资金不足 买重疾还是医疗 有哪些优势和不足

　　随着现在我国保险业务的不断成熟，不少的人都开始选择购买各类保险，这其中最重要的险种就是重疾和医疗，那么资金不足买重疾还是医疗？下面就由蚂蚁保来详细的分析一下。

医疗险和重疾险的优势与不足是什么？

　　1、百万医疗险

　　大部分人都适合百万医疗险，因为它有着高额的报销金，价格却是非常低的，同时它对报销的疾病种类没有限制，一年交几百元就可以得到数百元的报销金额，非常划算。除此之外，它还有非常全面的保障内容，比如床位费、护理费、手术费、药品费、材料费等等，都可以报销。

　　（1）好医保：这款续保条件是很多产品比不了的。在这6年内，都是可以无条件续保。

　　（2）尊享e生：增加了术后家庭护理、肿瘤特药服务，以及增加了家庭共享免赔额的可选项。

　　（3）微医保：添加了国际第二诊疗的增值服务。

　　根据上面的分析，不难知道，不同的产品都有着不同优点，我们根据自己的需要来选择。

　　除此之外，还有不少值得购买的优质产品可以选择，你可以看看原文，里面有更详细的测评分析：《超良心！这些百万医疗险真的值》

　　2、住院医疗险

　　这种医疗险的特点是：低免赔、低保额。这种保险主要是用来报销门诊的，这种一般适合5岁以下儿童或老人。因为宝宝和老人的免疫力较差，很容易就会不小心感冒或者发烧，相对来说这款保险在他们身上比较能够发挥价值。

　　3、防癌医疗险

　　因为大多数的住院医疗险和百万医疗险的投保年龄都限制在0-65周岁，年纪大的是无法投保的，可以投保防癌医疗险。

　　防癌医疗险是专门针对癌症的一种保险，这款保险对年龄和健康的要求没什么太大要求。如果是年龄大的或者是身体带有小毛病的人买医疗险，买这款就比较合适。

　预算不足，重疾到底应该如何买？

01 优先考虑保额

　　首先，重疾险是一次性给付型，出险后赔保额，拿到的这笔钱可用于：

　　① 手术医疗费用支出：指治疗重疾实际需要花费的钱；

　　②康复费用支出：重疾手术之后的营养费、护理费等；

　　③ 收入损失：对于有工作的人而言，重疾手术及康复期间，患者将因不能工作而带来工资损失，家人因照顾病者不能工作也会有收入损失。

　　所以，在考虑保障多久之前，应该优先把保额做到足够。

　　治病花费至少30-50万保底（各地的消费水平不同，消费也有差异），然后锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险，提升重疾保额。

　　虽然不少人说过，重疾保额应该考虑未来30年内罹患重疾后，所需要的至少3-5年的收入补偿（目前的个人年收入乘以3-5倍）。

　　但每个家庭经济收入、支出等方面确实大不同，这种预测算方式并不通用。

　　我还是建议30-50万保底的情况下，根据自己的经济预算，定期检视保单，提升保额。

　　02 保障期限怎么选？

　　关于保障期限，普遍存在两类人：

　　一种：“买定投余”，这个概念引用“上世纪80年代，美国保险业叫做“Buy-Term-Invest-the-Difference”的风潮。

　　一开始用在寿险上，提倡买定期寿险（比如，保障30岁到70岁），因为价格比终身寿险便宜，省下来的钱，拿去“钱生钱”，直到保障期结束，也会是一笔不菲的收益。

　　这观点后来也延伸到了重疾险上。

　　有人觉得，现在买终身重疾不划算，未来通货膨胀，几十万保额能够做啥子？

　　所以有人把保费预算全砸定期重疾险上，因为定期重疾便宜，预算中省下来的钱，拿去理财或者投资...

　　等老了，70岁之后也有一笔资金和收益可以用来养老、治病~

　　但是，买定投余也有局限。

　　它的关键，永远在于投余，能计算的是数字上的收益和风险，而实际你花费的时间和精力、资金的沉默成本，都没有考虑在账面上。

　　如果不怎么懂投资的人，烧脑走这条路，付出的成本更加不可预估。

　　另外一种：就是不管怎样，我就想直接保到终身，谁知道什么时候会出险？万一之后保障断了，身体差了，再也买不到重疾险怎么办？

　　或者也有直接买返还型终身重疾的，这种既有重疾保障，又含有身故责任，反正最后都能赔。

　　要是老年时需要急用，还能退保拿回现价，有病治病、无病返钱。

　　但这类产品价格并不便宜，普遍买不了太高的终身保额，所以会选择把保额降下来。

　　而我一直强调的是：让当下享有充足的保额最重要。

　　如果直接买终身的费用超出了自己的承受范围，完全可以选择一种折中的方式，既能满足当下拥有高保额，又能满足70岁后还拥有保障。

　　03 最优的解决方案

　　最优的解决方案就是，根据预算进行组合搭配：终身+定期。

　　① 对于预算很有限：

　　定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险，让当下拥有充足的保障，是一个很好的选择。

　　适合刚毕业的小年轻以及预算有限的单身人士。但70岁后没有保障的问题依旧存在。

　　② 对于预算充足：

　　即便预算充足，也不建议把所有保费全都投入到重疾险中。

　　虽然巴菲特没有教会我理财，但是不要将鸡蛋放在一个篮子里的道理，还是懂的。

　　不要将风险对冲在一个保险上。

　　有多余的预算，应该建立全面的保障体系。除了重疾险，还应该配置医疗险、意外险、寿险。

　　另外，也不要单纯为追求终身保障而降低保额。

　　③ 想做高保额，预算又不超出承受范围内：

　　30万终身重疾保底（解决70岁后没有保障的问题）+定期保障（补充阶段性高保额需求，保额根据自己预算调整）。

　　资金不足的情况如何配置保险

　　首先，如果家庭中收入少的情况下，优先考虑一家之主的保障，即家里的经济之柱，而不是未成年的孩子；

　　在保障主次方面的安排，应先考虑医疗险与意外险；

　　其次完善重疾保险类。在往后收入增长后，再考虑购买养老保险和年金保险。

　　一般情况下，意外伤害保险和医疗险这两者是必备的，其他根据实际情况自行选择。

　　通过以上蚂蚁保的介绍我们了解了资金不足 买重疾还是医疗的相关内容，其实重疾和医疗都是同样重要的，而且各有优势，我们应该根据自己的需求来购买。