大护甲成人意外险你了解吗?预测会火
先给大家通知个不太好的消息:之前热推的高性价比意外险——众惠相互大护法,11月30日要下架。别慌,别紧张。因为还有一个好消息。接棒的新产品,已经悄悄上架了。它就是长安保险的大护甲。大护法的设计已经是极致,价格也是地板价,新产品还能有所突破吗?真的能!预测会火!
意外险非常简单,保的是生活中大大小小的意外责任。比如猫抓了,狗咬了,磕磕碰碰了,烫伤了,摔残了,这些常见的情况。基本上懂点保险常识的人,买的第一张保单都是它。关于怎么选择意外险的车轱辘话我们就不说了。直接给大家上目前最热门的几款成人意外险产品的基础责任对比。
这三款产品里,大保镖是最初代的版本。从一出来,就主打“高性价比”,价格非常便宜。一年只要36块钱,一顿外卖的价格。就能买到10万块的意外身故/伤残保额、5万块的猝死保额,还有1万块的意外医疗保额等等。这么便宜的保险,很多第一次在网上买保险的朋友都会有顾虑,出了事能赔吗?事实证明,它真的能赔。【理赔实录】158元大保镖赔了9700,这波细节很多!-2020年第72期
尽管理赔金额都不算太大,但杠杆可以说非常高了。它的优势是,因为意外事故住院了的话,可以享受意外津贴。如果不幸出险了,可以利用这点薅保险公司的羊毛。接下来是众惠相互的大护法意外险,好几项保障都做了升级。原来大保镖的意外医疗部分是在社保范围内报销80%,而大护法直接给报销100%。并且,猝死和综合交通意外的保额也都提升了。对于经常加班熬夜,或者经常打车出差的朋友来说,它更有针对性。唯一降级的一点是取消了意外住院津贴的羊毛,但总体价格保持不变。两种产品各有特色,随手买哪个都不亏。我个人来说,因为重视意外医疗的报销比例,所以更偏爱大护法。再到最近新出的意外险产品——长安大护甲。从基础责任看的话,它就是冲着取代大护法来的。不仅完美继承了它的三高:意外医疗报销比例高,猝死保额高,交通意外险的保额高。还在以下2个方面又有了创新。第一是多了个20万的版本,多了一个选择。一年只要59块,一只烤鸭的价钱。如果因为意外身故或者伤残,最高赔付20万元。如果没达到伤残条件,去门诊包扎下,社保范围内扣除100元免赔额后,就100%全报销。最高报销2万元,这不香吗?第二是价格更低。大护甲两个版本的价格,都在大护法的地板价基础上,又往下压了点。像10万保额的版本,一年只要30块,少喝一杯奶茶就够了。50万的版本,149块,又降了10块钱。每一步都好像在不停给你发彩蛋一样,非常让人惊喜了。
唯一让大家有点疑虑的,是大护甲关于猝死责任的认定。因为大保镖和大护法对于猝死责任是这么规定的:
圈一下重点:猝死的认定以医院的诊断或者公安、司法机关的鉴定为准。而大护甲规定的是:
身体急性症状发生后即刻死亡,或24小时内死亡。有些小伙伴会觉得大保镖、大护法没有时间限制,是最优的选择。其他产品,但凡有点时间限制,不管6小时,12小时,还是24小时,都是更严苛的表现。所以我一个也看不上。这其实是偏见,因为缺乏基础的医学常识。首先,不管条款怎么规定,想要拿到保险公司关于猝死的理赔款,都需要拿到医院、公安、司法机关三者任一出具的鉴定材料。所以时间越宽松,对大家也就越有利,这没有问题。但在实际生活中,猝死是因为急性症状导致的突然性死亡。我们真的出现过猝死的理赔案例。客户中午12点左右突然倒下,妻子把他紧急送到医院抢救,只撑了两三个小时后,人就没命了。快到让人猝不及防。
关于这个问题,我也咨询过医生。医生的说法是,不管国内和国际上,都一致认为6个小时内的死亡,才叫猝死。所以在保险条款上,规定急性症状发生后24个小时内死亡属于猝死,没有任何问题。真正严苛的条款,是规定了急性症状从发生到死亡,时间严格限定在6小时、甚至更短一点的。这种条款的话,大家确实要警惕。看到这里,大家的心,是不是彻底放在肚子里了。大护法下架就下架呗,我的新欢,已经来了。
以上的这几个版本,性价比都特别高。如果预算不高的小伙伴们,这些选择基本上够用了。但是它们也有一些小问题,就是意外医疗只能报销社保范围内的。并且保额最高只到50万。如果想买到保障更好,保额也更高的产品,至尊版本是更完美的选择。
大护法的至尊版本已经很香了。意外身故和伤残保额100万,一年只要298元。猝死赔50%,也就是50万。意外医疗部分最高赔5万,0免赔,并且不限社保范围,100%报销。不小心骨折了,受伤了的话,可以放心大胆用社保外的自费药。这一点有多重要,之前有个理赔案例能够充分体现。158买的保险,赔了一万七,可惜还是不够完美……
刘先生买了158元的大保镖尊享版,后来小拇指骨折出险了。医疗费总共花了接近3万,由于158元的版本,意外医疗只能报销社保内的费用,所以最终大保镖给赔了17643.98元。但是,如果他多花140块,买的是大护法的至尊版。医保自费的7200.66元,保险公司也能给他报销。算是一个遗憾吧。所以如果有能力的话,我更推荐大家选择100万保额的版本。站在巨人的肩膀上,大护甲的至尊版又做了升级!它不仅增加了航空意外和交通意外的责任,还多了一天300块钱的重症监护室津贴。而且每年的保费还降了9块钱。唯一的一点遗憾是,住院津贴的单次限制减到了45天。不过这个影响不大。看着产品一代比一代优秀,可真让人开心啊。对了,还有一点要提醒大家:意外医疗报销的时候,一定要记得带社保卡!以大护甲为例。如果没有社保卡,或者是明明有但是忘了带,社保范围内的医疗费在扣除免赔额后,只能报销80%。社保范围外的0免赔,可以100%报销。算是一个小小的缺陷。
写到这儿了,顺便给大家再盘点一遍,高危职业可以买的意外险。市面上高危职业可以买的意外险不多。我挑了蛮久,才挑到这两款不错的。
(1)平安好意保虽然它的职业限制是1-4类,但是从事前3类职业的人员,肯定看不上它。可以说是专门为第4类职业设计的。有3个版本,保额最高能做到30万。表格里199这个版本,意外伤残、身故赔20万,猝死赔5万,意外医疗最高赔2万。不限社保用药,扣除100元免赔额后,100%全报销。还有意外住院津贴一天100块和1000块钱的救护车费用。缺点是不保障2米以上的高空坠落。还有溺水、自驾车超速等导致的意外死亡或伤残的话,保额会减半。(2)人保1-6类职业意外险它可以说是专为5-6类职业打造的。
10万保额,每年只要299元。意外医疗每年最高报销1万,限社保范围内,报销比例是80%。如果你的职业属于5-6类,这款是相对还不错的选择。
关于一年期意外险,很多朋友都会有一个担心。像这种极致性价比的产品,会不会没几年就买不到了。其实,经常看我们的测评你会发现,完全不需要担心。
意外险的成本,本来就不高,同时又很容易出险理赔。对于保险公司来说,是一个特别好的“获客险”。所以每年都会有几家公司,推出一批高性价比的产品,在市场上引领风头。对于我们消费者来说,这么好的薅羊毛机会,不要白不要啊!
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