重疾险怎么选?测评上千款产品后我总结了这4点

　　重疾险的原理很简单，就是如果我们生病了，我们所患的病符合保险合同的约定，保险公司就会直接给我们一笔钱。这笔钱没有用途的限制，它可以看做是我们在患病期间无法工作的一种补偿。所以重疾险又被叫做“收入补偿险”。重疾险种类繁多，有终身的、定期的、给付型的等等，大多数人都挑的云里雾里，想找到一款适合自己的，实属不易。今天我们就从4个方面来解读重疾险，想购买重疾险的朋友可要注意听讲了。

　　一、买终身or定期？

　　重疾险按照保障期限来分，分为定期重疾险和终身重疾险。定期重疾险中又有一年期和长期之分。

　　定期和终身最主要的区别体现在保费上，一般来说，保障终身的重疾险会比保障到70岁的贵30%。

　　如果你预算有限，肯定还是建议选择定期重疾险，配足保障，将一段时间内的风险先覆盖。

　　如果你的预算还算充足，那么也不一定就死盯着终身重疾险，定期+终身这样的长短搭配是个更不错的选择。

　　比如同样是50万保额的两份重疾险，一份保障至终身，另一份保障至70岁，那么在70岁前，我们就有100万的重疾保额，70岁以后也还有50万。

　　这样一来，70岁前的重点保障我们也做到位了，整体性价比也高。

　　二、买单次赔付or多次赔付？

　　单次赔付和多次赔付有什么区别呢？我们通过表格对比一下：

　　这里的单次和多次指的是重疾的赔付次数，中轻症均不包含在内。

　　单次赔付，顾名思义就是出险即赔付，赔付之后合同终止，之后你再想买重疾也是不可以的。

　　而所谓的多次赔付，其实就是首次“生病”之后，在规定间隔期后再次“生病”，依旧可以获得赔付，保险合同继续生效。

　　当然生什么病能获得赔付是有严格定义的，并不是只要再次生病就能再次得到全额赔付。

　　尤其多数多次赔付重疾险的重疾都是分类的，一旦这一类别中的某种重疾成功出险，那么同分类下的重疾都失去理赔机会了。

　　那应该买多次赔付的还是单次赔付的呢？买了多次赔付的得到理赔的概率高吗？

　　就以三类最高发的疾病：癌症、心脏疾病、脑中风，来举个例子。

　　1. 癌症患者在治疗初期的短暂时间段内，发生脑中风的风险远高于非癌症患者；

　　2.癌症化疗会对心脏造成不良影响，可能诱发心脏疾病；

　　3.出血性脑中风有可能并发急性心肌梗死，但是对比其疾病，几率比较低，但一旦出现，致死概率相当高。

　　由此可见，多次赔付还是有一定的实用性的，建议大家在不差钱的情况下，可以优先选择。

　　三、要不要选轻症/中症/前症？

　　轻症和中症的发病率没有公开数据。而且很多轻症发生后，如果继续恶化，都会演变成重疾。所以关于这一点没办法量化分析。

　　不过我跟几个做保险精算的朋友聊过，他们说，轻症和中症赔付的概率，比起重疾来只高不低。

　　既然我们为了抵御重疾购买了保险，对于赔付概率更高的轻/中症，没理由不需要。这是一点。

　　另一点，大部分重疾险中有一个特殊的功能，那就是轻症/中症豁免保费。

　　也就是说，我们罹患轻症/中症，后期保费就可以不用交啦，重疾保障还在。

　　就冲着这点，你说轻症要不要选？

那什么是前症呢？

　　顾名思义，前症就是重大疾病前高风险病症，其特点在于病情轻，但后果严重；可逆，并且有好的治疗和防治措施。

　　不过目前含有前症责任的重疾险比较少，可对比的范围不大。如果你看到一款重疾险含有前症，在保费差不多的情况下，咱多来一个保障也是划算的。

　　四、重疾保障的病种越多越好吗？

　　很多人喜欢拿疾病种类说事儿，在此我想纠正大家一点，疾病的种类和产品的好坏没有必然联系。

　　2007年，保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。

　　所以无论是80种重疾，还是100种重疾，前25种病种各家保险公司定义都是相同的。

　　法定的25种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔95%左右，可以说是重疾险的核心。

　　所以大家不能简单粗暴的理解，重疾险保的疾病种类越多越好。

　　建议大家优先考虑综合性价比，看看在把保额做充足、保障做全面的情况下，哪一款产品的保费更便宜。

　　比如同样是每年5000元保费，一款产品保障100种重疾，保额40万，另一款产品保障80种重疾，保额却能做到50万，那么我肯定选择后者。

　　多不一定好，适合才最重要。

　　五、一点建议

　　重疾险还是越早买越吃香。

　　一方面，年轻时大家身体素质好，身上也没啥毛病，能选购的重疾险范围广；另一方面，咱们的年交保费也比上了年纪再买要便宜，还能更早获得保障，何乐不为？

　　所以如果你已经有了心仪的选择，尽快下手吧。