面对不同保险类型我们到底该如何买？

　　在上海,尤其是白领人群中，买过保险的人比例早已经超过50%以上，但买对保险的人却远远小于这个比例。毕竟现在保险的种类实在丰富：有的保险可以单独买，有的保险便宜但没有返还，有的一下要买好几十年，迷茫不是一点点啊。

　　保险聚焦：

　　人身险：根据可支配收入买

　　刚刚大学毕业进入工作岗位的年轻人，并不适合大量购买养老险，因为本身的工作、收入均不稳定，不少人在22岁到27岁会经历好几次的工作调动，所以这个年龄段不适合承担过大的保费支付压力。

　　另外需要澄清的一个投保误区是，未必高收入就能随心所欲地大量买保险。一个人的保险支出水平其实与其本人的可支配收入成正比。大家在购买保险前，不妨用自己的可支配收入去除以自己的总收入，如果这个比重比较大，那么可以酌情多购买一些保险，反之则要谨慎了。

　　寿险顾问认为一般27岁以上，职业相对稳定的年轻人，可以开始考虑自己的养老计划。这个时候保费相对不高，也不会给个人经济造成过重压力。只有具备了上述条件，那么趁早为自己备一份充足的养老险，不失为明智之举，因为年龄越小，所需支付的保险费用也越少。

　　投资类：选时不重要

　　想要投保万能险挂钩股市账户的人总是被这样的问题困扰着，比如本周市场的反弹能否持续？该如何选择最佳入市时机？如果现在投资，市场是否会进一步下跌？如果选择观望，是否会失去市场反弹带来的收益？

　　想要获得专业且公正的市场信息是很困难的。历史告诉我们，即使能够获得这样的信息，也不可能持续预测市场的短期表现。保险理财师给出的建议是，择时投资并不能为长期理财带来价值。根据已经掌握的信息，实际上大多数客户都在市场接近最高点时追加，而在市场接近谷底时变现。

　　您是否还记得，在大盘指数超过6000点时，几乎所有人都坚信后市将是大牛市，当初的那些股票现在却以超过60％的折扣价进行转让。所有人都失去了信心，不想再投资了。

　　而投保万能险将是一个长期的投资过程，就像基金定投一样，何时入市并不重要，因为从长期看入市风险会被长期投资所摊薄。买保险不必择时。

　　保险一定要买，但还要看买得对不对。在大城市尤其是白领人群中，买过保险的人比例早已经超过50%以上，但买对保险的人就微乎其微了。

　　在某寿险公司的宣传点前，我们曾看见一位40岁左右的妇女拿着近几年买的6份保单进行咨询，包括投资连接险、万能险、医疗险和意外险在内，每年交费近5万元，但她到现在也没有弄清楚自己到底买的是什么保险，这些保险会为她带来哪些好处。这位妇女讲，这些保险都是熟人介绍买的。看得出，这位妇女的经济状况的确不错，但像她这样年龄和家境的人最需要考虑的是个人的补充养老保险、重大疾病和医疗保险，以及其子女的养老险，分红为主的投资连接、万能保险并不适合她，但在代理人的劝说下就这样糊里糊涂买了这么多的保险。可见不少市民依然缺乏保险知识，普及保险相当重要。

　　保险的功能就是保障人们生活中未知的某种风险，因此不能以是否“合算”作为评价标准。

　　健康险：“混搭”更划算

　　专家建议，消费者不妨学着“混搭”：在选择险种时,可根据是否有医保和自己的保费预算,将重大疾病保险和医疗报销型保险或医疗津贴型保险搭配；在投保重大疾病保险时，还可将储蓄型的长期险和消费型的短期险搭配。

　　在商业保险中，能为消费者生病花销提供补偿的健康险一般包括重大疾病保险、医疗报销型保险及医疗补贴型保险三类险种——

　　●重大疾病保险是针对一些特定的重大疾病而设计的保险。从保障范围来看，只有当被保险人罹患某类特定的疾病时，才能获得保险公司的赔偿。而从保险金给付来看，其给付多是一次性的，并且一次性的理赔额度通常较大；

　　●医疗报销型保险，即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险；

　　●医疗补贴型保险，即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时，由保险公司提供补偿的收入保障保险。

　　各类健康险的保障侧重和保险金给付特点各有不同，每个人视情况不同、需要的健康险不同，根据自己的特点将不同的健康险作不同方式的 “混搭”，可让健康保障更全面。

　　首先，应考虑是否已参加社会基本医疗保险。如果有社保，那么投保商业健康险就是一个补充，使医疗保障更加全面。对于这部分消费者来说，通过个人医保账户和社保统筹部分，通常每年估计大约有70%的医疗费用可以由社保报销。如果没有参加社保，则需要商业医疗保险来提供全部的医疗保障。

　　其次要考虑保费预算。一般原则是，每年的医疗保险费是年收入的7％-12％，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当提高。

　　最后，可以根据自己的社保和预算情况来确定“混搭”的险种。

　　投保实例：

　　年轻白领如何买保险

　　从快乐的单身贵族到日后成家立业，单身白领经历的生活环境和生活状态变化最大，正是该用保险来未雨绸缪的重要阶段，早做安排，才能保障生活。

　　从险种选择上来看，应优先选择医疗保险，特别是应及早购买一份重大疾病险，而且还应在大病险基础上再补充几份健康类附加险。常见的健康类附加险有两种：附加住院险和附加住院津贴险，可根据自己单位的医疗保险福利情况作出相应的选择。如果有医保或单位能报销一部分，就可选择津贴类保险；反之，则需要购买附加住院险，才能达到分摊风险的目的。还可根据情况买点带有门诊费用报销的保险，如在工行网点销售的太平人寿“稳得康”保险。买意外保险是对家人负责的体现。如果工作环境的危险性较高，更应在主险的基础上，另附加一份人身意外伤害险，以解除后顾之忧；若经常出差，还必须另外附加一份旅行险。

　　养老保险是单身白领保险规划的另一重点。这对花钱缺乏计划的“月光”一族尤为适用，因为购买一定数量的养老险或带有分红性质的养老险，就能养成节俭和储蓄的好习惯，也能趁年轻拥有高薪时，用较少的支出为自己的未来购买一份高额保障。

　　从额度安排上来看，单身白领全面的保障计划建议为定期两全保险缴费10年期保障20万元、重疾险缴费20年期保障10万元、附加医疗险年保障2万元、附加意外险年保障20万元和养老保险缴费期20年，可根据收入状况适度选择。

　　保险课堂：

　　储蓄型长期险VS消费型短期险

　　目前，保险公司推出的重大疾病保险主要包括储蓄型的长期保险和消费型的短期保险。储蓄型长期险每年所缴保费一样，保障时间可长达20年、30年或者终身，消费型短期险的保险期间则通常为1年或5年，可通过不断地续约延长保险期间。

　　对不同的消费者来说，储蓄型长期险和消费型短期险其实各有优势。消费型重疾险期间较短，在短期的保费开支方面，消费型短期险比较有吸引力。由于保险期间短，消费型短期险通常是每1年或每5年续保一次，保费随着被保险人年龄的增长而增加。根据公开数据，一般在35岁后，消费型险种在保费方面的优势已不再明显，而过了40岁，消费型重疾险的保费更是迅速增长。投保人如果持续投保消费型重疾险，保险期间没有储蓄型重疾险长，总保费支出却可能高于储蓄型重疾险。

　　同时，虽然一般消费型重疾险规定，投保人可于每个保险期间届满或之前缴付续保保险费以示续保，但一些保险公司并不承诺一定接受续保，这将使消费者未来可能会面临无保可续的尴尬。

　　因此，对于有一定经济承受能力的消费者来说，还是应优先考虑购买储蓄型的长期重疾险。而对于经济承受能力有限的消费者，则可以考虑在不同的年龄段，将两类产品按比例搭配购买。

　　具体来说，20岁到30岁的消费者，事业处于成长期，消费开支较大，可加大保费低廉的消费型重疾险的比例，甚至可以将该比例控制在95%以上。到35岁后，身体素质开始下降，相对于消费型重疾险，储蓄型重疾险的保费提升比例不高，可逐渐增加储蓄型重疾险的比例。而到了45周岁后，若家庭经济许可，储蓄型重大疾病险的比例应考虑提高到95%以上。