重疾险迎来新老交替潮，退旧买新慎重考虑

继中国平安人寿推出 重疾险新品后，不少保险公司也开始更新或升级重疾险产品。

　　昨日，记者从 中德安联人寿保险公司获悉，该公司于日前推出了两款全新的长期 重大疾病保险：安联附加长期重疾险和安联附加 豁免保费长期重疾险。

　　对此，业内人士分析称，保险公司一边宣传老的不符合重大疾病规范的产品将要“退市”，一边推出新的重疾险产品，抢先占据市场，“都是缘于一纸公文”。

　　新品保单更规范

　　今年4月，由中国 保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（简称《规范》）正式发布实施，并于今年８月１日正式生效。

　　那么，《规范》实施究竟会给新旧重疾险产品带来哪些不同？

　　重大疾病保险简称重疾险，其根本目的是为了病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。保险专家庹国柱告诉记者，重疾险在我国经过十多年的发展，已经成为人身保险市场上重要的保障型产品。

　　但是，由于缺乏统一的疾病定义和行业规范操作，各个保险公司只能自行拟定重疾险合同，于是就造成因疾病定义与医学诠释不同、对保险条款理解的分歧而产生大量的理赔纠纷，“甚至在广大消费者心目中留下了‘保死不保大病’的不良印象。”庹国柱说。

　　为此，《规范》对重疾险产品中最常见的25种疾病定义进行了统一和规范。同时，《规范》明确要求，保险行业必须使用统一的重疾定义，成年人重疾险产品的保障范围必须包括 25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。

　　以中德安联推出的新款重疾险产品为例，为最大限度地帮助客户从容应对健康风险，该公司新推出的两款长期重疾险包涵39种重大疾病，除了中国保险协会颁布的25种统一定义的重大疾病外，增加了14种其他常见重大疾病，包括心肌病、严重类风湿关节炎等。

　　保险业内人士表示，《规范》的实施有利于消费者比较和选购重疾险产品，减少理赔纠纷，有利于消费者权益，同时也能为我国自行积累重大疾病发生率数据、发展我国自己的重疾险产品奠定基础。

　　与此同时，上述人士告诉记者：“现在，距离8月重疾险‘大限’不到半个月，估计接下来还有不少保险公司会推出重疾险新品。”

　　以旧换新须谨慎

　　保户张先生在采访中透露，在得知重疾险即将采取“标准定义”后，萌生了“退了旧的重疾险，买新的重疾险”的念头。 保险销售员戴小姐告诉记者，与张先生有同样想法的保户不在少数。

　　对此，记者采访了上海一家 寿险公司的精算师。他告诉记者，重疾险是 保障型保险产品，它的选择要看个人需求，“‘退旧买新’不是科学的做法。”

　　该精算师分析指出，“退旧买新”存在不少问题：首先退保并不等于退还所有已经缴纳的保费，而是按照保单的“现金价值”退还，重疾险的主要功能是保障，大部分保费是用于保障，因此现金价值比较低，“和所缴保费相比，退保没有多少钱”。

　　此外，“退旧买新”比当初投保时年龄有所增长，年龄越大保费也越贵。同时，重新投保可能需要进行体检，保户的身体状况可能已经发生改变导致加费、免责，甚至拒保。

　　因此，庹国柱也提醒那些想要“退旧买新”的保户，“在重新购买保单前一定要谨慎选择”。