带病投保 | 达尔文易核版：高血压、糖尿病、大三阳都能买

哪一个瞬间，你突然想要买保险？是周围朋友出事了？还是感觉身体不好了？偏偏保险又“偏爱”身体健康的人，当有一天身体变差、住进医院，越想买却越买不到。有数据统计表明，每100位重疾险投保客户，就有20位因为健康问题而被拒保。实际上，有些疾病用临床医学标准来判断，并不算严重，也不太影响日常生活。但保险要评估一个人将来的风险发生率，因而核保会更严格。刚刚，一款具有里程碑意义的重疾险：光大永明达尔文（易核版）重磅上线，或将成为高血压、糖尿病、大三阳等高发疾病核保的终结者！如果你曾尝试投保被拒，或者因身体状况还未能找到适合自己的重疾险，强烈建议你来看看这款产品。

达尔文（易核版）基本保障

达尔文（易核版）产品条款名叫光大永明童佳保，“花名”跟另一款达尔文3号重疾险很像，保障责任也类似，不过后者出自信泰保险。

达尔文（易核版）的基本保障可以看奶爸这张表：

（达尔文易核版基本保障）

可以看出：达尔文（易核版）是一款单次赔付型重疾险，基础保障全面，该有的重疾、轻症、中症、身故保障都有。

重疾：100种，赔1次，赔100%保额

中症：20种，赔1次，赔50%保额，含豁免责任

轻症：35种，赔3次，每次30%保额，含豁免责任

身故：赔2倍保费/保额

重疾、轻症、中症赔付额度中规中矩，并不算特别突出。

身故责任方面，达到高残或疾病终末期就能赔付，这一点比其它很多产品设置更为人性化。

但奶爸前面也说了，这款产品最大的亮点，是它的核保规则对非标准体人群比较友好。

主要是为解决部分健康欠佳人群买不了重疾险的问题。

核保更智能，常见高发疾病都有机会承保

和一般产品的线上核保不同，达尔文（易核版）的智能核保更强大、更灵活，甚至还支持线上人工核保。

一般线上智能核保，核保结果无非两种：承保或除外承保；且只针对一两种特定疾病放宽承保条件。

而达尔文（易核版）除了除外责任、按标准体承保、延期承保外，还支持加费承保。

常见的高血压、糖尿病、血糖异常、乙肝、甲亢等22种常见疾病，都有机会直接智能核保加费通过。

（达尔文易核版22种核保宽松疾病）

别看22种疾病好像也不算多，实际已经占到目前被拒保疾病的70%左右。

举几个例子：

1、高血压

目前条件最宽松的重疾险也要求血压不超过160/100mmHg，且不伴有并发症；严格一点的，不能超过150/95mmHg。

科普一下：

收缩压140-159mmHg，舒张压在90-99mmHg，属1级高血压。

收缩压160-179mmHg，舒张压100-109mmHg，属2级高血压。

也就是说，如果你确诊1级高血压且伴有并发症，或者确诊2级高血压，其他重疾险就和你无缘了。

而达尔文（易核版），即使是2级高血压仍很有机会承保。

2、乙肝

乙肝分很多种情况。

目前来说，只要肝功能正常，乙肝病毒携带者、乙肝小三阳投保重疾险也不难。

如果乙肝大三阳且肝功能异常，买其它重疾险，一般都会被拒保。

如果买达尔文（易核版），只要肝功能指标不超过正常值3倍，就有机会通过核保。

再比如说确诊了糖尿病、甲亢甲减等疾病，一般产品是直接拒保的，投保达尔文（易核版），很大概率可以加费承保。

当然，我们说的通过核保，不是说可以身体不那么健康的人，也按标准体承保；而是会根据实际情况，加费承保。

达尔文（易核版）的加费规则，类似人工核保的“核保评点分”。

不同的体况，对应不同的分数，每50分，大约加费15%。

（加费规则示例）

比如，乙肝大三阳，肝功能指标不超过正常值的 1.5 倍，核保加费评点为 100 分。

投保该产品，就要多花 30% 左右的保费。

相比线下产品的加费承保，这个费率是偏低的。

何况对于那些根本买不了其它重疾险的朋友来说，有票上车已经相当不容易了。

达尔文（易核版），值得买吗？

产品值不值得买，比比才知道。

奶爸挑选了目前市面上两款热门重疾险来对比：

（达尔文易核版和其他产品对比）

其中，达尔文3号保障责任跟达尔文（易核版）类似；

复星联合六六六是对患特定疾病人群友好、核保比较宽松的重疾险产品。

同等条件下，三款产品价格相当。

相比而言，复星联合六六六和达尔文3号无论是疾病保障类型、保额还是赔付次数，都优于达尔文（易核版）；

投保达尔文3号，60岁以前罹患重疾，可额外赔付80%保额；轻中症赔付额度也更高；

复星联合六六六重疾赔付次数可高达6次。

如果你的身体状况符合这两款产品的要求，当然建议优先选择这类产品。

达尔文（易核版）的保障力度并不占优势，但它就是为解决“非标体投保”问题而生的。

如果你身体状况欠佳，被其它重疾险拒绝，建议你试试达尔文（易核版）。

总结

当下的很多年轻人，总是“敷最贵的面膜，吃最贵的保健品，点最便宜的外卖，熬最深的夜”。一不小心，重疾险就跟我们说再见了。好在，有需求就有解决方案。但奶爸更希望你永远用不上。