父母已经超过55岁，买重疾险还是防癌险?

目前市面上大部分的重疾险产品是不允许50岁以上的人投保的。对于中老年人来说，如果已经无法再投保重疾险，可以选择防癌险作为同类替代。同时，老年人的寿险费用会比较高，老人也不肩负着家中的经济责任，这部分保费支出完全可以省下来，选择配置更好的医疗险、意外险来为老人增加保障。首先，来为大家分析一下重疾险和防癌险。

一、什么是重疾险

重疾险：重大疾病保险。

单单这六个字，就让很多人犯了迷糊：看着和医疗险好像没什么区别啊？都是治病用的保险啊？

非也非也，年轻人，你还是太天真了。

1、重疾险的作用

我们来假设一个场景。

40岁的张先生，罹患肝癌，需要进行肝移植手术，手术的费用以及住院、治疗的费用加在一起，前前后后有30多万。

好在张先生买了充足的医疗险，社保和商业医疗险加在一起，就医的费用几乎都报销了。

张先生的妻子是家庭主妇，两人有一个在读中学的儿子，还有一套房子正在按揭。

这次癌症手术，虽然家里没有出什么钱，但是张先生术后身体十分虚弱，亟需静养，这段时间里，这个三口之家完全失去了经济收入，房贷也还不上了。

可见，尽管医疗险报销了治疗费用，这个家庭还是面临了巨大的经济困难。

如果张先生提前购买过重疾险，在这时候就可以得到赔付了：由于被保人确诊了肝癌，一次性赔付一笔费用，不需要医疗证明报销，可以随意用于家庭开支和后续的生活。

看到这里，我们就明白了，重疾险和医疗险，其实有着本质上的区别！

重疾险：以被保人是否确诊合同中约定的重疾为保险标的，按合同内容赔付，理赔金如何使用是受益人自己决定的。

医疗险：以被保人生病就诊产生的费用为保险标的，需要有就诊记录，先自行支付就诊费用，再由保险公司进行报销。

2、重疾险保障什么？

一份正常的重疾险产品，保障的范围应该有以下两类：重症保障、轻症保障。现在很多产品也含有中症保障。

重症保障的赔付金额，一般是100%，中症、轻症按相应的比例赔付，三者之间不存在冲突，即使发生过轻症赔付，后续再确诊重症，也可以获得赔付。

那么，问题来了。

什么重症在赔付范围内呢？重疾险是否赔付一切重疾呢？

在2007年，保监会就提出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，划定了25种高发重疾的范围，其中又规定了六种重疾，包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。

所有的重疾险产品，保障范围内必须要有以上六种重疾。

然而在当今的重疾险市场上，大部分产品都是将这25种常见重疾全部纳入保障范围，甚至有很多产品，号称自己保100种重疾、110种重疾等。

保监会规定的25种重疾，占了重疾理赔原因的95%，更不用说当今大部分重疾险会保障一百多种重疾，因此，我们在选择重疾险的时候，重点并不在于保了多少种重疾，而更应该关注是否有保障足够的高发轻症。

对于我们老百姓来说，高发轻症才是更容易出现在生活中的魔鬼。

3、重疾险怎么赔？

会长也被推销过很多次重疾险，话术无非就是那一套：“上百种疾病，确诊即赔！”

恕我直言，这句“确诊即赔”，堪称保险行业最恶劣的误导之一！

上文提到的25种保监会规定的重疾，虽然大部分重疾险都保障了这些重疾，但可不是所有的重疾都是确诊即赔的。

只有极少部分病种是确诊即赔的，大部分都要实施某种治疗，或是达到约定的状态才会赔付。

二、什么是防癌险

防癌险顾名思义就是只保障癌症一种疾病的保险，比起重疾险保障上百种重大疾病保险，防癌险就比较的单一。

虽然防癌险保障内容单一，但是也由于它的保障内容单一，所以它的健康告知方面会更宽松一点，除了健康告知方面会宽松一点，保费也更加的便宜。

防癌险从赔付方式分可以分为报销型和给付型，从保障期限分可以分为短期型和长期型，产品类型看具体的产品。如果有特别想了解的产品可以直接来咨询会长。

报销型的防癌险，可以说是防癌医疗险，但是只报销癌症方面的住院医疗费用，给付型的防癌险可以理解为重疾险的一个小分支，但只赔付癌症这一种疾病，只有确诊癌症才赔付，要是确诊其他什么脑中风和心脑血管疾病是统统不管的。

癌症的发生率

2019年1月份，我国国家癌症中心公布了最新一期的全国癌症统计数据。数据汇总了全国368个癌症登记处的报告数据。数据显示，我国新发癌症比例数月392.2万例，死亡月233.8万人，平均每分钟有7.5个人被确诊为癌症。

并且近十多年以来，癌症的发病率每年保险月3.9%的增幅，死亡率每年保险2.5%的增幅，每年恶性肿瘤所致的医疗花费超过2200亿。

从年龄分布看，癌症的发病随着年龄的增加而上升，40岁以下的青年人群众发病率处于较低水平，从40岁以后开始快速升高。发病人数主要分布集中在60岁以上，到80岁年龄组达到高峰。

不同癌症的年龄分布也有差异，比如女性的乳腺癌的发病从30岁左右开始上升，男性的前列腺癌等癌症的发病则从60岁左右才开始上升。

所以防癌险还是购买意义的。

三、关于老人

当我们的父母步入50岁之后，很多保险会变得无法购买。

例如重疾险，目前市面上在售的重疾险产品，对于50岁以上的人群几乎都是拒保的。

从这一点也可以看出来，提前购买一份重疾险是多么重要……

在这个年龄段，如果之前没有购买过重疾险，想要初次投保，会非常困难，甚至无法购买。

这时候，我们可以把预算更多地放在医疗险和意外险上、

1、如果父母身体很健康

这款产品组合的保费并不高，和上文中推荐给孩子的方案花费是相差无几的。

如果父母身体健康，完全可以配置一份百万医疗险，杠杆高、保障全面，前提是父母必须身体健康，这样才能正常投保。

同时，如果到了这个年纪，父母身体依旧很健康，说明他们是非常注意自己身体的，我们在生活中，也要向这样热爱生活的老年人学习！

2、如果父母身体欠佳

随着年龄的增长，很多家庭的父母难免会出现一些身体问题，这时候我们就不能投保百万医疗险了。

作为替代，会长推荐防癌医疗险，这类产品的健康告知比较宽松，即使被保人存在一定的健康问题也可以投保，而且年龄限制门槛要低很多。

至今，尽管医学手段日新月异，癌症仍是全球最高发的重疾，也是困扰大部分中老年人的健康问题之一。

因为身体原因，实在无法投保其他医疗险，买一份防癌险，至少可以保障在身患恶性肿瘤时得到保障。