保险纠纷案例分析

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【导读】很多人由于在事前对 保险产品以及该保险的功能缺乏了解，在事后出现不少保险纠纷。保险纠纷出现之后，不仅对 投保人造成或多或少的损失，亦给 保险公司带来了不少麻烦。事实上，保险纠纷是可以避免的。下面通过两则保险案例来分析，希望对投保人有一定的帮助。
案例1：张女士在倒车入库的时候，不慎将在车尾指挥的儿子给撞伤，花了几万元治疗费。张女士想，自己的车上了第三者责任险，应该能得到赔偿。于是，事发后她到保险公司索赔，结果遭到拒赔。张女士对此不解，为什么买了第三者责任险无法得到赔偿？
分析方案：我们先来看看第三者责任险的条款，上面写着：“被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿。”通俗来讲，所谓的“第三者”，已把四种人排除在外，即被保险人及其家庭成员、发生事故时的驾驶员及其家庭成员。
　　在这次意外事件中，如果张女士撞的是任何一个不相干的人，保险公司都是要赔的。不过，张女士的儿子要是买了意外伤害险和意外 医疗险的话，那么他们在经济上的损失还可以减少一些。
　案例2：2007年3月3日，深圳市5183户外运动发展有限公司作为投保人经被保险人同意后，为参加公司户外远足运动的常松等15名被保险人购买了“太平登山户外运动无恙意外伤害险”，保险期限自2007年3月3日零时起至2007年3月5日24时止。这单保险被中国户外运动协会负责人称为“中国第一单户外 运动保险”。常松2007年3月4日下午在参加投保人组织的户外运动时猝死（同行的驴友们认为他是中暑身亡）。投保人于3月4日及时将该保险事故告知，并应保险人要求提供了理赔所需的资料。保险人于2007年3月9日以常松“猝死”应为本身有疾病所致，不属意外伤害为由拒绝支付保险金。
分析案例：保险公司拒绝赔偿的理由是：“猝死，不在理赔范围。因为猝死是疾病原因造成的。”在该保险公司的“登山户外运动专项保险”中对“意外伤害”的定义是：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。保险公司负责人说：“显然，猝死不属于意外伤害的范围。”
　　猝死虽然大部分是因疾病导致的，但是剧烈运动后的运动性猝死是体力过度透支的、意外的、原因不明的死亡，这应该属于意外死亡。常松是一个身体健康喜爱户外运动的青年，并无证据证明他有任何疾病。而 太平保险有限公司也拿不出他因疾病导致猝死的证据。保险公司表示愿意支付1万元人民币，以抚恤金的方式送给常松的父母，但被两位老人拒绝。两位老人表示，这不明不白的钱不要。
　　在购买保险之前，对保险的相关知识进行一个透彻的了解，有利于避免保险纠纷的发生。同时，保险遵循最大诚信原则，投保人需要履行“如实告知”义务，投保时一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。
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