百年人寿康惠保2.0：“12种前症责任”市场一枝独秀

　　今天要介绍的产品是百年人寿的康惠保2.0,这款产品出来有一阵子了，但是一直没有细讲，因为最近忙着研究信泰人寿最近出的新产品，超级玛丽和达尔文，不过有在其他的产品文章中提到过康惠保2.0，做了一下简单的介绍，今天这篇文章就仔仔细细的来扒一下这款产品。康惠保系列的产品是百年人寿的扛把子产品，尤其“康惠保旗舰版”更是各个大V强推的性价比之王的产品之一。很多人对这款产品也抱有很大的期待，毕竟它也是叫“康惠保”，所以有不少的朋友咨询这款产品。下面就进入正题了，一起来看看吧。

　　一、产品形态

1、投保规则

　　康惠保2.0的基本投保规则也没有什么特别的地方，投保年龄和保障期限和最近信泰人寿出的几款产品都基本一样，就是在等待期上可能长了点，180天，现在出的产品等待期基本都是90天，保险公司设置等待期主要是防止骗保，一般是等待期过后，保险合同才算是正式生效。

　　有一个小小的问题就是，30岁以后，最长的缴费期限只有20年，30岁以后，不支持30年的缴费期。

2、疾病保障

　　疾病保障中包括，重疾保障，中症保障，轻症保障，重疾保障100种，赔付1次，也是同样的花样，60岁为分水岭，60岁之前出险可以赔付到160%的保额，60岁以后可以赔付到100%的保额。

　　中症保障25种，赔付2次，每次可以赔付60%的保额，基本上目前出的新产品，中症保障都是这样的一个水平；

　　轻症保障48种，轻症保障是递增赔付，第一次赔付40%保额，第二次赔付45%保额，第三次赔付50%的保额。

3、其他保障

　　其他保障上，康惠保2.0非常的具有创新，具体哪里创新呢？

　　别急，且听会长慢慢的道来。

　　首先是很平常的身故保障和豁免保障，身故保障是可选保障，可以选择身故赔付保额，身故赔付保额的话，保费会比较高，这个大家应该都清楚了。

　　豁免通常都是自带被保人豁免，如果投保人和被保人不是同一人时，可以直接附加投保豁免。

　　现在的产品都是以这种形式设置组合。

　　另外一个比较普通的保障是恶性肿瘤2次赔付，间隔期也是目前比较合理的，首次非癌到癌症的间隔期是180天，首次癌症到癌症间隔期是3年。

　　特色保障在于康惠保2.0有前症保障，保障12种前症：

　　这12种前症疾病中，有8种是比较常见的疾病，它们分别是：肺结节、萎缩性胃炎、肠息肉、Barrett食管、宫颈上皮内瘤变（CINIII）、糖尿病视网膜病变、糖尿病酮症酸中毒、心房纤颤，常见也就是是意味着高发，从这点来看，康惠保2.0的前症设置可以说是非常有诚意的。

　　不过需要注意的是，这些疾病也不是确诊即赔，必须也要达到它的理赔标准才行。比如Barrett食管疾病需要手术才能赔付，但是医学上来说，只有极少数的Barrett食管需要手术，一般首选治疗方案是药物治疗。

　　这12种前症中，最容易达到要求理赔的是宫颈上皮内瘤变（CINIII）手术，宫颈上皮内肉瘤变是女性比较高发的疾病，它是一种与宫颈癌紧密相关的癌前病变的笼统称呼,它可以反映宫颈癌的发展过程，不过现在有HPV疫苗可以预防

　　除了以上这些其他保障，康惠保2.0还有心脑血管疾病2次赔付的保障，目前对于心脑血管疾病额外赔付的保障，很多产品都有，康惠保2.0和别的产品不一样的是，它可以对12种心脑血管疾病进行额外赔付：

　　一般的产品是只对3种疾病进行赔付：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和脑中风后遗症。

　　遗憾的是康惠保2.0的这12种心脑血管疾病中，没有包含脑中风后遗症，据统计癌症和脑中风后遗症的理赔占了8层以上。

　　所以这点来看，还是很遗憾的。

4、注意

　　其他保障中，12种前症保障不是自由附加的，是捆绑自带的，恶性肿瘤2次赔付也是自带捆绑的，不能自由选择。

　　心脑血管疾病保障是可以自由附加的。

　　二、保费测算

　　出了新产品，人们最关注的还是它的价格，康惠保2.0的价格如何呢？

　　会长在测算保费的时候习惯用30岁，因为30岁是一个分水岭，大多数人都是30岁慢慢开始承担家庭责任。

　　可以看到如果30岁买50万保额，保障到终身，分30年缴费，如果附加身故，男性和女性一年的保费分别是9345元和8635元；

　　而不附加的话，保费分别是6175和6060。

　　在附加和不附加身故的基础上再来考虑要不要附加心脑血管疾病，如果在没有附加身故的情况下附加心脑血管疾病一年的保费是6835元和6825元；

　　如果是在附加身故的情况下附加心脑血管疾病，一年的保费是10005元和9450元。

　　以上的测算可能察觉不出来它究竟是贵了还是便宜了，如果拿去和大公司线下的一些产品对比的话，肯定是康惠保2.0性价比更高。

　　但是竞争如此激烈的今天，怎么能只和那些产品对比。

　　三、康惠保2.0 VS 超级玛丽2号max

　　有人可能会问，会长为什么只拿它和超级玛丽2号max对比，毕竟现在超级玛丽3号都出来了，这是因为康惠保2.0本来就是百年人寿用来对标超级玛丽2号max的，所以这两款产品一定要在一起比一比。

这两款产品在基础保障上几乎是一模一样的；

　　1、都是重疾单次赔付，且60岁前患重疾额外赔付60%的保额；

　　2、中症都赔付2次60%的保额；

　　3、都有恶性肿瘤二次赔付和心脑血管疾病二次赔付；

　　4、身故保障都是可选的。

　　这两款产品最大的区别就是康惠保2.0有前症保障，而超级玛丽2号max对于原位癌可以二次赔付。

　　另外对于心脑血管疾病二次赔付和恶性肿瘤二次赔付，超级玛丽2号max是可选保障，但是康辉保2.0不是。

　　并且超级玛丽2号max心脑血管疾病二次赔付的疾病只有三种，就是刚才会长提到的急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和脑中风后遗症。

　　如果在意脑中风后遗症的当然毫无疑问选择超级玛丽2号max。

　　保费对比：

　　试算一下附加身故和不附加身故的情况下，基础保障加上恶性肿瘤二次赔付和心脑血管疾病二次赔付，它们两的保费：

　　整体看来超级玛丽2号max的保费比康惠保2.0低，保费差距较小的是不附加身故的情况下，附加心脑血管疾病二次赔付；

　　如果在意这些差距的可以选择超级玛丽2号max；

　　而在意前症保障和其他的心脑血管疾病的朋友可以选择康惠保2.0。

　　四、尾声

　　整体来看，康惠保还是有一定的优势的，前症保障是一个创新，如果有你关注的疾病，可以考虑。价格还是比较合理，不是天价。

　　但是在保障选择上可能不是那么的灵活，人无完人，何况保险这东西是人设计出来的。

　　另外心脑血管疾病二次赔付中缺失脑中风后遗症也是种遗憾，30岁后不能分30年缴费可能也有一些人会在意，没关系，在意就不选它，现在产品多了，能选择的多了去了。