百万医疗险健康告知宽松的产品有哪些？带病投保也可以

百万医疗险，每年仅需几百块钱，就能撬动几百万的医疗杠杆。无论是因疾病还是意外导致住院，都能报销。面对大额医疗费用，百万医疗险是我们最坚实的后盾。因此，百万医疗险自上市以来一直都是大家保险配置方案中的必备产品。可是，随着年龄的增长，身体健康情况的变化，在投保百万医疗险时也面临着困难。就好比我们的父母，一方面他们的年龄比较大，很少有可供投保的百万医疗险；另一方面，他们可能有三高、糖尿病等慢性病，被百万医疗险无情地拒之门外。那么今天，奶爸就带着满满的干货来和大家分享，患了常见的疾病，哪些百万医疗险核保更宽松？

患结节人群可投保的百万医疗险

结节，是可触及的局限性圆形、椭圆形或不规则形的实质性皮肤损害。

结节的形成可以是炎症性或非炎症性，最常见的是甲状腺结节、乳腺结节、肺结节。

由于结节在后续的发展中会有癌变的风险，所以医疗险对其审核会比较严。

因此，筛选出几款患结节人群可投保的百万医疗险：

可以看到，在以上产品中，无论是甲状腺结节还是乳腺结节，亦或者是肺结节，能够保证正常承保的只有普惠e生这款产品。

该产品的健康告知仅有一条，只要没得过健康告知列出的那几款疾病就可以投保，投保门槛大大降低。

但需要注意的是，该产品条款中标明既往症不赔。

如果有甲状腺、扁桃体、女性生殖系统疾病、慢性咽炎等疾病，等待期将由常规的30天延长为90天。

同时，这款产品的报销额度较常规百万医疗险有所降低。

假如被保人因非癌症住院，以有社保身份投保，经社保结算后，扣除免赔额，剩下的医疗费用报80%；未经社保结算报销50%。

接下来我们逐一来看有机会正常承保的情况：

1、甲状腺结节

甲状腺结节是一种常见病，近年来发病率呈上升趋势，以女性多见。

而目前市面上绝大多数的百万医疗险都对甲状腺结节非常敏感。

一般情况下，只有经过穿刺活检或手术切除，病理结果为良性的甲状腺结节才有可能被医疗险正常承保。

否则，其他情况的甲状腺结节患者基本上会被责任除外承保，即不承担甲状腺疾病、甲状腺癌及其转移癌。

对于甲状腺结节可投保的医疗险还是比较多的，除了普惠e生，健康告知最宽松的是众安尊享e生优甲版。

这是一款专门针对甲状腺结节患者定制的产品，以是否接受过甲状腺手术为条件，分为普通版和术后版。

假如近5年内甲状腺B超检查为1-3级，也可投保该产品，与甲状腺相关疾病的医疗费用也可赔付。

如果甲状腺B超检查为4-6级，或如确诊为甲状腺癌，在完成切除手术后半年可申请投保。

如果均不符合上述条件，奶爸建议可以在治疗之后再进行购买。

只要甲状腺结节确诊为良性，可选择的产品就更多了。

2、乳腺结节

乳腺结节是女性常见的疾病，轻微的可能是乳腺增生，严重的也可能是乳腺肿瘤。

如果查出了乳腺结节，满足以下情况，即可以标准体正常承保。

如果无法同时满足以下情况，则会除外承保或拒保。

3、肺结节

从前文的表格中可以看到，患肺结节能够以标准体承保的医疗险并不多。

主要是因为肺结节没有具体的分级标准来判断良恶性，通常在审核时会比前面两种结节更加严格，能选择的产品也比较少。

不过，普惠e生和瑞华医保加对于患肺结节人群会比较友好。

其中，由于普惠e生的健康告知并没有问及肺结节，因此，如果患肺结节的人群投保该产品，可以以标准体进行投保。

同时，如果患肺结节的人群投保瑞华医保加，其肺结节的病理结果为良性且无不典型增生，也可以正常承保。

然而，相比于直接拒保的产品，平安e生保（保证续保2020）对患肺结节人群也比较友好。

该产品无论是否曾进行活检或手术治疗，是否病理检查结果提示不典型增生、原位癌或癌，最好的情况为除外承保。

因此奶爸建议，患肺结节的朋友可以优先考虑这三款产品。

整体而言，奶爸建议患结节的朋友优先选择能够正常承保的产品，以后即使因为结节治疗，也能报销相关费用。

而除外承保，以后因为结节相关的治疗费，保险公司是不予以赔偿的。

同时，如果选不到更合适的产品，即使是除外承保，奶爸也建议先买上，因为除了结节类健康风险，其它风险同样要重视。

高血压人群可投保的百万医疗险

高血压为一种常见疾病，根据血压升高的程度，高血压又分为3个等级：

1级高血压（轻度）：

140~159mmHg/90~99mmHg；

2级高血压（中度）：

160~179mmHg/100~109mmHg；

3级高血压（重度）：

≥180mmHg/≥110mmHg

因此，百万医疗险对于患高血压人群的审核也会比较严。

接下来我们一起来看一下，针对高血压核保较为宽松的几款百万医疗险：

众惠相互普惠e生

普惠e生的健康告知较为宽松，即使是患三高、脂肪肝、肝炎等慢性病的人群都可以进行投保。

另外该产品针对高血压、糖尿病、高血脂的慢病管理还有全年不限次在线咨询，服务更贴心。

众安尊享e生2020

尊享e生2020健康告知并未问及1级高血压，因此，假如是1级高血压人群，可正常承保。

如果同时符合以下三种情况：

在正常服药的情况下，收缩压不高于150mmHg，或舒张压不高于100mmHg； 亦或者在不服药的情况下，收缩压不高于160mmHg，或舒张压不高于100mmHg；

确诊高血压不超过5年，目前日常服用降压药种类不超过2种；

不含有以下任意一项，即可除外承保： （1）超重或肥胖（体格指数BMI：体重kg/身高m^2>=32）；

（2）心脏疾病（心肌梗塞、心绞痛、冠心病）或心电图异常（左室高电压、心律失常、房颤、ST段改变）；

（3）糖尿病或血糖异常（空腹血糖>6.2mmol/L、糖化血红蛋白HbA1c>6.5%）；

（4）脑血管疾患（脑缺血、脑出血、脑梗、脑血栓形成）；

（5）蛋白尿或肾脏疾病；

（6）动脉粥样硬化或动脉斑块；

（7）视网膜病变（视网膜出血，渗出，视神经乳头水中）；

（8）大动脉炎；

（9）重度脂肪肝或肝脏转酶超过正常值的2倍 。

超越保2020

如果被保人并未患有继发性高血压，且曾经或目前没有服药情况下低于160/100mmHg；或正常服药下低于140/90mmHg。

同时，并未伴随心、脑、肾疾病，包括视网膜病变、肾功能异常或蛋白尿、脑血管疾病、糖尿病或血糖异常、高脂/高胆固醇血症、心室肥厚、心肌缺血、心房颤动或心律失常。

即可以除外承保的形式，投保超越保2020。

高血糖人群可投保的百万医疗险

调查显示，我国目前11.6%成年人患有糖尿病，糖尿病患病率急剧上升而且年轻化低龄化发病趋势。

但是，糖尿病本身并不可怕，可怕的是糖尿病会引起很多严重的并发症，因此保险公司在糖尿病方面的核保也非常严格。

接下来我们来了解一下糖尿病核保比较宽松的百万医疗险：

爱心守护神糖管家长期医疗保险

爱心守护神糖管家是目前市面上最为适合糖尿病患者投保的产品。

该产品对血糖没有要求，只要确诊了2型糖尿病不超过5年，且没有糖尿病并发症的，都可以正常承保。

平安e生保（保证续保版2020）

如果被保人并未被明确诊断为糖尿病，且无高血压或肥胖（BMI大于30）。

同时，被保人只是短时间、一次性的高血糖，目前空腹血糖及糖化血红蛋白正常，平安e生保（保证续保版2020）可以除外承保。

另外，如果是在妊娠期间首次发现高血糖、糖耐量减低或糖尿病，并且已经排除妊娠合并糖尿病；

同时分娩后在未服药的情况下已恢复正常超过6个月，且未在出现血糖、尿糖异常者，可正常承保。

众惠相互普惠e生

普惠e生作为投保更为宽松的医疗险，前文已对其进行讲解，在此不再赘述。

乙肝人群可投保的百万医疗险

我国是一个“乙肝大国”。

有数据显示，目前我国现存乙肝病区感染者约有7000万例，其中近九成未得到治疗。

而医疗险对乙肝人群的核保也非常严格，为了方便大家，奶爸列出了市面上可供乙肝人群购买的医疗险：

瑞华医保加个人医疗保险

如果是急性乙肝患者，在结束治疗6个月后，且HBsAg阴性、HBsAb阳性、转氨酶正常，即可正常承保。

如果是乙肝小三阳患者，只要肝功能检测值不超过正常值上限1.5倍，且肝脏超声无异常就能正常承保。

平安e生保（保证续保版2020）

平安e生保（保证续保版2020）规定，如果是乙肝病毒携带者或乙肝小三阳患者，则对肝脏病毒及其并发症和后遗症引起的治疗除外承保。

超越保2020

乙肝病毒携带者或乙肝小三阳患者如果最近两年无症状、无肝脏转氨酶升高以及肝脏B超无异常且未接受治疗的，可除外承保投保超越保2020。

尊享e生2020

乙肝病毒携带者或者乙肝小三阳患者，未经治疗且未被医生建议治疗，一直无任何症状且定期检查，HBV-DNA检查阴性、无肝功能检查异常，无肝脏B超异常的，对肝脏治疗除外承保。

总结

通过以上的案例，我们也可以看到，百万医疗险健康告知都比较严格。

而一直以来，百万医疗险作为四大必备险种中核保要求最为严格的一款，也让许多人与之无缘。

建议，如果实在无法购买百万医疗险，可以考虑一份专项保障的防癌医疗险。

相比之下，防癌医疗险的健康告知也比较宽松。

随着现在的生活节奏加快，大部分人的压力都比较大，很多慢性病也都在逐渐年轻化。

但更建议的是，无论生活节奏多快，都要学着慢下脚步，学着爱惜自己的身体。

与此同时，趁着自己身体情况尚好，赶紧买份保险，把保障做全。只有这样，才能做到真正意义上的对自己负责，对家人负责。