少儿重疾险投保需注意条款

少儿重疾险投保需注意条款赔付

　　孩子刚刚出生，想为孩子投保一份少儿重疾险，让孩子获得更多的保障，但是面对众多的保险产品，该如何选择才是最好的呢?

【专家分析】

　　近年来，随着重大疾病年轻化的趋势，儿童重大疾病保险成为许多父母投保时的首选险种之一。然而，如何选取适合小孩的险种，最大范围保障孩子的利益，却令不少父母困惑。

　　譬如，很多人买保险时都会留意各家公司的保险条款，往往认为所购保险覆盖的疾病种类越多越好。而有的保险公司为迎合客户的这一需求，也推出保障30种甚至40种疾病的重疾险。但实际上，覆盖面特别全的重疾险没有太大意义。有些重大疾病，其发病率相当低，为十万分之一或几十万分之一，但是每种疾病的发病率都会影响费率的制定，所投保的病种越多，自然价格也越高，这样一来，等于是花钱买了发病可能性并不高的保险。

　　又如，很多人认为只要患了重大疾病保险条款上临床诊断的名称，就一定可以获得保险公司理赔，其实不然。首先依据条款规定，需符合保险合同条款疾病的定义和条件才可以理赔，而不是简单的符合保单上疾病的名称就能理赔，如很多重大疾病中规定“急性心肌梗塞”，就必须以心肌酶素的异常增高作为诊断依据，而仅有临床诊断心肌梗塞，无心肌酶素的异常增高是不能获赔的。也就是说，必须达到保险合同约定的疾病状态或实施了约定的手术，才能赔付。所以客户购买重疾险时，应对合同中注解的各种疾病的定义有所了解，以避免不必要的理赔纠纷。

　【投保建议】

　　办保险真正的目的和意义在于保障，为孩子投保，意外伤害险、住院医疗、重大疾病应是首选。保险不是消费，而是一种强制储蓄，办理保险不是为了改变生活，而是为了防止生活被改变。现阶段，由于环境恶化等因素，现在的疾病，尤其是重大疾病，已经出现了“三高一低”的情况(治疗费用高、治愈率高、患病概率提高、患病的年龄阶段降低)，针对这种情况，我们一定要积极的采取行动，未雨绸缪。平时点滴的积累，关键时候可以为你雪中送炭。

　　为孩子投保，主要先考虑意外伤害、意外医疗、重疾保障和教育金，0岁宝宝是办理保险的最佳年龄，费率较低。保费控制在家庭年收入的15%-20%以内.同时，选择有良好职业操守的营销人员和有实力的保险公司也很重要。小孩在活泼好动，磕磕碰碰在所难免，因此意外伤害、住院医疗、重疾保障是必须要的。然后可以考虑给孩子存一点教育金，到上大学时领出来(可以一次性领，可以分年领)作为教育金的补充。缴费金额是根据您的家庭情况而制定的，可多可少。

一、福如东海的保障利益：

身故或身体全残保险金

　　合同生效一年内：因疾病导致身故或身体全残，给付基本保额的10%+实际交纳的主险保费，即10万元×10%+2100元=12100元;

　　因意外伤害或一年后:因疾病导致身故或身体全残给付基本保额+累积红利保额+终了红利，即10万元+累积红利保额+终了红利。

　　按照中等的分红到时可以支取的现金账户：

　　到35岁的时候你的现金账户已经达到了79598元。

　　到65岁的时候你的现金养老账户已经达到了450176元。

　　到85岁的时候你的现金养老账户已经达到了818941元。

　　二、附加安康重疾的保障利益：

　　合同生效一年内：确诊初患35种重疾其中一种，给付附加险保费的110%，即400元×110%=440元，附加险合同终止，主险合同继续有效;

　　合同生效一年后：确诊初患35种重疾其中一种，给付基本保额10万元，附加险合同终止，主险合同终止，同时给付主险累积红利保额现金价值+终了红利;

　　因意外伤害导致患35种重疾其中一种，一经确诊即给付基本保额10万元，附加险合同终止，主险合同终止，同时给付主险累积红利保额现金价值+终了红利。