投保建议：买重疾险宜早不宜迟

作者：欧阳进权

　　新版重疾险吸引了读者的普遍关注，某健康险销售企划组林经理教市民如何选择重疾险。

投重疾险宜早不宜迟
据悉，重疾险是有年龄限制的，一般出生满30天即可投保，但最多不超过65周岁，也有一些保险公司的重疾险甚至限制在55周岁以内。同时，各家寿险公司的免体检年龄从40周岁到50周岁不等，因此投重疾险宜早不宜迟。

重疾险有观察期
不过，市民需要注意的是，与其他健康险一样，投保重疾险是有观察期限的，时间长的为一年，短的也有90天。也就是说，重疾险从签订合同当日起90天内，如果被保险人查出来的疾病是保险合同中的一种，保险公司只退还已缴纳的保险费，而不进行赔付。这是为了预防已知病情的人恶意骗保。

20～35周岁重疾险最佳买入期
保费支出与投保年龄是成正比的，但20～35周岁是购买重大疾病保险的最佳时期。至于购买重疾险的费用，每年花费一个月的工资比较稳妥，又不会构成较大经济压力。

　　林经理认为，目前一款重疾险的保额为10万元，30周岁男性每年只需缴费3554元，连续缴费20年后，总共保费支出为7.108万元，比总保额10万元低。如果投保年龄很大，需要支付的保费就会越接近10万元。

　　同时由于疾病可能随时发生，重疾险不存在合算与否的问题。

有医保至少还要10万重疾保障
另据了解，目前医保（社会基本医疗保险）的赔付有上限，而且对使用的药品种类还有严格限制。所以市民还需要购买一定数额的商业重疾险作为补充。林经理认为，有了基本医保后，市民还需要不少于10万元的商业重疾险保障。

　　此外，由于医保与保险公司推出的商业医疗保险保障范围有重叠，高收入者还可以少量购买商业医疗保险，中低收入者则可以不购买。此外，市民还可以购买津贴性质的保单，一旦住院，保险公司每天都可以给付一定的费用，用于弥补误工损失或用于雇人照顾的费用支付。

　　也有很多人是没有医保的，需要同时购买重疾险和商业医疗保险，用商业医疗保险来替代医保。