重疾险都有哪些种类？如何划分

重疾险都有哪些种类？按照四种分类方式，可以分为以下四组。

1.?按保障期限分——终身＆定期

• 价格对比：终身＞定期（其他条件相同）

定期：可以选择合适的保障年限，比如选择保障20年、30年，或者保障到60岁、70岁等。到约定的保障期限后，合同终止。

终身：就是保障期限为终身，到被保人死亡为止。

终身与定期的主要区别就是保障时间，那么自然，保障时间越长价格越贵。

2.?按赔付次数分——单次＆多次

• 价格对比：多次＞单次（其他条件相同）

按照重疾的赔付次数可以分为单次赔付重疾险和多次赔付重疾险。

现在市场上主流的重疾险产品基本上都是重疾+轻症+中症三重保障，且轻中症都可以多次赔付。

所以单次赔付和多次赔付是针对重疾保障来说的。

单次赔付：通常是赔付一次重疾后，合同终止；

多次赔付：重疾赔付一次后合同继续有效，直到所有重疾赔付次数用完。

多次赔付重疾险可再分为三种情况：

1）不分组多次赔付

不分组多次赔付的重疾险是赔付条件最为有利的。各病种之间互不影响，一种疾病赔付后，其他疾病不受影响。

但要注意，一种疾病只能赔付一次。比如说癌症，先得了甲状腺癌，赔付过了；后面再患其他癌症就不能再赔付了。

2）分组多次赔付

就是把该产品保障的所有重大疾病分为多组，每组只能赔付一次。

比如A产品将重疾分为5组，共能赔付3次。

被保人第一次患了第一组中的某疾病，获得一次重疾赔付，那么该组中的其他疾病就不能再获得赔付了。

其他组别内不受影响，直到赔付次数用完，合同终止。

3）特定疾病多次赔付

最常见的是癌症二次（或多次）赔付，近两年开始加入心血管疾病二次（多次）赔付。

一般作为附加选项，由被保人自由选择。

这项保障内容不受上面“分组”和“不分组”的限制。如果附加了这项保障，即使赔付过癌症，再次罹患新的癌症，或是之前的癌症转移、复发，都可以再次获得赔付。

心脑血管疾病二次（多次）赔付也是一样。

保监会统一规定的25种重大疾病占了所有重疾列配的95%以上，而癌症和心血管疾病是这25种里最高发且容易复发的，这项保障内容还是非常实用的。

3.?按是否包含身故责任——含身故＆不含身故＆两全险

• 价格对比：两全险＞含身故＞不含身故（其他条件都一样）

1）不含身故责任

不包含身故责任的重疾险也就是我们所说的纯消费型重疾险。

如果在保障期限结束后，或一直到被保人去世都没有发生符合理赔条件的出险事件，那么合同终止，保险公司不会返还任何保费，也不会进行赔付。

2）包含身故责任

包含身故责任的重疾险有两种情况，一种是返还已交保费，一种是赔付基本保额。

重疾险包含身故责任有两种产品形式，但无论哪种形式的产品，身故保额和重疾保额都是共用的。

主险为终身寿险，重疾险为附加险。

比较典型的就是平安福了，主险为平安福终身寿险，附加终身重疾险。

如果赔付了重疾50万保额，那么终身寿险的保额就减去相应的数额，只剩下1万寿险保额。

到被保人身故的时候，只能获得1万的寿险保额。

如果没有发生重疾理赔，则到被保人去世，可以获得51万的寿险保额。

重疾险为主险，合同中包含身故责任。

这种就是比较简单的“二赔一”了，因为重疾保额和身故保额是一样的。

3）两全险

所谓两全即“生死两全”，保生又保死。

如果到了合同约定时间（比如约定到70岁），被保人依然存活，那么保险会返还满期生存金，一般为已交保费（或者多倍的已交保费）；

如果被保人在保障期内身故，则赔付身故保险金，一般为基本保额。

两全重疾险一般是两全险作为主险，附加重疾险。但同样的，重疾的保额、满期生存金、身故保额，都是共用的。

如果重疾赔付过了，那么满期生存金和身故保险金就不能赔了。

两全重疾险的作用就是——无论什么情况（患病、未出险存活、身故），都能得到一笔钱。

这种保险也经常被称作“储蓄型保险”、“返还型保险”，与纯消费型保险对应。

4.?按产品形态分——消费型＆返还型＆分红险

• 价格对比：分红险＞返还型＞消费型（其他条件相同）

1）消费型

简单来说，无论是定期还是终身，不带身故责任，就是纯消费型。

也就是到了约定的保障期限，无论有没有赔付过，合同都终止了。

我们常见的不带身故的重疾险，就是消费型产品。

2）返还型

返还型保险，即保险合同结束后，保险公司会返还所交保费或者合同列明的保险金额。

带身故责任的定期重疾险就属于返还型产品。

3）分红型

分红型保险，就是保险公司每年将一定的红利分配给保单持有人的一种保险产品。

但是，根据2003年《人身保险新型产品精算规定》，分红型保险必须是两全险、终身寿险、年金保险，除此之外其他类型的额产品不得设计为分红保险。

按照此要求，重疾险是不能被设计为分红型的。

现在的分红险，本质上其实是“终身寿险（两全险）+重疾险”的组合形式。

分型保险的分红方式通常有两种：

增额分红

在保单有效期内，以增加保额的方式分配红利，当下无法直接得到，只有在理赔时或合同到期后，才能通过赔付的保额得到。

现金分红

这种比较简单，投保人直接能拿到分红的钱。

分红险分的是什么呢？

保监会《个人分红保险精算规定》：保险公司要把不低于70%的保单可分配盈余分配给保单持有人。

保单可分配盈余：该保单针对保险公司经营的分红保险业务，扣除各项成本支出（包括税务开销、营运成本、赔付支出、手续费、佣金支出等）后，剩下的就是保单的可分配盈余。

关于分红险的收益，大家可以简单理解为有“高中低”三档收益。

在买的时候，业务员给我们展示的是一般都是“高档”收益，是最好情况下的收益，但无法保证。

“中档”收益是根据该公司往年的盈收能力和该产品的分红数据推出的比较靠谱的收益。但依然无法保证。

“低档”收益则是白纸黑字写进合同里，有保证的。