政府定制的百万医疗险，穗岁康保险值得买吗?

最近，一款网红医疗险，在市场上火了。12月1号上线，仅仅84小时，参保人数就超过了100万，累计保费突破1.8亿元。上市7天，参保人数就超过了140万。它的名字，叫穗岁康。后台有非常多小伙伴来问我这款产品怎么样，值不值得买。这不，测评马上就给大家安排上。事实证明，这款医疗险产品，真的够硬核。

这款网红医疗险产品，亮点非常多。

1. 背景显赫，政府亲自操刀

事实证明，有背景的医疗险，在老百姓群体里，接受度就是高。

作为一款保险产品，穗岁康的背景够显赫。

它是由广州市政府同意，广州市医保局指导设计，中国人寿等四家大型险企共同承保的。

也因此，穗岁康从诞生开始，就自带光环。

2. 参保门槛极低

作为一款普惠型医疗险产品，它几乎是0门槛。

不限年龄，不限既往病史，不限户籍，不限职业，只要是广州的医保参保人都可以投保。

之前因为健康问题被百万医疗险拒绝的，或者是除外责任了的小伙伴，都不用担心。

这款医疗险，大家都可以买。

3. 价格便宜

这款医疗险，保费标准完全统一。

不管男女老少，统一每人每年都只要180块。

对老年人来说，常规的商业百万医疗险价格普遍都超过千元了，穗岁康相对普惠得多。

再加上缴费用的是本来就拿不出来的医保个人账户里的钱，感觉就像不要钱一样。

一个字，爽！

4. 缴费、报销超便利

商业医疗险在理赔时，都需要投保人先垫钱，然后提交理赔材料，再等待赔付。

而这款穗岁康，在投保时，可以使用个人医保卡里的余额直接缴费。

到报销时，比如说发生门诊或住院医疗费等，它也能通过医保系统实时结算，直接赔付。

整个过程可以说是无缝衔接，超级方便。

5. 保障范围较全面

穗岁康的保障内容有五部分。

除了基本的三大保障：住院、门（急）诊和门诊特定病种。

穗岁康还增加了特殊医用耗材和指定病种筛查费用的报销。

看起来保障范围又多又好，但实用性具体怎么样呢？

接下来再继续看。

穗岁康的保障内容，分为5部分。

（1）住院和门诊特定病种基本医疗费用补偿

翻译一下，这一项保障责任，保障的是在定点医疗机构住院时，或者进行门诊特定病种治疗时，发生的基本医疗费用。

也是最常见的住院治疗情况。

这里我们要注意三点。

第一点，该项保障责任，只能报销社保范围内的费用。

第二点，该项责任年度免赔额为1.8万元，报销比例为80%，年度限额100万。

第三点，门诊特定病种治疗，具体指的哪些病种？

直接看下图。

总的来说，该项保障内容还比较实用，报销比例也还不错。

只不过免赔额稍微高了点，报销比例不够完美。

最大的缺陷就是，不能报销社保范围外的费用。

（2）住院合规药品费用和检验检查费用

这一项保障，指的是在指定医疗机构住院时，发生的住院合规药品费用和检验检查费用。

重点是，免赔额1.8万元，报销比例为70%，年度累计限额为100万。

这里我们注意一下。

这一项保障内容包含自费药，也就是说，它是不限社保范围的。

对于需要经常外购自费药的患者来说，这一项也超级实用。

（3）门诊合规药品费用补偿

第三项保障内容，报销的是门（急）诊发生的合规药品费用。

这一项保障也不限制社保范围，累计报销额度为30万。

但是我们要注意一下它的免赔额。

如果是国家谈判的药品以及符合指定范围的创新药品，年度免赔额为1.8万元，报销比例为60%。

（条款列出的指定创新药品仅一项，多数为国家谈判药品）

如果是上述以外的其他合规药品，年度免赔额为5万元，报销比例为50%；

这一项保障，对需要购买大量自费药的小伙伴们来说，看起来也非常实用。

但是赔付门槛确实太高，理赔比例也降低了，总报销额度也不高。

（4）特殊医用耗材补偿

“特殊医用耗材费用”这项保障责任，实用性就没那么高了。

因为它只针对18周岁以下的1型糖尿病患者。

并且只对特殊医用耗材费用进行补偿，保额为5.5万元，赔付比例70%，没有免赔额。

需要注意的是，这个特殊医用耗材把胰岛素泵主机单独分了出来，规定限额4.2万，3年限报一泵。

而其他特殊医用耗材，每季度报销限额3250元，每年限额1.3万元。

整体来说，这项保障只针对特定人群。

（5）指定病种筛查费用补偿

这一项稍微敷衍一些。

指定病种限制，指的是鼻咽癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、大肠癌等疾病的筛查。

同时要求，患者要到指定医院专科门诊进行就诊，由副主任医师及以上医师出具诊断意见后进行筛查。

只有符合以上规定的筛查费用，才可以报销，并且每年最多报销100元。

如果单次报销费用低于100元，报销比例是80%。

整体来看，前三项保障内容还比较实用。

但是后两项，保障作用有限，限制也很大。

感觉像是为了好看，硬拉出来凑数的。

不过，考虑到它价格低廉，180块就能买到230万的保障，并且没有门槛，既往症也不除外，还能直接刷医保卡。

能做到这样，已经非常非常优秀了。

单看这款产品，对于那些上了年纪，买普通商业百万医疗险较贵的小伙伴来说，它确实足够让人心动。

但是，在整个保险市场上，它是什么定位？

跟其他产品相比，它有优势吗？

我找了一款比它更贵的百万医疗险，以及更便宜的广州惠民保，让它们来对比一下。

跟惠民保相比，穗岁康几乎是碾压。

保额更高，投保门槛更低，还没有既往症的除外责任。

赔付范围也更广，社保范围外可以报销的药品更多，续保还更稳定。

并且理赔时可以从医保账户直接扣钱，流程也更简单了。

所以相比广州惠民保来说，穗岁康虽然更贵一些，但保障也更好。

但是跟常规的商业百万医疗险相比，两款产品各有优劣。

比如说在投保门槛上，穗岁康完胜。

不限年龄、不限既往病史、不限职业，只要是广州的医保参保人都可以投保。

也就是说，假设一个癌症病人现在投保，下个月只要自费部分超过免赔额，立马就能立马报销。

而商业百万医疗险别说癌症了，检查出来个结节都可能除外，基本上必须要完全健康的小伙伴才能买。

还有在投保和理赔程序上，穗岁康也更方便。

通过个人的个人医保账户就可以直接缴费，还支持一站式结算，少了不少麻烦。

但是在保障上，商业百万医疗险明显占了上风。

第一，免赔额更低，更容易达到理赔标准。

目前，大部分百万医疗险是每年1万免赔额。

只要超过这个数额的医疗费，百万医疗险可以全部报销。

很多产品还会对癌症等大病，实行0免赔。

而穗岁康的五项保障内容，前三项都有独立的免赔额。

住院免赔额1.8万，药品费用和检查费免赔额1.8万。门诊合规药品免赔额甚至高达5万。

说实话，想达到这个理赔门槛，不太容易。

第二，报销比例更高。

穗岁康的几项责任，报销比例最高的是80%，低的是50%，还有各种限制。

而常规的百万医疗险在减去免赔额之后，报销比例一般都是100%。

第三，报销上限更高。

比较实用的报销额度，穗岁康加起来也就230万。

而市面上优秀的百万医疗险，都是普通住院200万保额，重疾400万保额。

举个例子更加直观。

穗岁康的产品宣传页面中，举了这样一个例子。

52岁的严先生，每年花180元投保穗岁康。

得了肝癌后，看病一共花了29.33万元，用穗岁康可以报销9.15万。

最终自己需要支付8.4万。

而如果他买的是百万医疗险，52岁每年的保费是1000元上下。

但是得了肝癌后，几乎一分钱都不需要自己支付。

因为很多百万医疗险，对于癌症是0免赔，不限社保范围，100%报销的。

总的来看，虽然穗岁康比惠民保好了不少。

但相比投保门槛更高、价格也更贵的百万医疗险，还是存在保障差距的。

那么，穗岁康适合哪类人群配置呢？

作为一款普惠性的医疗险产品，穗岁康无论在投保门槛、价格还是保障内容上，都非常不错。

但是作为一款惠民版的“百万医疗险”，穗岁康的保障内容却有些不尽人意。

并不能直接取代常规的商业百万医疗险产品。

针对穗岁康的以上特点，我建议下列人群可以直接入手。

（1）已经患病，医疗费数额较高，正在治疗的

处于这个阶段，基本上是什么保险产品都买不了了。

穗岁康作为一款医保福利产品，这个时候简直是救命稻草。

能帮忙减轻多少经济负担，就减轻多少吧。

（2）因为健康状况不佳，被常规商业医疗险拒保了

买过商业医疗险的小伙伴都知道，医疗险都有健康告知。

如果不符合，就会被拒保。

但穗岁康没有健康告知，无论身体状况怎么样都能买。

尽管保障内容不够完善，但总比裸奔强。

（3）已配置常规商业医疗险，但被除外责任承保了的

也有一部分小伙伴，投保前身体有一点小毛病。

百万医疗险也买了，但是某个器官责任被除外。

这时候，也可以通过投保穗岁康来补充这一项保障。

（4）经济压力较大，只交了医保的广州老人

穗岁康对全部年龄都统一定价，无论是1岁、30岁、还是60岁，保费都是180元。

如果家里经济压力较大，老人只交了医保的话，也可以考虑穗岁康。

至于身体健康、年龄符合的朋友，最好还是优先考虑百万医疗险。

一旦发生理赔，赔的更多，也能最大程度地给家庭减轻负担。

目前，穗岁康只有广州医保的参保人，可以投保。

作为一个曾经在广州工作过两年的人，真的超级羡慕当地的福利。

早茶超好吃，物价也不贵，气候非常棒，房价控制的也好。

医保福利更是令人羡慕，门诊没有免赔额，报销比例还高。

就连商业保险这块，当地政府也一直在探索。

去年，广州等地区率先推出惠民保，后来各个城市先后模仿。

希望这次的穗岁康，其他省市也能尽快学起来。

切切实实的造福更多省市的朋友。

唉，又是羡慕广州人民的一天呀！

最后附上投保方式：投保日期：12月1日-1月31日投保途径：关注“广州医保”、“中国广州发布”、“穗岁康”微信公众号，扫描“穗岁康”单张海报、折页或其他宣传途径等都可以进行投保。想在线下投保也可以，“穗岁康”服务网点遍布全市11个区，约200家。如有需要可到就近服务网点，通过现场工作人员协助办理参保。