重疾险购买四个最常见的问题

很多朋友在选择重疾险产品时，总是会有各种不同的疑问。下面是四个重疾险最常见的问题：

1）多次赔付有没有必要买？

多次赔付主要是为了预防在理赔过后无法再获得保障的情况。

会长曾经协助一个客户申请甲状腺癌的理赔，最后成功赔了50万。

百万医疗报销了大部分治疗费用，自己几乎没花什么钱。

大家都知道甲状腺癌治疗起来不难，也没什么大的风险，手术难度也比较小，花费不高。治愈率在95%以上。

正常来讲，这应该是一个皆大欢喜的结局，这位客户等于是净落了50万。

但是她却愁眉苦脸的来找我说，拿到理赔款是喜忧参半。

为啥？

因为她才刚30岁，但可能以后都买不到合适的重疾险和百万医疗了。

应该是没有哪家保险公司会接受曾经患癌理赔过的客户投保。

她说：如果当初买的是多次赔付就好了。

这句话让我有点愧疚。

因为在帮她做保险规划的时候，她的预算不够多。

问会长要不要买多次赔付的产品。

会长说如果现在预算不够的话先买单次赔付的比较划算，等等经济条件允许了再加也可以。

也是没想到这么快就出险了。

那么我们就要考虑“罹患多次重疾”的可能性大不大。

现在很多疾病逐渐建年轻化，像文章开头说的那个刚刚30岁的客户，才30岁就得了甲状腺癌。

这是癌症发病年龄趋势图。

我们可以明显看到，从45岁以后，发病率快速上升，60岁后更甚。

所以年龄越大，患癌风险越高。

不仅仅是癌症，其他的重大疾病也是一样。

像三高、心脑血管疾病等等，随着年龄的增长，身体机能下降，患病风险会越来越高。

而且患过癌或得过重疾的人，再次患病的风险是更高的。

比如冠心病，在成功实施冠状动脉搭桥术后，患者脑中风的概率也会变大。

所以第一次赔付过后，我们更加需要保障。

那么如果预算足够，多次赔付就很有必要了。

2）轻症、中症重要吗？

轻症最开始出现的意义，是为了打破重疾险“保死不保生”的局面。

因为当时大部分重疾的理赔标准都比较高，想要拿到重疾赔付确实不容易。

而且随着医疗水平的提高，很多疾病在早期就会被发现，就不用等到发展为重疾才去治疗。

那么轻症、中症就相当于取中间值，疾病在没有达到重疾理赔标准时，可以通过轻症、中症进行赔付。

但是大家要清楚，重疾中的“轻症”也绝对不轻，不是像发烧感冒那样简单的小病。

“轻”只是相对于重疾标准来说的——未达到重疾理赔标准，治疗难度比重疾低，花费比重疾少。

轻症、中症就是让被保人能够在病情未发展到重疾时，能够得到赔付，及时进行治疗。

所以，轻症、中症还是非常有必要的。

3）身故责任要加吗？

因为人总是要离开这个世界的，附加身故责任的意义就是，即使拿不到重疾赔付的保额，到身故那天，总也可以拿到身故赔付保额。当然身故赔付金就是指定的受益人拿了。

大部分终身重疾险，重疾和身故是共用保额，意思就是如果重疾赔付了，被保险人治好重疾之后，又平安活了很多年，那将来身故的时候就不再赔付了。

如果年龄大了，也可以选择在某个时间退保，来获得保单的现金价值。

因为含身故的终身重疾险，随着缴费年限越长，越到后期现金价值随时间的流逝就变得越高，在一定的年限后退保可以拿到缴纳的总保费2倍以上的退保金（当然退保后保障责任也就终止了）。

但需要注意两点：

• 这类产品因为不管有没有患病都会赔付保额，所以比不含身故责任的保险会贵一些。

• 这个身故包含意外身故、疾病身故、猝死和自然死亡等，非自然死亡是不赔的。

如果大家只是为了想要一份身故保障，那不建议在重疾险上附加身故责任，可以去单独购买一份寿险。

4）保险公司重要吗

两元店买个钥匙扣，贴上supreme的标，得，价钱翻万倍。

不怎么样的产品，因为是所谓的知名大公司卖，价钱翻两三倍。

这是值得我们多花钱的地方吗？

并不是。

如果这个钥匙扣是金的，它不贴名牌标，我也觉得它值；

如果卖的贵的产品，保障内容完爆其他便宜的产品，绝对没人吐槽。

价值对得起价格，这才叫一分价钱一分货。

为品牌溢价买单的前提是，我得到的东西也是真材实料的。

选择在自己的认知中更具权威的一方，是人之本性。

就像同一条流水线上出来的鞋，款式质量都一样，一双贴上了air Jordan的标进了专卖店，另一双挂在网上卖。

专卖店买的比另一双贵的多的多，我都愿意买。

但是前提是，质量一样。

如果买了一双鞋，质量巨差还磨脚，就因为他是名牌就让我多花十倍钱，那我不愿意。

所以买保险，请关注产品本身，不要舍本逐末。