重疾险该怎么选（2020年20款主流重疾险产品对比）

　　人生大事，离不开生老病死。在所有的保险险种里，重疾险也是绕不开的一类保险，毕竟，国内看病真的是太贵了。买重疾险是必须的，但是高昂的保费不是必须的。研究保险以来，仔细看过不少亲戚朋友的重疾险保单，几乎所有的家庭都存在重疾险产品选取不合适的问题，白白多交了几万甚至十几万的保费。重疾险应该怎么选，在今天的文章里，会长会用6k字详细解读：重疾险应该如何选择？市面上有哪些优秀的重疾险产品？

　　一、选重疾险应该看什么？

　　重疾险的条款以多而复杂为特点，这也是消费者面对该类保险时，深感无从下手的原因之一，会长将重疾险条款拆解后的内容列表如下：

　　五星条件：非常重要的参考标杆，例如重疾险保额、保障期限，只赔付一次不附加其他的裸重疾险等。

　　四星条件：比较重要的参考标杆，例如中症/轻症赔付、癌症多次赔付等，这两项内容也是非常实用的。

　　三星条件：身故责任和重疾多次赔付，由于这两项保障内容有其他替代选择而且价格较高，因此根据个人情况酌情选择即可。

　　二星和一星条件是投保人豁免、缴费期限、重疾种类、等待期、犹豫期、分红和返还等，这些条件当中，有些附加责任会对保费造成相当大的影响，在挑选保险产品的时候，一定要注意不要被不必要的附加责任干扰。

1、保额

　　买一份保险，最重要的就是保额。

　　购买重疾险的目的是为了在被保险人身患重疾时保障家庭的经济状况不受影响，那么一场重疾会对一个家庭带来哪些损失？

　　一场重疾一般需要3~5年的治疗康复周期，在此期间，被保险人失去经济来源，同时会产生巨大的经济支出，因此，重疾险的保额额度是必须要考虑的。

　　按照保险行业的“双十原则”：保费开支不超过家庭年收入的10%，同时保险保额在家庭年收入10倍左右。购买重疾险的保额在50万以上比较合适。

2、保障期限

　　保障期限越长的重疾险，费用也就越高，由于重疾险属于健康险，在投保年龄方面有严格限制，而罹患重疾的概率也是随着年龄增长而不断增加的。

　　在这里，会长建议，如果个人预算比较充足，优先选择保至终身的重疾险，如果预算不足，可以选择定期重疾险，但是至少保到70岁，这样可以保障被保险人在黄金年龄时，即使身患重疾也不会为家庭带来太大负担。

3、轻症、中症

　　“冰冻三尺，非一日之寒”，很多轻症、中症在发病之后，病人并发、继发重疾的概率是正常人的7到8倍左右。

　　会长选取了超级芯爱这款产品的条款中所规定的在保障范围内的轻症以及中症，列表如下：

　　从这个条款中我们可以看到，很多所谓的轻症、中症，其实一点也不“轻”，住院治疗、康复需要的费用，也是一笔不小的开支。

　　轻症和中症的发病率远高于重疾，附加轻症赔付之后，保费会比原本的价格上涨20%~25%左右，为了应对随时可能发病的轻症以及中症，这一笔保费还是应该考虑在预算内的。

4、多次赔付

　　近几年来，多次赔付的保险产品开始进入市场。

　　以癌症为代表的很多重疾是很难一次性治愈的，常常会出现复发、新发、转移等情况，为了应对这样的情况，保险公司开始推出多次赔付的保险产品。

　　多次赔付的重疾险通常会对疾病进行分组，赔付一次其中一组的某一疾病后，该组的其他疾病就不再进行赔付，其他组别的疾病保障继续有效。

　　如果预算充足的情况下，多次赔付的重疾险保障更为全面。

　5、身故责任

　　重疾险附带的身故责任，相当于寿险的作用，被保险人死亡，可以获得一笔保险金。

　　身故责任赔付的金额一般和重疾险自身的保额相同，例如重疾险保额50万，身故责任赔付的金额也是50万。

　　身故责任的意义和寿险是相同的：被保险人不幸去世之后，保险金可以补偿他原本应该为家庭创造的经济价值。对于承担着贷款压力、子女教育和赡养老人义务的中年人来说，50万的保额稍显不足。

　　会长建议，如果被保险人没有太大的经济压力，可以直接在重疾险内附加一份身故责任，比购买两份保险更省保费，如果被保人是家中的经济支柱，最好还是选择重疾险+寿险的组合，这样可以获得更高的保额。

6、重疾种类

　　无论哪一种重疾险产品，都必须要将保监会规定的25种高发重疾纳入保障范围内。

　　在这份表格中列入的25种高发重疾，已经覆盖了95%的高发疾病，现在市面上的重疾险产品大多保80~100种疾病，不会有太大的出入，在重疾种类和数目上不必太过纠结，更没有必要盲目追求保障重疾种类繁多的保险产品，增加自己的保费预算。

7、投保人豁免、等待期

　　投保人豁免的作用：在投保人患重疾或身故后，豁免保费，保单继续有效。

　　这项责任的主要作用是保障没有稳定经济能力的被保人的利益，例如少儿保险，一般由孩子的父母投保，双亲发生意外不能再承担被保人的保费后，保单依旧有效。

　　重疾险大多是为成人购买，投保人购买可视为一般性责任，如果附加该项会明显提高保费，则不建议购买。

　　重疾险等待期一般是90天或者180天，投保后，在等待期内发生保险事故，保险公司不会受理理赔，这是为了防止投保人明知道要发生保险事故而马上投保以获得理赔金而设置的。

　　等待期对正常投保的消费者影响不大，可以不作为主要参考条件。

　8、缴费期限

　　长期保险的缴费期限越长越好，时间越长，每年需要缴纳的保费就越低，对于预算有限的消费者来说，大大缓解了保费压力。

　9、保险公司

　　保险是一类比较特殊的行业，能够有能力注册成为保险公司，说明这家公司一定是有足够的资本和偿还能力的。

　　即使一家保险公司宣告倒闭，保单和客户也会由保监会接管，不会让消费者的利益受到损失。

　　我们在挑选保险的时候，没有必要一味迷信大公司，更应该从保额、保障期限、免责条款等多方面评价一个产品，目前市场上许多新兴的保险公司，推出了许多划时代意义的经典保险产品，受到越来越多消费者的青睐。

　　10、健康告知

　　健康告知是困扰许多想要购买重疾险的消费者的大问题，很多人的身体其实很健康，只是有一些结节、炎症这样的小问题，却会被保险公司拒之门外。

　　无论投保哪一种保险，健康告知一定要如实上报，一旦隐瞒自己的身体状况，以后的理赔过程中出现麻烦，后果是需要我们自己承担的。

　　在投保之前，一定要仔细阅读投保要求，对于身体有问题的消费者来说，即使不符合线上投保标准，也可以申请人工核保，准备好体检资料和个人病历，只要符合规定，还是可以正常投保的。

　　上面这份表格，是截止到本文发表时间（2020年4月3日）互联网在售的一些主流重疾险产品的基本信息。

　　二、单次赔付重疾险

　　重疾险可以分为单次赔付和多次赔付，多次赔付的保费要高于单次赔付的产品，但是多次赔付对重疾的复发可以起到很好的防范作用。

　　会长建议，在同等预算的情况下，优先考虑保额，再考虑是否多次赔付。

　　首先来分析一下单次赔付的重疾险。

　　单次赔付：一旦被保人确诊合同规定的重疾，即一次性赔付保险金，只赔付一次。

　　根据我们在第一部分提出的挑选重疾险参考标准，会长筛选出四个比较具有竞争力的产品：

　　由于达尔文超越者现在绑定了身故责任，会长在整理对比数据时，将保费分为了是否含身故责任两种，可以根据自己是否需要附加身故责任来选择。

1、达尔文超越者

　　和去年的超级玛丽非常相似的一款产品，补充了投保人豁免的保障，同时将原本的“前10年135%保额”延长至15年，缺点是绑定了身故责任，保费相对比较高。

2、超级芯爱惠享版

　　保障非常全面的一款产品，心血管疾病二次赔付和癌症二次赔付都具备，保障的疾病种类不在达尔文超越者之下，还有三种特定重疾，不足之处是等待期比较长，180天。

3、健康保2.0

　　这款产品有两个非常出色的亮点，首先是轻症三次赔付，保额每次递增10%；其次是重疾医疗津贴，这项保障的含义是：确诊重疾后，每年可以领取10%保额作为医疗津贴，最多可以领取五次，如果购买50万的保额，每年可以领取5万津贴，保额和津贴相加，最多可以获得75万。

4、康惠保旗舰版

　　康惠保的保障也是非常完善的，曾经这也是一款畅销的重疾险产品，被誉为国民级重疾险，但在前面三款产品的冲击下，康惠保的一些缺点也难免暴露了出来：没有癌症二次赔付和心血管疾病二次赔付、性价比一般、没有重疾津贴等。

　　瑕不掩瑜，在其他方面，康惠保依然不失为一款优秀的重疾险，没有明显的短板，已经入手的并不必急于退保。

　　三、多次赔付重疾险

　　多次赔付：根据保险合同对疾病进行分组，赔付一次其中一组的某一疾病后，该组的其他疾病就不再进行赔付，其他组别的疾病保障继续有效。

　　根据赔付内容的不同，可以分为重疾多次赔付和癌症多次赔付，会长将这两种产品分开对比整理。

　1、重疾多次赔付

　　1）哆啦A保旗舰版

　　条款涉及的重疾和轻症涵盖范围是最多的一款产品，可附加重疾医疗保险金，同样是多次赔付的形式。

　　缺点：没有中症赔付，保费也是三种产品中最高的。

　　哆啦A保的赔付次数只有3次，而嘉多保和倍倍加都是6次赔付，相比之下，性价比不是非常出彩。

　　2）嘉多保

　　癌症三次赔付，而且只需间隔三年，对于易复发、易转移的癌症病情来说是一个比较强力的保障。

　　相比哆啦A保，补充了重症赔付，轻症赔付也增加到3次，在投保人豁免的条件中，追加了疾病终末期这一项。

　　3）倍倍加

　　非常具有竞争力的一款产品，首次重疾可赔付双倍保额，最高赔付100万元，后续六次赔付重疾的过程中，保额会逐次递增至120%，和嘉乐保持平。

　　中症和轻症赔付的保额比例分别是60%和45%，比哆啦A保和嘉乐保的赔付比例都要高，同时赔付次数并不减少。

　　这款产品的保费也是三种产品种最低的，保障内容却和前两款几乎一致并在多个方面优于前两款，是一款值得入手的产品。

2、癌症多次赔付重疾险

　　1）达尔文超越者

　　增加了癌症二次赔付后，达尔文超越者的保费增加了五百元左右（原保费8405元），可谓是市面上价格最为合适的癌症二次赔付金额了。

　　首次重疾是癌症时：3年后，癌症新发、复发、转移、持续再次赔付100%保额。

　　首次重疾不是癌症：1年后，新发癌症可赔付100%保额。

　　2）超级芯爱爱享版

　　这款产品增加了癌症二次赔付，保费也较之惠享版有了一些提升，而且可以注意到的是，同样是包含身故责任，增加了癌症二次赔付的超级芯爱比达尔文超越者的保费高了一些。

　　如果确定要选择含有癌症二次赔付保障的产品，达尔文超越者相比于超级芯爱，性价比更高一些，同时达尔文超越者享有前15年额外保额的条款。

　　四、你身边有保险业务员吗？

　　“先生您好，请问您需要购买保险吗？”

　　这是一句非常熟悉的话，很多人可能都在生活中听过。

　　而对于这句话，我们会怎样回应呢？“滚。”“我不需要。”“别再打我电话了。”

　　国内的保险业务员，目前在职的是800万，而有过保险业务员从业经历的人，不下5000万。

　　在这其中，是4000多万的人口进出，无数的保险业务员，为了业绩和工资，为了自己和公司的前途，不惜通过“自杀”和“杀熟”的方式，推销出一份份保险。

　　为什么互联网保险产品的保障范围和线下保险差不多，保费价格却这么便宜？因为线下保险里包含了销售成本！销售的工资比例是相当高的，这份工资就蕴含在线下保险的每一份保费里。

　　这么多年，保险业被国民误解、抵制，乃至出现“一人卖保险，全家不要脸”的民谚，在背后，是整个线下保险销售业的畸形。

　　但是保险的本质是取之于民、用之于民，配置一份正确合适的保险，是每个家庭、每个人所必须具备的。

　　理智选择线下保险或是线上保险，能够帮助我们省去很大一笔不必要的保费开支，也是选购合适重疾险的重要一步。

　　五、重疾险怎么选？

　　重疾险种类繁多，在挑选该类产品时，首先要考虑自己的实际需要。

　　如果是给孩子买重疾险，可以选择保至30岁的儿童重疾险。保费便宜，即使是80万的额度，每年只需要1000元左右，儿童时期罹患的重疾，往往会面临漫长的治疗期，为了给孩子一份更好的保障，保额是绝对不能打折扣的。

　　如果是18-30岁的年轻人，挑选时可以着眼于中症、轻症的赔付比例、疾病种类覆盖范围，保额在50-70万即可。如果有预算困难，可以选择保至70岁，这样保费会大幅度降低。

　　如果认为保额不够，在此基础上可以补充短期重疾险，一般保费都非常低廉。

　　如果已经在30-40岁这一阶段，身体开始进入疾病高发期，最好选择终身重疾险。直接给自己一份一生的保障，避免日后被拒保。

　　当然，保险是个相对专业的东西，重疾险也是四大险种里面相对复杂的一个险种。很多问题并不能通过一篇文章完全说明清楚，如果你还有不明白或者想了解的，可以私信我，一起交流成长。