32岁女性重疾险怎么买，养老该如何规划？

世界逐渐多元化，新时代女性也越来越活出自己想要的模样。无论是职业女强人，还是全职妈妈，每一个角色都能完美诠释。在拼搏事业、照顾家庭的同时，也不会忘记宠爱自己，考虑到各种不确定性风险后，为自己做好各种保障，学会对自己负责。小编的一个朋友A女士，今年32岁，家庭事业两头抓，目光长远的她，想要投保重疾险和提前规划养老，让小编支招。有保险意识是一件好事，但买保险却不简单，无论是男性还是女性，越迟投保，保费会越高，受到的限制也不少。而养老规划也是要思前顾后，综合考虑个人的养老需求以及经济情况。那么，32岁左右的女性，应该怎么买重疾险和规划养老呢？今天，就来解决这位朋友的问题，欢迎有同样困扰的小伙伴来围观

适合中年女性的高性价比重疾险有哪些

人一旦过了30岁后，身体的新陈代谢开始放慢。

而对于女性来讲，女性疾病的发病率逐渐提高，比较常见的女性疾病有：

一般来说，这个年龄段的女性朋友们，承担着重大的家庭责任，一旦患上重疾，无论对个人还是家庭来讲，都是“致命”一击。

因此，健康问题需要重点关注，重疾险也需要尽早准备好。

市面上的重疾险产品五花八门，奶爸精挑细选了几款热销产品，一起来看看：

直接上结论：

追求多次赔付：昆仑健康守卫者3号

这款产品属于多次赔付型，保障125种重大疾病，不分组赔付2次，前15年赔付150%保额，第二次赔付120%保额，两次赔付间隔期为一年。

另外，中症和轻症不分组，分别赔付2次和3次。

重疾不分组多次赔付，可以大大提高赔付率，提供更长久的保障。

值得一提的是，在2020年11月5日至2020年11月30日，守卫者3号放宽核保政策，想要购买的朋友可要抓紧时间。

追求赔付比例：横琴无忧人生2020、信泰超级玛丽3号Max

这两款产品的赔付比例都是处于中上水平的。

横琴无忧人生2020在50周岁前，重疾赔付150%，60周岁前赔付160%。

另外，中症依次赔付60%、65%，轻症依次赔付45%、50%和55%。

而超级玛丽3号Max则是在60周岁前，重疾赔付180%保额；

中症在60周岁前额外赔付15%，赔付一次；

轻症在60周岁去年额外赔付10%，另外原位癌也额外赔付1次。

而且两款产品的保障内容也相当充足，可选责任比较多。

追求性价比：大家人寿超惠保

在几款重疾险产品里，超惠保的保费是最亲民的，适合预算不太充足的人群。

另外这款产品的保障没有固定，除了重疾保障是必选外，轻症、中症、身故和被保人豁免都是可选的，投保很灵活。

女性投保，建议还可以将7种女性特定疾病保障附加上。

除此之外，超惠保的健康告知只有7条，比较宽松，不限BMI，亚健康人群也有机会投保。

总的来讲，这款产品的性价比是比较高的。

注重前症保障：百年康惠保2.0（终身版）

康惠保2.0的一大亮点，就是新增了前症保障，涵盖12种前症，赔付15%保额。

前症也就是重疾前症，增加前症保障，意味着获赔率会有所提高。

前症早发现便可早治疗，降低罹患重疾的风险。

同样地，康惠保2.0终身版在11月30日前限时放宽了核保政策。

如果身体有些小毛病的话，可以特别关注这款产品。

不过要注意的是，如果被保人超过30周岁的话，只能选择短期缴费。

如今不少疾病往年轻化的趋势发展，且有理赔数据显示，35岁到50岁的理赔群体中，女性的比例高于男性。

所以，在加强身体锻炼，定时做身体检查的同时，也要有居安思危、防患于未然的意识，趁年轻、身体还健康的时候及早做好保障。

想了解更多重疾险产品，可以看看11月最新的重疾险榜单；

另外，也为带病投保的人群整理了一份重疾险核保榜单。

年轻女性提前规划养老，可以怎么做

1.年轻女性为什么要提前规划养老

从我国最新的男女平均寿命可知，女性的平均预期寿命比男性高接近5岁。

寿命延长的同时，意味着老年阶段的时间更长。

32岁左右的女性，一般来说已经进入了上有老下有小的阶段。

对内要和另一半共同承担家庭责任，也是养育孩子的主力“队员”；

对外要面临激烈的社会和职场竞争。

再加上人口老龄化严重，未来政府养老的负担越来越重，养儿防老的可行性在将来似乎并不高。

那么等到老了以后怎么办？

最稳妥可靠的就是，趁年轻时提前做好清晰的个人养老规划，靠自己养老，退休以后还有一定的保障，还能安享晚年。

2.提前规划养老，怎么做

养老规划实际上也是财务规划，每个人的收入情况不同，对退休后的生活需求不同，因此在规划前，要考虑清楚三个问题：

规划养老，增值养老金的方式有很多种，但作为低风险、稳定增值的，就数保险中的增额终身寿险和年金险。

对于储备养老资金来讲，这两种都是很不错的选择。

那么增额终身寿险和年金险两者有哪些区别呢？

增额终身寿险是自行减额领取，需要有一定的计划性，更适合有理财规划的人群；

而年金险有强制储蓄的功用，投保门槛比较低，更适合没有理财经验的人群。

先来看看增额终身寿险，近期比较热门的产品，奶爸筛选了以下三款：

信泰如意尊（2.0版）终身寿险：

这款产品从第二个保单年度起，有效保险金额每年按3.5%递增，保障至终身。

而且它的投保年龄范围广，最高投保年龄是80周岁，也适合做财富传承。

另外，还包含了保单贷款、减额交清等权益，可以根据自身需求适时申请。

爱心人寿守护神增额终身寿险：

有效保额逐年递增，每年递增3.6%，保障终身。

除了基本的年度有效保额，和身故/伤残保障外，还可以附加投保人豁免保险费。

涵盖了107种重疾，轻症和中症一共有73种。

这款产品的起投金额低，1000元起便可投保。

光大永明光明至尊终身寿险：

这款产品从第二个保单年度起，年复利以3.8%的速度增长，寿命越长，保额越大，收益越高。

且推出了“保单+养老社区”的服务，只要单张保费累计大于100万，就可以享有长居养老服务优享权和旅居养老服务优享权。

以32岁女性投保，年交1万，交5年，保费总共5万，保至终身为例，看看这三款增额终身寿险的现金价值收益分别是怎样的：

从演示表格可知，在同样的投保条件下，如意尊2.0版和守护神这两款产品，都是在保单第7年度时，现金价值超过了保费，可以保单现金价值超过已支付保费。

而光明至尊则是在保单第6年度时，现金价值就已经保单现金价值超过已支付保费了，相比前两款产品，它的现金价值起点比较高，保单现金价值超过已支付保费时间快。

不过，在这三款产品中，如意尊2.0和守护神的现金价值增长速度却是比较快的。

可以看到，在后期中，这两款产品的现金价值相对来说比较高。

在这里列举两个投保方案，供大家参考：

如果是收入水平比较普通的女性，可以选择起投门槛低的守护神增额寿险。

以32岁女性，每年交1万，交10年，保障终身，看看它的收益：

在这样的投保条件下，守护神的年度基本保额在第7年度就超过了总保费，而现金价值则是在第11年度超过总保费。

假设这位女性在第50个保单年度时退保的话，最终得到总收益是477042元，退保的IRR是3.56%。

如果是收入比较高，追求现金价值增长速度的，可以选择如意尊2.0终身版。

同样以32岁女性，每年交10万，交10年，保障终身，看看它的收益：

在保单第6年度，如意尊2.0的年度基本保额已经超过了总保费，而现金价值是在第9年度时保单现金价值超过已支付保费。

假设投保人是在保单第30年度时退保，那么总收益是2390196，IRR则是3.6%。

总的来讲，增额终身寿险具有减保领取、可支配等特点，流动性和灵活度都比较高，且现金价值增长速度比较快，适合注重身故保障的人群做财富传承，也可做养老金储备。

我们再来看看年金险，奶爸筛选了几款产品：

光大永明钻多多：光大永明钻多多最大的特点就是缴费时间短、返还时间快，属于快返型年金险。

包含了保底利率为3%的增利宝万能账户，主险打造稳定现金流，万能账户实现二次增值。

弘康金禧世家（子女版/夫妻版）：弘康金禧世家（子女版/夫妻版）是首创连生版的年金险，一人投保，两人领钱，甚至可以惠及三代，领取时间长，收益也会更多。

可以附加喜洋洋万能账户，保底利率为3%。

年金的领取方式和领取时间都比较灵活，起投门槛也不高，5000元起投。

中荷金生有约：中荷金生有约保证领取20年，保障至终身，活到老领到老，且活得越久，收益则越高；

除了基本的养老金外，还可以附加投保疾病护理保险与疾病身故保险。

另外，在2020年12月31日前投保中荷人寿金生有约年金，便可享有加保权利。

北京京福颐年：北京京福颐年，是目前比较少见的预定利率为4.025%的年金险。

这款产品同样保证领取20年，可以选择月领或年龄，现金流伴随终身。

现金价值的增长速度以及保单现金价值超过已支付保费时间都比较快，收益可观。

奶爸以返还已支付保费快的光大永明钻多多为例：32岁女性，年交10000，交5年，保障20年，包含增利宝（尊享版）万能账户，按低档结算利率3%计算，看看收益如何：

从收益演示可知，钻多多的年金现金价值在第14个保单年度时超过总保费，且在19年度达到了最高值；

万能账户前期收益并不高，但过了交费期后，第6年度开始收益增长速度上升。

且这款产品还有年金满期金，在20年度时返还，金额超过总保费。

更多关于年金险产品的分析，可以看看11月年金险榜单。

总的来讲，无论选择增额终身寿险，还是年金险，最重要的按照自身情况以及需求选择。

总结

著名财经作家吴晓波曾说过，我们每一个人活在世界上都会焦虑，焦虑来自两个方面，第一是无常，第二是无助。

所以，无论是买重疾险，还是规划养老生活，提前准备好是最好不过的了。

早一天投保，保障也多一天；

早一天理财，收益也会多一点。

除了重疾险外，其他的健康型险种也应该要备好的，比如，报销医疗费用的百万医疗险，保障大大小小意外的意外险，以及体现家庭爱与责任的定期寿险。

买保险并不简单，不懂也没关系，可以添加文末规划师的微信，提供1对1服务，为您定制个人保险方案。