能住医院“头等舱”，这款百万医疗险值得选！

最近有位读者生病住院，给我们留言吐槽：自己平时在公司受下属尊敬，收入也算超越大多数同龄人，结果到了医院，和陌生人挤在 4 人间，才体会到什么叫疾病面前人人平等。问他为什么不住 “特需病房” 时，他显得有些茫然，居然不知道是什么……今天，给大家科普一下 “特需医疗”，同时介绍一款可以报销特需的百万医疗险：复星超越保 2020，有需要的朋友可以重点关注。

为了方便大家，也可以直接看简要结论：

一、 特需医疗，到底好在哪？

正如坐飞机有头等舱和经济舱、坐高铁有商务座和二等座，生病住院也可以选择特需病房或者普通病房。

当然，特需病房的费用动辄就是普通病房的两三倍，即便是同样的治疗项目，价格也会比普通病房贵上一大截。

那么，特需医疗到底好在哪？是否能值回票价？

优点 1：就医环境好，有效保护隐私

现在每家医院都人满为患，万一生病住院，运气好可能挤在 4、5 人一间的病房，运气不好甚至要睡走廊。

同一个病房住着几个陌生人，多多少少有点不方便，有时候连看个电视都有不同意见，你想休息的时候，旁边床位却偏偏来了一堆亲戚……

每当要脱衣服检查或换药，就算拉上了帘子，心里都非常别扭，万一隔壁小孩贪玩，拉开了怎么办？

辛苦操劳了那么久，生了病总得好好休息下。以上这些问题，在特需病房都能很好解决。

有的医院也叫 VIP 部、贵宾部、国际部等，特需部没有全国统一的称呼。

我们不仅可以选择单人病房，还有独立卫生间、电视空调一应俱全，想什么时候休息，就什么时候休息。

优点 2：就医体验好，减少排队时间

大多数人平时都很少去医院，偶尔去一两次也会感到无所适从：

挂完号要去哪里等？检查室在哪里？看完又该去哪里取药？

若是挂了特需号，一般会有护士全程指引，接诊医生级别也更高，基本都是副主任医师以上。

和普通部 “排队两小时，看病三分钟” 不同，特需部医生的时间更加充裕，自然会更细致、耐心地和病人沟通。

另外，由于特需部很多项目不能用 医保报销， 医疗费较贵，所以病人会少一些，排队时间更短。

住院选普通部还是特需部？其实就像住酒店，五星级酒店的体验当然会比经济型酒店更好……

那么，如何才能花比较少的钱，获得优质的医疗服务？复星超越保 2020 给了大家一个新选择。

二、超越保2020，保障好不好？

买保险是一件丰俭由人的事情，超越保 2020 也有两个不同的版本：

标准版：就是普通的百万医疗险，只能报销医院?普通部?的医疗费。?

特需版：能报销?特需部、国际部、VIP部?等病房的医疗费。

其中，标准版和? 好医保长期医疗险?属于同种类型，保障都差不多。而特需版由于能报销高级病房，价格会更贵一些。具体如下：

直接说结论，超越保 2020 有以下亮点：

续保条件不错：6 年保证续保，即便产品停售，也有机会续保新产品。

免赔额递减：未发生理赔，下一年的免赔额可以减 1000 元，最多可以减 5000 元；如果已经发生理赔，那么免赔额不再递减，和上一年一样。

自带甲/乙类传染病保障：包含鼠疫、霍乱、新冠肺炎、非典等。若是达到危重型，可以直接赔 1 万或 1.5 万。

增加了少儿可选责任：17 岁以下，可以选择附加少儿特定重疾、少儿疫苗接种或一般意外住院津贴这三项保障，不过必须同时附加。

此外，超越保 2020 的保障条款也比较清晰明了，比如会写明：包含 ECMO 以及重症监护室 ICU 的费用。

虽然一般的百万医疗都能报销这些费用，但超越保 2020 明确写出来，让普通消费者更加安心。

如果你想测算具体的保费，在bob体育半岛入口 菜单栏：保险严选，选择 “医疗险” 就能找到超越保 2020。

三、7 款热销医疗险横向测评

市面上的百万医疗险，大多只能报销普通部的医疗费，能报销特需部的产品非常稀缺。挑选了几款高性价比产品来对比：

直接说结论：

如果看重续保条件：可以考虑?好医保长期医疗，6 年保证续保，万一停售了，也能续保新产品。

如果喜欢大品牌：平安 e 生保?或?泰康微医保?都是知名保险公司的产品，保障也基本够用。

如果看重特需医疗：可以考虑?超越保 2020 特需版，总体保障更好，价格也比老版?超越保?便宜一些。

特需医疗的费用本来就要贵上不少，现在去大医院买个黄牛号也得几千块，所以超越保 2020 特需版的价格还是比较合理的。

至于标准版的超越保 2020，我们认为并没有太多亮点，还不如直接选好医保长期医疗等老牌产品。

四、超越保2020，有哪些不足？

正所谓人无完人，保险产品也不可能完美无缺，那么?超越保 2020?又有哪些不足呢？

不足 1：6 年后续保有不确定性

虽然超越保 2020 有 6 年保证续保，但万一 6 年后保险公司发生亏损，有可能把产品停售。

在这种情况下，需要保险公司审核同意，才能免健康告知续保新产品。不过我们多次咨询了客服，具体怎么审核还不清楚。

根据过往的经验，有可能是审核费率，比如理赔得太多了，保费得收高一些，只有 投保人同意才能续保。不过这只是我们的猜测，具体以保险公司公告为准。

相对来说，好医保长期医疗即便 6 年后停售了，只要符合新产品的投保年龄，就可以免健康告知续保。

不足 2：老版不能直接升级

以好医保长期医疗、平安 e 生保续保版 2020 为例，老版都可以升级为新版。

而老版的超越保想升级，需要满足苛刻的条件：

首先要未理赔过，而且要在原保单到期后的 15 天内?重新健康告知，才可以免 等待期转为超越保 2020 标准版，跟重新买一份差不多。

不得不说，这是一个小遗憾，希望保险公司后续可以优化一下。

五、超越保 2020，适合谁买？

如果预算充足、想要更好的就医体验，可以重点考虑?超越保 2020?特需版，报销比例选择 100%。

这款产品还能附加三项保障：

少儿特定重疾

疫苗接种意外住院津贴

一般意外住院津贴

给 17 岁以下的小朋友买，可以考虑加上，毕竟也就贵了几十块钱。若是已经买齐意外险、重疾险，也可以不用附加。

如果投保时不符合健康告知，超越保2020 还支持?智能核保?和?人工核保。

为了方便大家查看，我们把常见疾病的智能核保结果整理如下：

如图所示，像常见的?甲状腺结节、乳腺结节，超越保 2020 都有机会正常承保，而好医保长期医疗都是除外承保。

假如智能核保无法选择你的疾病，还可以申请人工核保，按要求提交资料审核，也有机会承保。

六、写在最后

现在生活条件好了，每个人都想在能力范围内，给自己更好的消费体验。万一生病住院了，也想获得更好的治疗。总之，如果你想找一款比普通百万医疗险更好的产品，那超越保 2020 特需版就非常值得考虑。最后，再总结一下两个版本的区别：

标准版：保障全面、价格便宜，6 年保证续保，不过只报销?普通部?的医疗费。

特需版：在标准版的基础上，能报销?特需部、国际部、VIP部?等病房的医疗费，就医体验更好。