带病投保要怎么配保险？保险公司赔不赔？

“买保险要趁早”，上海的贝女士后悔没早点买。前几年，贝女士体检查出了 丙肝病毒携带，导致没法买到合适的保险。最近经过朋友介绍，她找到我们，希望帮忙配置一份保障。带病投保并不容易，我们先详细了解一下贝女士的情况。

个人情况

经过充分沟通，贝女士目前的情况如下：

丙肝已治愈：目前各项指标都恢复正常，且无不良症状超过 1 年。

已配置高端医疗险：贝女士的保险意识较强，在多年前就买了一份高端医疗险，所以医疗险就不用再配了。

丙肝是风险较高的疾病，买保险有一定难度。

所幸目前已恢复健康，过往病历也都保存完整。我们将贝女士的资料提供给多家保险公司，最终百年人寿核保通过了。

下面是贝女士的方案。

方案设计

由于贝女士的丙肝病史，投保寿险非常难，我们尝试了几家，都被拒保了。最后只配置了重疾险和意外险。

下面来看具体分析：

1、重疾险因为这次病史，贝女士深知买保险不容易，所以希望重疾能保一辈子。

考虑到贝女士预算比较充足，寿险也很难买，我们建议她选带身故责任的重疾险。

最后核保通过的是 百年康惠保2.0，万一在 60 岁前患重疾，能多赔 30 万，第 2 次患癌能赔 60 万，保障还是很全面的。

2、意外险意外险没有健康告知，贝女士的情况能直接买。

这里选择了 100 万保额的小米综合意外险 2020，有 5 万的意外医疗保障，日常应对磕磕碰碰足够了。

这套方案总共花费 8654 元，配齐保险后，贝女士对这个方案还是很满意的。

值得一提的是，幸好贝女士之前已经买了医疗险，否则的话现在几乎没机会买了。

答疑解惑

在方案配置的过程中，针对贝女士的疑问，我们做了详细解答：

Q：重疾险带身故，和分开买定寿有区别吗？以贝女士买的保终身、含身故的康惠保 2.0 为例，最大的好处就是：人不在了，百分百能赔 50 万。

不过，这样买也会存在一个弊端：先罹患重疾，再身故的话，一共只能赔一次。如果分开买，重疾险和定寿能各赔一次。

对于大多数普通人来说，我们建议 重疾和寿险分开买就好，这样能省下不少钱，我们之前也有详细分析（点击查看 ）。

具体到贝女士个例，考虑到买不了寿险，预算也比较充足，所以采用了重疾含身故的方案，总之方案搭配是因人而异的。

写在最后

每个人情况不同，别人的方案不一定就适合你，大家参考配置思路就好。

在投保过程中遇到任何问题，都可以添加下方微信，我们有专业的规划师一对一协助。

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