商业养老保险的投保因素

近年来，随着人们 养老需求的不断增加，购买 商业养老保险的人也越来越多。那么，消费者选取 商业养老保险需要考虑哪些因素？下面小编就为您详细解析。

1、年龄和风险承受能力
　　一般来说，年纪轻者风险承受能力较强，年龄大则风险承受能力较弱。所以，年轻人可以选择一些投资性强的产品，但是收益较大。而年纪大的人，如不愿意承受较大的风险，就可以选择低风险的传统型产品或有保底利息的分红型产品；如果承受风险能力很强，对未来需求较高，也可选择一些投资性较强的产品。

　2、经济状况即支付能力
　　选择险种和保险额度时，缴费能力也是必须考虑的。如果缴费中断，在两年内不进行合同复效的话，就会导致保险失效。尤其对于传统型产品来说，缴费时固定的，即使有两年的宽限期也会造成利息上的损失。如果保单失效，扣除利息损失、保险公司经营成本、手续费等之后，退保所得的金额就会很少。

3、自身的养老保障需求
　　选取养老保险时要考虑退休后收入水平占退休前收入水平的比例，即 替代率。按照国际劳工组织的说法，替代率最低要达到70%才能维持退休前的生活水平。投保时就要考虑，现在需要交多少保费，将来才能领取足够的钱 补充养老金，使总的收入水平不低于退休前的70%。

4、养老金的领取方式
　　养老金的领取一般有即领、期领、结合领取三种方式，每个人都可以根据自己的身体情况和需求选择领取方式。如果身体好，预期生命长，选择终身期领可以持续领到寿终。有些人身体不好或者担心寿命不长，可以同保险公司设定10年或者20年的固定年金领取，如果10年或者20年内发生事故的，其余部分可以由继承人领取走。

通过上文介绍得知，消费者在购买商业养老保险时，需要从自己的年龄和风险承受能力、经济状况、养老保障需求以及养老金的领取方式等方面着手，这样才能选择一款适合自己的养老产品，进而更好地保障自己的老年生活。