年金险值得买吗？11月最值得入手的年金险在这里！

眼看到了2020年的年底，双十一、双十二等电商狂欢节日重磅来袭，大家自然是买买买。除了电商有狂欢节外，保险行业也有一个促销盛宴——“开门红”。每年12月至来年3月的这一段时间，许多新产品齐齐上架，不仅放宽承保条件，还推出各式各样的优惠活动。相对电商狂欢节来讲，这可以说是保险产品独特的“打折”方式。其中，热度最高的莫过于年金险。作为一种理财保险，年金险可以提供稳定的现金流，累计利息，既安全又保障收益。在备好足够的保障型险种后，不少有充足预算的人会打算入手年金险。对于一些喜欢花钱、在电商狂欢节贡献不少的剁手党来讲，也是一种很不错的存钱方式，减少不必要的花销，建立起自己的小金库。那么，11月份有哪些值得入手的年金险呢？

年金险的产品形态

年金险的产品形态有多种，比较常见的有传统年金险、万能型年金险、投连年金险等。

本期榜单涉及的产品属传统年金险和万能型年金险。

传统年金险的保单利益包括两部分：保险费（即所交的钱）和保证利益（肯定能拿到的钱）。

这种年金险的保单利益100%确定，预定利率水平也是几种年金险中最高的。

它的特点是固定交费，专款专用，更适合做强制储蓄。

万能型年金险则附加了万能账户，保单利益包括三部分：保险费（即所交的钱）、保证利益（肯定能拿到的钱）和非保证利益（万能账户结算利率，不确定能不能拿到的钱）。

相比传统年金险，万能型年金险灵活性更强。

最近哪些年金险值得入手

11月份的年金险在10月份榜单的基础上，增加了一款产品——北京人寿京福颐年养老保险金，一共有7款产品。

我们先来看看万能型年金险：

万能型年金险有3款，我们逐个解读：

（1）光大永明人寿钻多多：缴费时间短、返还时间快

钻多多属于快返型年金险，可以附加增利宝（尊享版）万能账户，保底利率为3%。

在主险打造稳定现金流的同时，万能账户可以二次增值。

这款产品有两大亮点：

1)缴费时间短

缴费时间只有3或5年，意味着在总保费相同的情况下，缴费时间越短，收益越高。

当然，前期投入的资金也会相对更多一些。

2)返还时间快

第5年开始返还年金，且逐年增长基本保险金额的10%，满期返还已交保费的105%。

接下来看看它的收益：

从收益演示可知，无论是保底利率还是中档利率，到了第6年度，钻多多都能拿保单现金价值超过已支付保费金。

可见它的返还已支付保费时间比较快。

随着时间的增长，中档利率的IRR也随之上升，收益比较可观。

（2）弘康人寿金禧世家（子女版/夫妻版）：一人投保，连生保障

金禧世家年金险是最近推出的一款具有连生版的产品，可以附加保底利率为3%的喜洋洋万能账户。

主要有以下几个特点：

1）首创连生险

金禧世家首创连生险，除了具有单人版外，还有子女版和夫妻版。

单人版和传统年金险一样，一人投保一人领钱；

连生版的可以有两个被保人，第一被保人身故后，第二被保人可以接力领取收益，直至第二被保人身故。

对比单人版，连生版的领取时间更长，累计领取年金更多，更为划算。

2）灵活性、稳定性高

交费时间、年金领取时间、年金领取方式都可以灵活选择。

年金给付持续稳定，不受失业、退休、投资失败等影响；

现金价值也明确写进合同，不受未来利率的影响，稳定性高。

来看看连生版的收益：

单人版的IRR维持在3.5%左右，连生版的则维持在3.4%左右，变动幅度不大，收益比较稳定。

总的来讲，金禧世家开创了连生险的先河，年金领取时间更长，适合用作财富传承。

收益稳定的同时，功能性也大大增强。

（3）国富人寿瑞利年金：领取时间早，投保灵活

这是一款保障终身，典型快返型的年金险，可以附加金管家万能账户，保底利率为2.5%。

它有这几大优势：

1）年金领取时间早

从第5个保单周年日起就可以领取年金，每个保单周年日给付20%基本保额，领取至终身。

如果不领取，收益将会打进万能账户，进行二次增值。

被保人在80周岁的保单周年日仍健在的话，还将给付已交保费作为祝寿金。

2）灵活度高，起投门槛低

缴费期限可以选择3、5或10年，另外资金可周转变通，以备一时之需，灵活度高。

起投门槛低，最低保费1000元起，以1000整数倍增加。

看一下它的收益：

可以看到，在80周岁时，国富瑞利年金险IRR最高。

如果中间不领取收益，到了80岁时一次性领取的话，这个时间的收益最多。

这款产品更适合想留一笔钱给家人，做财富传承的人群。

以上是3款万能型年金险分析，小结一下这几款产品的特色和适合人群：

接下来看看4款传统年金险：

同样对每一款产品进行具体分析：

（1）中荷人寿金生有约年金险：补充型商业养老年金

主要有以下几大优势：

1）保证领取20年

这款产品保证领取20年，保障至终身，活到老，领到老。

且被保人活得越久，收益则越高。

若被保人在保证领取期间内身故，保险公司将向保单受益人一次性给付剩下的年金。

2）缴费时间灵活

缴费时间可以选择3/5/10/15/20/25/30年缴费，选择多样化。

另外，可以选择年缴2000元起，或月缴500元起。

可以按实际情况来选择缴费时间和方式，最大程度减轻缴费压力。

3）附加实用保障责任

除了基本的养老金外，还可以附加投保疾病护理保险与疾病身故保险。

另外，在2020年12月31日前投保中荷人寿金生有约年金，便可享有加保权利。

如果用作养老金储备，这款产品是值得考虑的。

来看看它的收益：

以10年缴费，60周岁起领，月领5000元为例，保证领取20年，保证拿到的总值是120万。

20岁投保，已支付保费增长率为286%；30岁投保，已支付保费增长率为173%；40岁投保，已支付保费增长率为92%。

且活的越久领得越多。

如果是资金较少，想通过长期缴费的方式来增加养老金额度的话，金生有约挺合适的。

（2）复星保德信星享福2020：兼顾财富传承与养老

它有以下几大亮点：

1）领取方式、缴费方式灵活

这款产品的亮点之一就是有两种计划：

计划一：增额领取，首次领取基本保额，后续保额以6%每年递增。

领取金额以及现金价值随着年龄增长而上升，适合做财富传承；

计划二：等额领取，每期领取的金额固定不变。

虽然两种领取方式不一样，但最终领取的金额相差不大。

2）年金收益确定，终身可领取

年金收益确定，将养老金的领取时间、领取金额以及领取频率都写进合同条款，收益更加有保障。

保障终身，养老金开始领取后，可一直领取至被保人身故，现金流伴随终身。

3）多项权益，资金灵活

支持保单贷款，急用钱时也无需全额退保，最高可以贷款80%现金价值；

另外可以申请减少保额，领取现金价值，大大增强现金流动性。

看看两种领取计划的收益：

从图表可知，不管是计划一还是计划二，它们的IRR都保持在接近3.5%的位置，实际回报比较稳定，前期的现金价值相对较高。

计划二的前期年金领取比较高，但计划一的后期年金领取会赶超计划二。

不过二者最终领取的金额相差不大。

可以说是一款纯养老年金险，适合有些闲钱的普通家庭来长期攒养老金。

（3）信泰如意享（七金版）：每年7%递增

信泰如意享（七金版）的主要特点有：

1）收益每年7%递增，保证领取25年

从开始领取养老金之后的每一年，领取金额都以7%的增长率递增，能够很好地抵御通货膨胀。

另外，养老金保证领取25年，持续领取至终身，和市面许多年金险相比，它的保证领取时间更长。

2）领取灵活，支持保单借款

男性和女性都可以自由选择首次领取时间，满足不同人群的需求，适合年轻人为养老做好储备。

还支持保单借款，最高能贷款现金价值的80%，方便现金的支配。

来看一下它的收益：

可以看到，如意享七金版是后续发力，无论是累计领取年金还是IRR，都是随着时间推移而上升。

意味着年龄越大，收益越多，适合具有长寿基因的人群。

（4）北京人寿京福颐年：4.025%预定利率，收益稳健

北京人寿京福颐年是一款纯养老年金险，设定了4.025%的高预定利率。

看看它的亮点有哪些：

1）投保年龄广泛，缴费灵活

出生满28天至65周岁的人群可以投保，年龄区间广泛；

缴费期间可以选择趸交或者3/5/10年交，不过年龄越大的话，缴费期限会有所限制，投保时需要注意。

2）保证20年领取

保证20年领取，如果被保人在领取后身故，依然保证领取20年。

可以选择月领或年领，活多久，领多久，终身陪伴。

3）自带投保人豁免

合同生效时，被保人在17周岁及以下，投保人未满60周岁，由于意外导致身故或高残的话，后续保费将会豁免。

来看看这款产品的收益：

从收益演示可知，这款产品的现金价值增长速度比较快，到了40岁时，现金价值可以保单现金价值超过已支付保费，60岁达到最高值。

按年领的话，每年可以领15640元，月领则是15640*8.5%，即1329.4元。

保单现金价值超过已支付保费时间快，收益比较可观，是为数不多依然有4.025%预定利率的年金险。

以上是4款产品，更适合年轻人用作养老金储备，提前规划养老生活，或用作财富传承。

针对这几款产品的主要亮点以及适用的人群进行小结：

总结

不管在人生的什么阶段，会赚钱或是有积蓄，总会给人一种安全感。想要既安全又稳健的金融工具，年金险可以满足需求。面对孩子的教育、自己的养老、突发的经济困扰，也更加从容坦然。建议，做好充足的人身保障后，例如重疾险、医疗险、意外险和寿险，还有预算的话，再入手年金险。市面上的年金产品五花八门，每款产品的特点都不同，买不到合适的产品，可能会给自己造成负担。