教育金保险哪个好？天天向上教育金怎么样？

今天要写的这个教育金，很有意思。论教育金，它很优秀。可如果转换为养老金，竟然更优秀。非常非常少见，赶紧分享给大家。

承保公司大有来头

教育金名字叫天天向上。来自信美相互。信美相互来头可不小。阿里是它家主要出资人。你们入的相互宝，前身叫相互保，而相互保就出自信美相互。所以，信美相互也算咱们的老熟人啦~说回天天向上。它是大白目前最推荐的教育金之一。

教育金，说白了，就是强制储蓄：孩子小，先交钱给保险公司；孩子大了，保险公司再返钱。因为已支付保费投入并不低，所以必须严格筛选。

挑选的原则是：

a.不仅要安全，拿到手的钱还要多，如果交10万只能领12万，那都懒得操心；

b.能保证一定的现金流，有十万火急的事，也能拿一笔钱救急；

c.产品要灵活，人的想法都是会变的，最好产品也能根据自己的意愿来调整。

而天天向上全都符合！

领到的钱多，作为教育金很能打

天天向上共有3种领取方法；大白都整理好在下面的表格里：

看不懂？没关系。我们直接看栗子。0岁宝宝，一次性交30万；

方案A：大学教育金

18-21岁（4年），孩子每年能领6万，“学费+生活费”都管够；

30岁，再一次性领57万7200，这么一大笔钱，拿来给孩子结婚、买房、创业都行。

保费30万，最后领走81万7200。

方案B：深造教育金(领取金额最多）

22岁-24岁每年领6万+30岁一次性领70万3200；一共领走88万3200。

方案C：大学+深造（领取时间最长）

18岁-24岁每年领6万+30岁一次性33万9600元

一共领走75万9600元；天天向上领的钱真不少。

那它真实的年化收益率如何呢？

代入IRR公式

方案A：真实收益率有3.86%

方案B：3.87%

方案C：3.85%

（不同年龄购买，年化收益率不一样，算不明白的同学，可以让让顾问老师帮你算）

总之，不管给孩子选哪种方案，天天向上收益都在3.85以上%。

这在教育金里属于很优秀的水平。

卖的很火的全民保、星宝贝、智能星，都打不过天天向上。

But，天天向上可不止是一款优秀的教育金，它还有更高阶的玩法。

那就是转养老金。收益会更高！

超级灵活，可以转养老金的教育金

天天向上，申请从教育金转成养老金，要求很简单：

投保满3年；还没开始领钱。

转成养老金后；原则上要等到孩子60岁才能领钱。

但天天向上有两个很“妖”的功能：现金价值特别高能灵活减保

让我们可以轻松突破“60岁领钱”的限制，玩转现金流。

先解释现金价值和减保。

1.现金价值特别高

直接上图，0岁宝宝，一次性交30万：

看到没，到第1年年末，天天向上的现金价值就接近于保费了。

之后每一年都比保费高。

普通的年金，保单现金价值超过已支付保费期一般要5-10年。

而天天向上第2年就保单现金价值超过已支付保费，真是无敌优秀了。

2.灵活减保

所谓减保，等于把一部分现金价值提出来，变成现金。

好处是啥呢？

天天向上不能变更被保人，只能孩子领钱；但减保，一旦钱取出来，具体怎么花，给谁花，没人管你。

就能把天天向上从“定期存款”变成“活期账户”。

三招教你轻松玩转天天向上

下面大白就教教大家，如何玩转天天向上。

看下图，这是大白琢磨许久的结果：37岁的老王，给7岁的小花，一次性买了30万天天向上。

初级玩法：小花领养老金

小花60岁领，领取额很高；

每年能领12万4800元；

而且保证25年领取；

就有312万。

要是小花领了5年，就身故了；

那剩下20年没领上的钱，会以身故金的形式赔给小小花；

也不亏，钱不会白交。

如果领满25年后，小花还活着，那能一直领下去，直到身故。

与生命等长，作为养老金来说，天天向上表现妥妥的。

中级玩法：老王来领钱

老王没给自己买养老金；而退休时，小花正当壮年，赚钱能力强；因为老王是投保人，对保单拥有绝对的掌控权；那他可以操作减保；把钱提前领出来给自己养老用。

比如老王60岁退休后（此时小花30岁），每年从天天向上提走4万；一直领到90岁去世。

而此时账户还有72645元留给小花。

保费30万，最后一共领取127万。

高级玩法：老王、小花一起领钱养老

老王60岁退休时，还有一些存款，用钱不紧张；

所以他每年只从天天向上里提取3万块作为养老补充；一直提取到90岁。

此时小花60岁了，可以开始领养老金了；那小花每年能领34281元；直到天荒地老，只要小花活着，就能一直领。

中途去世也没关系，前面说了，天天向上是保证25年领取。

那剩下没领完的钱，会以身故金赔给小小花。

一分保单，惠及三代人，你见过这样的玩法吗？

反正是没怎么见过。

而且，这三种玩法，收益还都不低。

初级玩法：IRR有4.19%

中级玩法：4.01%

高级玩法：4.09%；

在保监会叫停4.025%的年金后，大白就很少见到真实年化收益能超过4%的养老金了。

天天向上就真很厉害了。

要知道：这个4.0%是复利收益（即俗称的利滚利），而银行存款、国债都是单利计息。

关键，这样的收益，天天向上能锁定终身：

因为交多少钱、交多久、什么时候领、领多少钱、能领多久，这些都写进合同……

既然投入确定、回报确定，那收益自然也就是确定的，我们自己都能算出来。

而国债、银行存款、银行理财都会跟随大环境变化，不断调整收益。

放一份历年央行存款利率变动表一览（1949-2019）给你们瞅瞅：

1990年，在银行存个一年期定期，还有10.08%的收益；而到现在，已经降到1.50%。所以买到天天向上，基本就是赚到。

强烈建议保费一次性交

最后很重要的一件事：买天天向上最好选择一次性交完保费。

对我们，有3大好处：

1.现金价值上升更快

天天向上定价利率是4.025%；关注年金的朋友都晓得，去年保监会担心保险公司亏损，把年金的预定利率做了下调；以后新出的年金险，合法范围内的预定利率最高只有3.5%。

而天天向上，因为是政策调整前上市的，就不受影响。

虽然定价利率不等于我们拿到手的利率；像天天向上当纯粹的教育金用，年化收益率大概3.8%左右；但钱只要不领，现金价值就实实在在是按4.025%在复利生息；那已支付保费一次性投入越多，我们能拿回的钱就更多。

2.办理保单贷款能贷更多

买了天天向上，遇到急用钱的情况怎么办？

可以退保；不想退保，想继续享受领教育金or养老金的待遇；那可以保单贷款。最多贷现金价值的80%。

比如现金价值有50万，那能贷40万；利率4.9%，比银行利息都低。贷款流程又很简单便捷，在信美相互APP上就能申请，通过后一般1个工作日能到账。最多能贷6个月；6个月后，你想续贷，只要付清利息就行，已支付保费都不用还。问题解决了，再还已支付保费。

这样该涨的现金价值依旧涨，该拿的钱照样拿，超级人性化。

3.可以追加保费

只要天天向上还在卖，后期可以再往里追加保费（趸交才行，其他不可以）。

就能兼顾收益和流动性。

如果外部理财收益更高，那我们就退保，把钱投到理财里。

如果理财收益低，那我们就反向操作，把钱投入天天向上，去赚取稳稳的4%收益。

从历史经验看，理财回报率一直在下降。

最明显就是余额宝，最高收益有7%，现在2%都不到了。

2%利率是常态时，4%就很香了。

再想想4%的利率能锁定一辈子；还超级灵活，能根据经济形势随时调整资金进出；天天向上是不是就超级优秀了？资金充裕的话，强烈建议买一些。