龄
　　选择保险时，消费者还应确定领取的年龄。养老金领取年龄可与保险公司自由约定，一般人都会选择与退休年龄衔接，男性60岁，女性55岁，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。这个“与退休年龄相衔接”的一般性原则，还得与领取年限的条款匹配起来，做适当调整。
定养老金领取年限
　　目前市场上的 养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一是 保险期间为终身，但没有最低领取年限保证，被保险人活得越长这一险种越划算。在这种条款下，养老金的开始领取年龄自然是越早越好。而且，由于存在通货膨胀因素，养老年金领取还是早点开始为好。另一种条款下，保险期间是定期的，比如只能保到80岁或100岁，但同时会设定一个保证领取的年限，可能是10年，也可能是20年。这样一来，从什么年龄开始领取，实际领取的总金额并不会有太大影响。
定养老险产品类型
　　传统型养老险的预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%，这一类型产品适合于没有良好储蓄观念、理财风格保守，不愿承担风险的人群。红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，这类产品适合长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。万能型 寿险作为一种长期的理财手段，由于偏重账户累积，而且部分提取账户资金的手续便捷灵活费用也低，比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。投资连结险是各型产品中投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类，适合风险意识强、收入较高的小部分人群。
有的养老年金并非到了领取年金的年龄，保险公司就自动给付，而是需要被保险人在开始领取年金日，凭 保险单、身份证件、户籍证明和最近一次保险费交费收据向保险公司申请办理领取年金证件，才能开始领取年金。

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