投保指南：规划养老要考虑到哪些风险？

据测算，如果活到80岁，大概需养老花费百万元

　　规划养老要考虑哪些风险

　　与接近或刚过而立、不惑之年的人讨论退休生活，是不是太早了？

　　不，一点都不早。退休，意味着每一天都可以自由安排闲暇时间，意味着每一天都可以做自己喜欢做的事情，但同时也意味着收入的锐减。

　　因此，想要过上有品质、有尊严的理想退休生活，临近退休时再来考虑就太晚了，中青年人群从现在起就要进行相应的 养老理财规划

　　说起养老，人们通常只对养老体系三大支柱中的“社会基本养老 保险”比较熟悉，而对“企业年金计划”和“ 个人储蓄性养老保险”知之甚少。记者在采访中发现，很多中青年都对自己未来的退休生活有一个很美好的预设和期待，而对如何实现却缺少规划，至于现在应该做些什么更是毫无概念。

退休生活早憧憬

　　规划行动要同步

　　“真想现在就退休。”在某会计师事务所任职的小钱告诉记者。由于工作压力重、生活节奏快，现在有如此想法的年轻人不在少数，提前退休已经成为不少人的生活目标。

　　这个目标能否实现呢？

　　光大银行上海分行理财师徐欣告诉记者：“这个目标完全有可能实现，当然，中高端阶层实现的几率更大。”

　　除了提早退休，中青年对于今后的退休生活也抱着很大的乐观期望。金盛保险于去年发布的《安盛生活信心指数调查》显示，中国内地受访者在排列影响生活信心的指数时，将退休排在第二位。中高端消费者渴望抛开工作束缚，早日享受退休的闲暇时光。

　　渣打银行与复旦大学于2007年公布由其联合调查制作的《中国中产阶级退休 养老计划》报告。报告显示，中产阶级将在养老生活中培养旅游和由于工作繁忙而无法实现的兴趣爱好。

　　一位43岁家住上海杨浦中原地区的林女士向记者表示：“我希望退休后能与老伴一起旅游，把整个中国跑个遍，还希望能到郊县的农地里买套房子，种菜养鸡，疗养疗养。”

　　徐欣表示：“这些新的兴趣爱好将是老年人支出增长最多的部分。”

养老需要百万元

　　降低品质非上策

　　虽然对于老年生活满怀希望，不过，不少人并不清楚需要多少钱来养老，对于怎样保障未来生活也缺乏了解，甚至采取不作为的方式对待养老。

　　我们先来简单算笔账，假如你准备60岁退休，退休后每月需花2000元，按平均寿命80岁来计算，将需要2000×12×20＝48万元养老金。如果你身体健康，生活美满，活到100岁，那么就需要2000×12×40＝96万元养老金。

　　《中国中产阶级退休养老计划》报告显示，大部分中产阶级意识到退休生活的经济压力。在未来，养老花费约占到收入水平的50％，而基础养老保险最多只能维持收入水平30％到40％的比例。

　　将近一半的被调查者表示，他们认为退休生活的活动开支将会超过退休后生活费的30％，而当年轻时积累的财富无法填补养老生活费用时，个人消费会受到抑制。对于中产家庭而言，通过降低生活品质来迁就窘迫的经济情况，他们不愿意也无法接受。

险途导航：长寿风险中收入持续最重要

　　如果想要进行养老理财，首先要清楚养老过程将要面临哪些风险。

　　联泰大都会首席精算师张远瀚介绍：“养老规划中的风险首先在于长寿风险。有一个有趣的现象，人的平均余命是动态变化的。对于新生儿来说，他的平均余命是60岁；如果他活到了60岁，假定他80岁去世，那么平均余命是20岁。

　　因为他已经度过了生存到60岁所面临的风险。但是，随着人们越来越长寿，又开始面临另一种风险??长寿风险，即人们不知道什么时候会死，并且需要为长寿进行支付金钱，存在收不抵支的风险。”

　　张远瀚向记者表示：“对于一般人来说，从工作开始就可以为养老作准备了。为养老筹措资金可以分为专门为养老进行投资和其他的投资，后者中的一部分资金将来也会进入养老资金之中。由于人们在25岁到35岁之时，需要考虑买房、成家、孩子教育等等其他的支出，养老的投入可能相对较小。但是，随着年龄的增长，养老的投资将会占比越来越大。”

　　“从收入方面考虑，现在的收入要覆盖将来的支出。”徐欣告诉记者，人们工作收入和退休收入之间会有一个折扣叫做重置比率，即退休金与退休前工资的比率。徐欣指出，中国人的收入，就退休金而言，可能是退休前工资的50%。如果退休前的工资为1万元，那么，退休后为5000元。此外，老年收入还包括在退休后被聘为顾问、投稿等，但这部分收入并不高，可能每月1000元到2000元，并且也不是非常稳定。

　　徐欣表示：“人们可以较早地开始投保养老保险，也可以投资长期固定收益的银行理财产品。”

　　据悉，目前，养老保险产品可以分为两类。一类是固定给付型产品。即通过长时间缴费后， 保险公司与客户约定从某个时候开始，客户定期领取固定的费用，一直拿到生命结束。这种保险可以规避长寿风险。另一类则是缴费型产品。根据客户自己缴费的多少来确定将来可以支取多少，当然，也有增值因素在内。多缴费多增值，将来多支取。但是，这类产品可能存在“长寿风险”，比如锁定20年分期拿，但20年仍然生存的人就可能没有后续资金养老了。也有的保险公司会给客户一个选择的机会，比如在投保一个产品10年后，你就可以选择是继续缴费还是开始领取。