国寿福测评，你们要的大公司产品对比

要说除了平安福，“线下老牌大公司”的大热产品还有什么？国寿福一定要有姓名。但是很少见到一片倒的去给国寿福喝倒彩，想来大概是因为，国寿福行事比较低调吧。知道自己的优势不是性价比也不是产品有多好，所以也不会去做“孔乙己”。不会抱着“大公司的产品不好，那能叫不好吗？”的想法去开拓市场。但是行事低调不代表卖的不好。

中国人寿作为四大国有保险企业之一，群众基础还是非常坚实的。因此国寿福也是大多数人买保险的第一选择。但，卖的多不代表就是完美。到底好不好，我们还是从产品来看。什么品牌大不大，公司大不大，名声大不大的，统统排到产品本身之后。产品是1，其他都是后面的0。1站不住脚，0再多也没用。

那我们先来看国寿福的产品本身。

一、国寿福怎么样？

非常典型的线下产品。

终身保障，没有中症保障。

轻症赔付比例只有20%的基本保额。

被保人豁免和投保人豁免都需要加费附加。

保费也是大公司常见的价位。

要说优点，就是国寿福的轻症保障，在高发轻症的覆盖上，还是比较合格的。

11种高发轻症都有。

中症没有就没有，轻症既然做了就做好，不要搞缺斤短两，这就是优点。

单看国寿福，也没办法绝对的说它是好还是不好，那会长就来跟其他产品做对比。

二、国寿福和其他大公司产品对比

好的，我们可以看到，来自各大公司的选手在保障内容上达成一致——

都没有中症保障。

那我们就暂时把中症保障移出我们的讨论范围，来看其他部分。

【重疾保障】

其实几款产品的重疾保障也相差不大。

疾病种类都有100多种。

会长在以前的文章里也详细的写过，重疾险的重疾部分，其实是我们最不用担心的。

因为在25种统一的重大疾病基础上，再加更多的病种，这个概率都不会相差很大。

这几款产品中，就重疾保额部分来说，金福人生、平安福上福20和平安福20 ，还是值得肯定一下的。

平安

平安两款产品，轻症赔付1次后，重疾/身故保额增加20%，还有运动奖励能涨保额。

先不论达成条件的难易程度，起码也算是一种额外赔付吧。

太平洋金福人生

在不同的年龄段，针对不同情况设置了特定疾病的额外赔付。

0-17周岁，如果确诊15种少儿特疾之一，可额外赔付100%保额；

18-60岁，如果因为合同约定的重疾导致失能能，无法完成刘翔基本日常活动中的三项或三项以上，可额外赔付100%保额；

61岁后，如果确诊10种老年特疾，可额外赔付200%保额。

市面上关于少儿特疾或者女性特疾的保障是有的，但是针对“老年人特疾”的保障就比较少见了。

金福人生的10种老年特疾也都是上了年纪高发的一些疾病。

所以有一说一，金福人生关于重疾的额外保障还是非常好的。

相比之下，国寿福和健康百分百D的重疾就没有什么值得夸的了。

【轻症保障】

轻症方面，这几款产品里最好的是泰康人寿的健康百分百D。

健康百分百D轻症可赔付5次，每次赔付30%。

优秀的是赔付比例，而且是相对这5款产品来说。

好歹30%也算到了及格线，毕竟现在轻症赔付比例40%以上的产品一大把。

但其他几款20%的比例就有点差强人意了吧。

然后我们再来看看高发轻症的覆盖情况。

但是呢，11种高发轻症，只有健康百分百D缺了一个“微创冠状动脉搭桥术”。

平安福20和福上福20都回应了广大群众的呼声，补全了高发轻症，但是并没提高轻症赔付比例。

总的来说，大家的轻症保障都美中不足。

非要选的话，还是泰康百分百D在轻症上更值得选择一点。

【可选保障】

国寿福没有什么可以附加的责任，保障内容也算比较简单，所以这部分我们主要看看其他几款产品。

1.?癌症

平安福20和福上福20的保障内容基本差不多。

都可以附加癌症额外赔付和癌症多次赔付。

额外赔付就是如果确诊癌症，可以额外多赔100%的保额；

癌症多次赔付最多可赔3次，每次100%保额。

但是！

但是要求间隔期5年。

稍微了解过重疾险的朋友们听到这，应该已经知道会长要说啥了。

癌症多次赔要求间隔期5年，基本上只有新发癌症才能可能用的到。

在临床医学对于癌症有个“5年存活期”的概念。

什么意思呢？

就是说，如果患者的癌症经过治疗得到了有效控制痊愈超过5年，基本上不会再复发。

复发率最高的时期，就是治疗后的5年内。

所以现在市面上大多数含有癌症多次赔付责任的产品，都要求间隔期是3年。

福上福20和平安福20虽然可以附加这项保障，但间隔期5年的要求，让会长觉得是钱花了但没买到真正实用的保障，不太有诚意。

其他的三款产品，都没有关于癌症多次赔的责任可以选择。

2.?肝肾、心脑血管保障

平安这两款产品的重疾保障责任其实也算是很全面了，但没办法，都是需要加钱的可选附加责任。

不过总比捆绑必须附加要好，毕竟我们还有选择的余地。

附加肝肾疾病保障，保障6种肝肾疾病，赔付100%保额；

附加心脑血管保障，保障10种心脑血管疾病，附加保额的100%。

心脑血管疾病这两年开始比较受关注，有好几款产品都推出了可以选择的“心脑血管疾病多次赔付”责任。

平安福20和福上福20附加的是额外赔付100%保额，不是多次赔。

也就是说附加了这两项责任，如果确诊了6种肝肾疾病或10种心脑血管疾病之一，共可获赔200%的保额。

这两项责任还是不错的，但如果附加，保费也会贵出不少。

如果要附加，大家要考虑清楚这两项保障内容带来的作用，是否值得我们多花那些钱。

【特色保障】

特色保障……还是没有国寿福的份。

平安

福上福20和国寿福20 的保障内容几乎是一样的。

71岁之前每赔付一次轻症，重疾保额增加20%，最多增加60%。

还有完成运动目标可以涨保额：合同生效后两年内，累计18个月，每月至少25天不少于1万步，保额增加5%；两年内，累计24个月，每月至少25天每天不少于1万步，保额增加10%。

太平洋金福人生

金福人生的这个特色保障，从保障本身来说还是挺有用的。

61岁前，因患合同约定的重疾导致失能，可额外赔付100%保额；

61岁前，患老年特疾可额外赔付100%保额。

这项保障内容还是要点个赞的。

泰康健康百分百D

这款产品的特色保障就是年金转换权益。

以下三种情况，被保人可以选择使用年金转换权：

l 申请的保险金，全部或部分转换为年金

l 交费期满且合同生效21年后退保时，可申请将现金价值的全部或部分转换为年金

l 交费期满且被保人满60岁后退保时，可申请将现金价值的全部或部分转换为年金

年金险就是保险公司会按照合同定期返还给我们钱，可以理解为一种“养老金”。

这个特色权益好不好，还要看个人是否需要。

【价格】

这五款产品中，泰康健康百分百D 是最便宜的，且各项保障也还算可以。

至于国寿福，是几款里保障最最最基础的一款，但价格并没有便宜。

平安的话，价格是最贵的。虽然有轻症赔付加重疾保额、运动涨保额的特色保障，但想要满足条件也是很难的。

太平洋金福人生的保障内容比较简单，成人失能和老年特疾额外赔付比较加分，价格和国寿福差不多。

如果大家一定认准了老六家的产品，非要在“线下大公司”选一款的话，

会长建议，如果不差钱，不在乎价格的话，可以考虑金福人生和福上福20。

如果还是要注意一下价格的话，可以选择泰康健康百分百D。

以上是大家比较熟悉的线下老六家的产品，所有的对比仅基于这五款产品。

这五款产品共同的缺点是：

没有中症保障；
轻症赔付比例太低；
额外赔付门槛比较高，条件达成困难；
价格贵。

会长微信里一位某公司代理人在朋友圈经常发表这样的观点：

贵有贵的道理；贵是特点，不是缺点；

买不起是你的问题，不是产品的问题；

觉得保费贵说明你的收入能力有待提升；

搞的会长逐渐觉得，可能真的是我太菜，没有年薪百万，付不起一家人每年好几万的保费。

如果还有跟会长一样，

没有百万年薪的朋友，每年拿不出五六万给家人买保险的朋友，但是非常需要保障的朋友，下面的部分要好好看。

三、代表性重疾险产品对比

如果在保险方面可投入资金有限，比较看重产品性价比，那以上五款产品肯定不是我们的菜。

那么我们就要跳出“大公司”“老牌公司”“线下”的思维圈。

关于线下保险和网销保险，大公司和小公司等等诸如此类问题，会长在其他文章里已经说的很清楚了。

这里就不过多展开了，需要了解的可以去看看会长前面的文章。

为了让大家比较明显的感受到产品之间的差别，

会长把几款大公司产品和比较有代表性的热门网销产品放在一起对比。

一共6款产品。

3款线下老牌大公司产品，分别来自中国人寿、平安人寿、太平洋保险。

3款热门网销产品，分别来自横琴人寿、国富人寿、和泰人寿。

下面会长把每款产品的保障内容简单的总结一下。

我们主要关注各项保障内容、保额、额外赔付门槛、价格。

【中国人寿-国寿福庆典版】

1. 终身保障，最长缴费期29年交，180天等待期；

2. 120种重疾，赔付1次，没有额外赔付；

3. 没有中症保障；

4. 60种轻症，赔付3次。最高赔付20%保额；

5. 无可附加保障内容；

6. 有身故责任；

7. 被保人豁免、投保人豁免都需要附加。

8. 29年交，价格在11000左右。

【平安人寿-福上福20】

1. 终身保障，最长缴费期29年交，90天等待期；

2. 100种重疾，赔付1次；轻症每赔付一次，重疾/身故保额增加20%，最高增加60%；达成运动目标最高可增加10%保额；

3. 没有中症保障；

4. 60种轻症，赔付3次，最高赔付20%保额；

5. 可附加癌症额外赔付100%保额；可附加癌症多次赔付，最多赔3次，要求间隔期5年；可附加肝肾疾病保障；可附加心脑血管疾病保障；

6. 有身故责任；

7. 含被保人豁免，投保人豁免需附加；

8. 29年交，价格在12500左右。

【太平洋保险-金福人生】

1. 终身保障，最长缴费期20年交，180天等待期；

2. 105种重疾，赔付1次；61岁前，患合同约定的重疾导致失能，额外赔付100%保额；61岁前，患老年特疾，额外赔付100%；

3. 没有中症保障；

4. 55种轻症，赔付3次，最高赔付20%保额；

5. 无可附加责任；

6. 有身故责任；

7. 被保人豁免、投保人豁免都需要附加；

8. 20年交，价格在15000左右。

【横琴人寿-无忧人生2020】

1. 终身保障，最长缴费期30年交，90天等待期；

2. 113种重疾，赔付1次；50岁前重疾赔150%保额；50岁-60岁重疾赔160%保额；60岁后赔付100%保额；

3. 25种中症，赔付2次，第一次60%保额，第二次65%保额；

4. 50种轻症，赔付3次，三次保额递增，最高赔付55%保额；

5. 可附加癌症二次赔付，120%保额，要求间隔期3年；可附加心血管疾病二次赔付；可附加18种少儿特定疾病额外给付100%保额；

6. 身故责任可选；

7. 含被保人豁免，投保人豁免需附加；

8. 30年交，附加癌症二次赔付和心血管疾病二次赔付，价格在9000左右。

【国富人寿-嘉和保】

1. 保障期限可选保至70岁或保终身，最长缴费期30年交，90天等待期；

2. 110种重疾，赔付1次；51周岁前，前15个保单年度重疾赔150%保额；

3. 25种中症，赔付三次，最高赔付60%保额；

4. 40种轻症，三次保额递增，最高赔付50%保额；

5. 可附加癌症二次赔付，要求间隔期3年；

6. 身故责任可选，18岁前身故赔3倍保费；

7. 含被保人豁免，投保人豁免需附加；

8. 30年交，附加癌症二次赔付，价格在8500左右。

【和泰人寿-超级玛丽2020pro】

1. 终身保障，最长缴费期30年交，90天等待期；

2. 110种重疾，赔付1次；40岁前投保，前15个保单年度重疾赔付150%保额；

3. 25种中症，赔付2次，最高赔付60%保额；

4. 50种轻症，赔付3次，最高赔付55%保额；

5. 可附加癌症二次赔付；可附加特定良性肿瘤额外赔付；

6. 有身故责任；

7. 含被保人豁免，投保人豁免需附加；

8. 30年交，附加癌症二次赔付和特定良性肿瘤额外赔付，价格在8500左右。

以上6款产品的保障内容，会长非常简洁的总结了一下，每个序号都是对应的保障部分。

无论是以上哪一项，后3款热门网销产品的表现都远超前面3款线下大热产品。

一定会有人杠我，拿缴费期20年、29年、30年的在一起比价格，这有可比性吗？

首先，重疾险这类长期险，当然是缴费期越长越好；

其次，29年跟30年也就差了一年而已；

最后，20年交的金福人生总保费是281000左右，30年交的3款产品总保费是176000左右。多交了十年，保费还少了10万多。

还说啥呢。

说服务？理赔？门店网点？

首先说服务，不论是哪家保险公司，服务热情、积极、负责是最基本应该做到的的，并不能作为一个优势来炫耀。

其次说理赔，任何理赔都是一样的流程，是我们报案给保险公司，公司核赔部门给我们审核，最后给钱。

最后说门店网点，门店网点多是保险公司的经营策略，说明业务范围铺的开。

网销保险背后也是绝对合格、合法的保险公司，也是有网点的。不过就是主要的业务范围是在线上铺开。

销售渠道不同，所以在线上展开业务和线下展开业务，这也没啥问题吧？

还是那句话，你家门口的网点不能给你理赔，你七大姑八大姨也不能给你理赔。

服务是本分，向顾客介绍清楚保险合同是职责所在。

销售渠道不过就是你在商场买衣服和在淘宝买衣服的区别。

会长还在评论区看到一个很有意思的读者，他说：

**保险现在理赔可以做到全程云端操作，线上完成理赔，非常方便。你们从网上买的保险理赔的时候咋办？找得到人吗？

不知道你们笑了没，反正我是笑了半天。

如果这位朋友能看到这篇文章，能看到这里，希望你能明白——

网上买的保险，从投保、核保、申请纸质版保单邮寄、出险报案、核赔，到最后赔付保险金，

全程都可以线上操作。

会长实在是想不明白，一边炫耀可以线上操作，一边diss线上保险，到底是个什么逻辑。

会长在之前的文章里说过，无论是推荐产品还是“diss”产品，都是就是论事。

只是就某款产品而言，不值得推荐给大家。没有以偏概全的diss保险公司。

买什么，是大家的自由。

即使你看完这么多的测评文章，依然选择大家说不值得推荐的那款产品，那说明它一定有值得你执着的优点，不管那个优点是什么，会长都一句话：做自己觉得正确的决定。