专家教你如何避免家庭财产保险三误区

目前在家庭财产保险方面， 投保人还有很多误区。

　　随着经济的发展，中国的富裕人群规模也是在不断壮大，家庭财产也增多了，如房产、汽车、高档音响和家具、精美装修，这些财产是辛苦得来的，价值不菲，如何保证自己后院财产的安全，我们有必要考虑一下家庭财产保险。

　　家庭财险有三面

　　目前市场上的家庭财产保险主要有三类：

　　1.普通家庭财产保险

　　普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式，保险期限 为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满24小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还，继 续保险需要重新办理保险手续。

　　2、到期还本型家庭财产保险

　　它的承保范围和保险责任与普通 家财险相同。到期还本型家庭财产保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。

　　3、利率联动型家庭财产保险

　　随着物价指数的上涨和央行不断升息，人们对 保险保障提出了更高的要求。利率联动型家庭财产保险应运而生。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得已支付保费和收益。

　　避免三类误区

　　需要注意的是，由于家庭财产保险面向的是社会大众，很多投保人由于缺乏保险常识，在申请投保、持 有保单和后期理赔的过程中存在着一些误区。

　　误区一、超额投保

　　保险公司在定损时，是按财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额，损失多少赔多少。如果在投保时你向保险公司申请的 保额高于财产的实际价值，超出的部分是无效的，多出的保费也是白交。换句话说，你给只值8万的东西保10万，保险公司最多只赔给你8万。

　　【实际案例】

　　林先生在投保家财险时选择了“室内财产”项目，并特别在保单上注明：家中价值3000元的电视是投保对象。林先生的电视于2005年购买，此为当年价格。2006年夏天，林先生的电视被闪电击中漏电，林先生要求保险公司赔偿。保险公司调查后得知：目前同类电视的价格已降到了2200元，林先生最后只得到了2200元的赔偿。

　　误区二、不能履行如实告知义务

　　保险公司需要根据投保人陈述的信息来判断风险的大小，因此不仅要求投保人在投保时必须如实告知，而且当保险标的物发生重要改变时也需及时告知保险公司。如果投保人没有履行这一义务，一旦发生风险，会影响实际得到的赔偿金额，甚至得不到理赔。

　　【实际案例】 王女士家的房屋由于管道设计缺陷，时而发生马桶倒灌的情况，2002年9月14日，投保了一份家庭财产保险，但是在投保时王女士未向保险公司说明这一情况。2002年9月20日，王女士家的马桶又发生了严重的灌水，造成室内部分家具受损，且有一台加湿器因短路烧毁。王女士向保险公司报案，经勘查后发现造成此次损失的根本原因是管道设计缺陷所致。因王女士未尽到如实告知义务，保险公司不予赔偿。

　　误区三、投保后就可高枕无忧

　　有些投保人认为只要投保了就可以高枕无忧了，因而主观上产生麻痹大意的倾向。我国财产保险合同规定，参保人有维护财产安全的义务，且一旦发生自然灾害或意外事故，要迅速采取有效的施救措施，将财产损失降至最低限度，保险公司会对于因施救而产生的费用进行单独补偿(最高不超过 保险金额)。

　　此外，投保人还应妥善保管所投保物品的原始发票，一旦出险，被保险人可以向保险公司提出理赔申请，提供损失清单，由保险公司派专人现场核保定损，清点确认损失。

　　综合来看，家庭财产保险虽然并不复杂，但还是要注意一些小的细节，当然最好是 咨询保险行业的专业人士。

　　插牌：由于家庭财产保险面向的是社会大众，很多投保人由于缺乏保险常识，在申请投保、持有保单和后期理赔的过程中存在着一些误区。