企业投保误区：防损重于理赔一保了之可能“双亏”

随着国内各行业经济的迅速发展，企业的 保险意识已经越来越强，企业的投保率也在逐年增长。但是有些企业尤其是新投保企业，由于对 保险原则知之不多,所以很容易步入这样一个误区：以为保险就像“保险箱”，只要投了保，损失就由 保险公司来承担,所以企业买了保险之后就可以高枕无忧了。实际上购买保险有很大的学问，企业必须对自己的权利、义务、需要承担的风险以及相关手续的办理有充分了解，切不可在对保险知之甚少的情况下，盲目乐观，进而忽视了“损失”与“赔偿”哪一个更值得企业关注的问题，疏于风险防范而给企业带来意想不到的损失。

　　参加保险之后，许多企业都存在这样一种认识：认为参加保险就等于进了“保险箱”，出险后保险公司都会赔偿。其实并不完全这样，企业投保后只是意味着保险合同关系的开始，只有在发生保险责任范围内的损失且 投保人在履行了保险合同规定的义务后，发生保险损失后才能获得赔偿。在《企业投保误区》系列的前几篇文章中，我们已经就一些得不到保险赔偿的情形进行过分析，这里需要提醒企业的是在出险以后，也有两种情况可能会使企业得不到保险赔偿：一种是报案不及时，使保险公司无法及时就发生带入的原因及损失情况进行清查，保险公司有可能会以此为依据拒赔或少赔；另外一种情形是未经保险公司同意，企业放弃向第三方追偿权利的，保险公司有权拒绝赔偿。《保险法》第四十六条规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。”“保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。” 同时还规定“由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”因此，企业必须对各种情况加以注意。

　　另外，在关于“损”与“赔”孰轻孰重的问题上，这里也有必要再重点阐释一下。

　　企业一般在投保时更多的关注的是出险后是否能得到赔偿的问题。出于对保险的损失赔偿作用的依赖，反而放松了企业的风险防范，但实际上，这种想法与做法，不仅增大了保险公司的经营风险，对投保企业也是有百害而无一利的，往往会导致“双亏”的结局。咱们不妨按出险后能得到保险赔偿的情况来举例分析一下：

　　某服装厂向保险公司投保财产综合险，同时对存货与办公设备附加了盗抢责任。投保前该工厂每天都设巡逻人员在厂区巡逻，但投保后，该厂主管安全的厂长认为出险后有保险公司赔偿，可以高枕无忧了，同时还可以减少开支，所以取消了巡逻制度。在投保后的第二个月，该厂接到500套成衣的订单，但在约定交货日期前3天，该厂被盗，丢失成衣460套，价值76万元。同时财务室电脑主机2台，价值8000元，电脑中有大量数据没有备份而丢失。

　　分析：在该案例中，虽然企业所丢失的成衣与电脑主机属于保险险责任，可以得到保险公司的赔偿。但同时我们深入分析一下企业有哪些损失得不到赔偿：该厂这批成衣的丢失，肯定会造成无法及时交货的违约责任，按双方签订的服装加工协议，服装厂一定要支付违约金；另外，服装厂丢失的两台电脑就算得到保险公司的8000元赔偿，但电脑中的数据全部丢失，其所造成的损失要远远高于电脑本身的财产损失，而这部分损失却是无法得到保险赔偿的。

　　所以，企业在投保过程中真正应该重点关注的不是得到“赔”，而应当是避免“损”。从以上案例来看，保险企业固然要按保险合同时行赔偿，但服装厂在盗窃损失发生后，还是要承担一些保险公司无法赔付的损失，而且从数量上来看，服装厂承担的损失不见得比保险公司会小。所以说，企业如果在保险后不认真履行风险防范义务，可能带来的就会是保险公司与投保企业“双亏”的结果。

　　另外，防灾防损也是被保险人应尽的义务。《保险法》规定：投保人、被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的安全；保险人有权对保险标的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议；保险事故发生时，被保险人有责任采取必要的措施，防止或减少损失，被保险人因此支付的合理费用，由保险公司承担。

　　都邦保险建议：企业应当切实转变思想，树立防损观念，购买保险后也应当加强企业防灾防损工作。企业投保的目的不应简单地停留在出险时得到保险赔偿上，另一个更高的目标是避免损失的发生和减少损失的程度，而且在这一目标上，保险公司与投保企业是完全一致的。在国外，许多知名的大企业参加保险，首先重视的是保险公司提供的防灾防损服务，其次才是保险损失补偿。因此，国内企业也应当尽快做好两个转变：一是从关注保险的价格尽快向关注保险的防灾服务转变；二是从依赖保险的赔偿向加强企业的防灾防损工作转变。只有这样，才能有效地减少保险事故发生的次数与损失的幅度，保障投保企业与保险公司的共同利益，实现“双赢”。