投保指南 | “重疾险这不赔那不赔”，我还买吗？

这几年，一直坚持做保险科普，但直到今天，还是会收到不少这样的读者留言：“最不靠谱就是买保险”。“XX保险（重疾险），这不赔，那不赔”。“保险本身就是骗人的把戏，死了要钱何用”。而这些留言中，重疾险的被“点名”率又是最高的。重疾险理赔难，是真的吗？到底还要不要买？且听小编分析。

为什么你会觉得重疾险理赔难？

很多人对“重疾险理赔难”的印象，来源于“听说”或新闻报道。

所谓好事不出门，坏事传千里。

重疾险理赔金额大，而患了重疾的人大多又特别需要一笔钱来救急。

如今，信息传播速度越来越快，少数拒赔事件，一旦传出去就很容易引发关注，久而久之就让大家觉得保险坑人。

加上在保险业最初野蛮生长的那些年里，有些不专业的业务员为了业绩，误导消费者，让消费者买了不合适的保险，最后导致出了险、买的保险又用不上。

给消费者造成理赔难的印象，就不难理解了。

出来混，总是要还的。

要修复被消耗掉的信任感，任重而道远。

哪些情况，重疾险不赔？

除了让消费者“觉得”理赔难，重疾险合同中，的确有明文规定几种不赔的情况。

1、免责条款范围内的不赔

这不难理解，比如违法犯罪行为、不可抗力事件导致出险、为防止道德风险的情况，重疾险不赔。

（某重疾险免责条款）

2、患的不是合同约定疾病

重疾险只保大病。

那些对身体伤害大、康复时间长、治疗费用很高的疾病，才是大病。

而常见的头痛脑热、阑尾炎、轻度的肾结石等，都不能算大病。

中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重疾险产品应保的疾病也有统一的明确规定。

得了哪些病，你买的重疾险可以赔，合同条款都写得很清楚。

如果患了合同范围外的疾病，重疾险是不赔的。

（某重疾险重疾名称节选）

3、没有达到理赔标准

在很多人的印象里，重疾险是“确诊即赔”的。

只要确诊了合同约定的疾病就能赔。很多保险业务员也是这么跟消费者说的。

这种说法，不能说完全不对，但并不全面。

在代理人说，重疾险确诊即赔，是真的吗？中，奶爸说过：

重疾险的赔付条件有三类，除了最常见的恶性肿瘤（比如癌症）确诊即赔，还有另外两种情况：

实施了约定的手术：比如重大器官移植、冠状动脉搭桥手术

达到了疾病约定状态：比如脑中风后遗症

（25种重大疾病理赔条件）

4、等待期内出险

除意外险外，保险一般有等待期。

险种不同，等待期不同，重疾险等待期一般是90~180天。

设置等待期，主要是为了防止道德风险和骗保的情况发生。

假如买的重疾险等待期是90天，那么，在投保后的90天内得了重大疾病，重疾险是不赔的。

等待期内出险，合同一般会约定退还所交保费，合同中止；

也有一些重疾险条件更为宽松，这次出险不赔，但合同继续有效，如果以后患了和第一次不同的重大疾病，还是可以赔。

5、未如实告知

买重疾险，健康告知是必须经历的一环。

保险“偏爱”身体健康的人，通过健康告知，来衡量承保风险，决定要不要承保。

有些人明明知道自己患了某些疾病、有大病风险，却故意隐瞒病情。

这种情况，重疾险也是不赔的。

（保险法关于如实告知义务的规定）

由此看来，重疾险理赔似乎还真的不容易。

重疾险理赔真的难吗？

前文提到，重疾险赔付有明确的标准。

事实上，不管是重疾险，还是其他保险，理赔标准归根结底就是一条：

满足合同约定条件就能赔。

其次，真相往往跟感觉有偏差。

一边是“保险不赔”的骂声一片，而另一边，是保险业务规模在持续增长。

2019年，保险业原保费收入4.26万亿元，同比增长12％。特别是今年的疫情期间，很多人开始着手买保险。

同时，保险公司的每天理赔案例数量庞大。

2019年，大部分保险公司的理赔率都在97%以上，而且有16家达到99%以上，其中北京人寿的理赔率，更是达到了100%。

即使是理赔率最低的保险公司，也达到了97.45%，“理赔难”名不副实。

（2019上半年部分保险公司理赔指标对比）

重疾险能帮我们解决什么问题？

说了这么多，重疾险还要不要买？

奶爸认为，主要看重疾险能帮我们解决什么问题。

通常，我们会认为，买重疾险是为了保证万一患了大病有钱医治。

然而不仅于此，重疾险更重要的意义在于补充患病期间的收入损失。

（重疾险发明的初衷）

尤其是承担家庭重任的中年人，一旦患了大病，除了要负担高额的治疗费用，康复期间可能收入中断，而家庭日常开销、房贷、车贷、孩子上学、老人赡养......

这些费用依然要照常支出。

如果你没有足够的财力支撑，不靠保险，还能靠什么来帮你分担这一切呢？

小结

买保险是一种商业行为，保险公司开门做生意，理赔就是最好的广告。

只要符合条款约定，保险公司都是“不惜赔，不错赔”。

而你买的重疾险理赔难不难，在投保的时候就决定了。

因此，奶爸建议你投保前多做功课，看清合同条款，做好健康告知。