7月最值得买的定期寿险

保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，如此而已。而最能体现保险意义的，非定期寿险莫属。因为它是极端风险的兜底产品，也是爱的延续。即使人不在了，至少还有钱留给家人，确保他们能维持正常生活水平。所以一直跟大家强调：任何成年人，尤其是成了家的人，都应该配置定期寿险。

　　定期寿险怎么选？

　　定寿的保障很简单，一般只保身故和全残，奶爸总结了4个挑选要点：

　　性价比要高：相同的保障与保额，保费越低，性价比就越高。

　　最高可投保保额要高：针对不同年龄、职业、地区的人群，可投保的最高保额不尽相同，在预算范围内优先考虑高保额产品。

　　健康告知要宽松：不同产品的健康告知不同，而健康告知与理赔息息相关，投保时一定要看清条例，并如实告知。

　　免责条款要少：免责限制越少越好。优秀的定期寿险，免责条款只有保监会规定的以下3项基本条款；其他产品基本上是在这3个条款上做加法：

　　7月热门定寿产品对比测评

　　基于上述寿险的评判维度，奶爸挑选了8款市面热门的定期寿险产品，进行对比分析：

　　直接上结论：

　　想要高性价比：

　　同等保障下，瑞泰瑞和2020、华贵大麦2020、国富定海柱1号，这3款产品的价格更有优势。

　　其中瑞泰瑞和女性保费最低，只需390元/年，还可附加特别身故/全残、额外身故/全残、投保人豁免等责任。

　　想要高保额：

　　瑞泰瑞和2020、华贵大麦2020、华贵大麦正青春2020都对既往保额没有限制，并且一线城市的投保人，大麦2020最高可投保350万，非常适合用来加保。

　　想要保障灵活：

　　华贵大麦2020和国富定海柱1号都含有年金转化权益。

　　如果预算有限：

　　可以考虑横琴擎天柱2020、国富定海柱1号和华贵大麦正青春2020，而且女性投保国富定海柱1号，费率比同类产品要便宜10%以上。

　　其中大麦正青春采取的是保费每年递增3%的形式，前期保费价格会比同类产品便宜不少，但后期保费会比一般产品要高。

　　如果从事高危职业：

　　瑞泰瑞和2020，投保职业没有限制，高危职业也能投保。

　　如果健康有异常：

　　重点关注国富定海柱1号、瑞泰瑞和2020等只有最基础的3条免责条款的寿险产品，乙肝、大三阳、肺结节等人群都能买，投保条件友好。有常见的结节、子宫肌瘤、胆囊息肉等疾病的人群，可以关注华贵大麦2020。

　　如果看重大公司：

　　阳光i保定寿和阳光i保麦满分Pro都出自阳光保险大公司，与同类型产品相比，性价比也不错。

　　四款高性价比寿险重点解析

　　测评产品比较多，奶爸重点挑4款来逐个详细分析：

1.瑞泰人寿瑞和2020

　　瑞泰瑞和2020由瑞泰人寿承保，价格低保额高，投保条件很宽松。

　　主要有三大优点：

　　免责条款少

　　瑞和2020的免责条款只有3条：故意伤害、故意杀害、违法犯罪等情况下免责，比其他同类产品的免责条款更有优势。

　　投保条件宽松

　　瑞和2020对保险人的职业没有特殊限制，从事高危职业的人群也能正常投保。

　　它的健康告知也很宽松，不限BMI，结节、肝炎可投保，对既往保额没有限制。

　　后续还会上线人工核保，核保更灵活，成功投保概率更大。

　　保障全面

　　瑞和2020的保障责任简单全面，包含3个可选保障责任：

　　特别身故/全残保险金：40岁前身故或全残会额外赔付25%基本保额，能有效保障家庭或个人的经济和权益。

　　额外身故/全残保险金：身故或全残后给付100%已交保费，不但能赔付保额，还能把已交的保费拿回来。

　　投保人豁免：投保人确诊重/中/轻症后，后续的保费都无需再交，但被保人保障依然在。

2.华贵大麦2020定期寿险

　　大麦2020是华贵人寿力推的定寿产品，并且针对此次新冠疫情，专门免去了等待期（调整持续至2020年9月30日24时）。

　　如果被保人因新冠肺炎病毒导致身故或者全残，即使是在等待期内，也能直接获得赔付。

　　这款产品最大的亮点在于，可以智能核保，健康告知宽松、免责条款只有基础的3条，职业限制覆盖1-6类职业，部分高危职业也能投保。

　　常见的结节、子宫肌瘤、胆囊息肉等，都没有问询，可直接投保。

　　并且大麦2020最高可投保保额是350万（无社保是200万）。

　　可选定寿转换权和终身寿险转换权：即被保人有权将大麦2020转换成华贵人寿其他定期寿险或终身寿险产品，且无需健康告知、免等待期。

　　转换条件：合同生效满2年，且剩余保险期间不小于5年，可转换为同等保额或较低保额的指定产品。

　　而且被保人可在合同有效期内，申请减少保额，但基本保额不能低于公司规定的最低标准：

　　总的来说，华贵大麦2020定期寿险投保门槛低、最高可投保保额高、保障缴费期灵活，适合追求高保额、想加保的人群。

　　3.国富人寿定海柱1号

　　定海柱1号定寿是由国富人寿承保，费率很低的一款定寿险，尤其是女性投保，费率比同类产品要便宜10%以上。

　　其亮点在于保障责任涵盖，保额增加，年金转换以及保障延长的权利。

　　可附加被保人豁免

　　对应的轻症、中症、重疾可以豁免后续保费，但附加豁免的健康告知更严格。

　　增加保额

　　被保人在每个保单周年日前60日内可申请，3次为限，每次不超过基本保额的50%，累计不超过最高承保金额。

　　注：增加保额所需要保费是按投保时的年龄来计算的。

　　年金转换权

　　被保人同时满足（购买超过5年&没有保费豁免&满55周岁），可选择转换为保险公司指定的年金险。

　　同时被保人也享有转保选择权，符合条件即可申请转换为保险公司指定的其他定期寿险或者终身寿险，较为灵活。

　　延长保障期

　　投保超过5年，可以免健康告知转换为保障时间更长的定期寿险、终身寿险，不过新产品必须由保险公司指定。

　　但需要注意的是，定海柱1号定寿的健康告知较为严格。

　　比如不明性质的结节、肿块，乙肝都需要核保；高血压只要超过150mmHg就不能直接投保。

　　最近5年内有连续7天以上的住院治疗，也需要核保。

　　一些特定人群，比如残疾人、离退休人员、无业人员、28周以上的孕妇、分娩2个月内的产妇都无法投保。

　　但这样严苛的健康告知，也能理解。毕竟保费已经够低，保障也做得比较全面，保险公司必须从健康告知去把控风险。

　　如果身体比较健康，又追求低费率的朋友，可以考虑定海柱1号。

4.阳光i保麦满分Pro

　　阳光i保麦满分Pro是一款智能定价的产品，由阳光保险承保，可根据被保人的年龄、性别、职业、学历、地域等因素进行智能定价。

　　这款产品最高可投保保额为350万，除此之外，保障期限也很灵活，最长可保至99周岁，几乎可以充当终身寿险了。

　　背靠阳光保险大公司，阳光i保麦满分Pro还有不少加分项：

　　加保权益

　　被保人只要51岁前，对于特殊时期，例如购房、结婚、生育等情况，可以选择加保，每次50%基本保额为限，最多增加3次，累计不能超过最高可投保保额（350万）。

　　年金转换权/保障延长选择权

　　被保人可申请转换年金险，并享有保障延长选择权。

　　可附加被保人轻症/重疾豁免

　　被保人可选择附加轻/重症豁免责任，相应的投保限制会较为严格。

　　不过，这款产品健康告知会稍微有点严格，对常见的结节、肿块、息肉等常见疾病都有询问，而且对于吸烟也会询问到。

　　如果在一二线城市，从事1-2类职业，身体健康不吸烟，本科及以上学历等，可以获得标准++费率的话，这款是个不错的选择。

总结

　　定期寿险的价值，在于帮助家庭抵御人生最大最残酷的风险。近几年，身边有好几个朋友，年纪轻轻就撒手人寰，瞬间让整个家庭陷入困境。定期寿险不是为自己，是为家人而买。活着时，为家庭创造价值；去世了，也能让其他家庭成员的生活不至于一下陷入窘境。然而每个人、每个家庭的情况都不一样，最终适合配置的产品也会有所差异。所以建议大家从实际需求出发，选择合适的定寿产品。