提前退休有退休金吗？

最近这几天，相信很多朋友都和我一样，仿佛成了瓜田里一只上蹿下跳快乐的猹...各种大瓜不断。还在回味中呢，这边虎扑又出了个大热的帖子——一33岁的单身小哥，在做了8年「勇敢的打工人」后，因为父母的离世，产生了退休躺平的想法。工作上的不顺心，让这种想法越来越强烈。终于在去年年中，小哥辞了工作。套现了两处房产和一辆车，加上积蓄，手里有了252万的现金。过上了靠利息过日子的自由生活。

辞职后，小哥在长沙湘江边租了个公寓。

每天睡到自然醒。想运动的时候，就出门跑跑步、打打篮球；不想动的时候，就宅在家里玩游戏、看剧。心情好还会搞个直播，赚点零花钱。

上午是小哥的学习时间，他打算考个一级建造师的证，好挂靠出去增加”睡后收入“。

有时候他还会专门跑到五一广场，去看看美女。

自己做饭、偶尔旅游。

他说：”现在没有经济压力，一个人生活真挺不错的，脱离了世俗的枷锁，无拘无束。

前阵子去了威海，很喜欢这座城市，空气清新、碧海蓝天，还有吃不完的海鲜。想在这买个可以看海的房子。”

除了羡慕他自在的生活，我还挺关注他的理财方案的。

说实话，对于才接触理财知识不久的他来说，水平不差。

小哥把这到手的252万现金，分成了4份：

①互联网银行存款 140万

分别存在4家银行，这样每家银行的钱，都在存款保险制度”50万红线“的范围内。

即使银行倒闭，这部分本息也是不用担心的。按月或季度派息，整体年利率在4.3%。

②低风险债券基金 38万

一共买了三支，目前收益在6%左右。

③高风险股票 69万

其中28万买了贵州茅台，成本价在954元；41万买了招商银行，成本价为34.5元。

随着今年股市的一波大涨，股票总收益在30万左右，可以说是很可观了。

按小哥自己的话来说：“就当是存定期了，跌了就当吃股息，涨了就当白赚的。”

不得不说，小哥这两支股票的入场时机把握得实在是太好了，尤其是贵州茅台，简直是神来之笔！

毕竟那个时候买一手才9万多，而现在一手就要十七八万，身边很多想上车的朋友，看着这么高的价格，也只能望而却步了...

过去几年，茅台的股价涨幅十分惊人，是一只6年10倍股。

它超高的毛利率（长期高于90%）、净利率（长年超过 50%）、净资产收益率（30%以上），放眼整个A股，也都是泰山凌绝顶般的存在。

持有茅台，未来还有很大的想象空间。

招商银行，也是近 10 年来大家公认的银行龙头股。

在市场化经营管理、资产质量、风控、业绩等方面，都有着相当不错的表现。

另外，招行还有很大一块利润来源于代客理财服务。

这个钱不带杠杆、旱涝保收。

不像其他很多银行主要依靠自带杠杆的息差来赚钱，收益不稳定。所以长期持有招商银行的决策也很稳。

小哥目前的计划是：每月定存3000元混合型基金。等茅台再次涨到1800元时，减仓一部分落袋为安。同时把这份收益，也放到混合型基金里。

在目前这样一个比较震荡的行情里，小哥的这种资金调整，也算是比较稳妥。看来也是做了不少功课的。

④现金 5万

应付日常开销。

实际上，小哥的这种资产配置方案，属于典型的稳健型理财方案。

核心就一句话：囤生息资产。锚定一个稳健型收益。

对于只求能够安全跑赢通胀，或者没有太多理财经验的朋友来说，是个抄作业的典范。

不过，这位小哥之所以能够拿着这些收入，200多万就实现提前退休：

一方面是他省去了很多责任，一人吃饱，全家不饿；

另一方面，也在于他符合“4%退休原理”，

即：当一个人攒够年生活费的25倍后，就可以退休了。

这个原理是由麻省理工学院的学者William Bengen提出的。

他研究了美国过去75年股市数据及退休案例，发现：

退休后，只要有一笔足够多的钱用来投资权益类资产（股票/股票基金/指数基金），

然后每年从这些资产里提取不超过4.2%的金额来支付生活开销（每年根据通货膨胀率微调），

即使到过世，这笔钱也花不完。

就像这位小哥，他说：”自己每个月的生活开支就5千块，其中还有1500块是给自己买养老和医疗保险的。“

那他一年的预计支出就是6万元（每个月5000元），也就是说他只要拥有150万元（6万*25）的“退休金”，

并争取年化4%左右的投资收益率，就可以实现提前退休。

当然，考虑到通货膨胀，以及一些无法预估的突发状况，

还是需要适当增加“退休金”以及投资回报，来提升抗风险能力的。

所以到底需要多少钱，才能实现提前退休或者说财富自由？

答案可以说是因人而异。

比如你觉得一年6万不够，你一年的开销要10万元，那么你只要有250万，理论上就可以退休了。

同样的道理，如果你花钱的地方比较多，一年需要花100万，那你就需要2500万才能实现财富自由。

说到这，也想问问大家——你需要多少资金，才能实现提前退休呢？

如果是你，你会选择卖掉房子这类不动产，用存款、债券、股票等资产释放的现金流，去过这样自由的生活吗？