孩子的保险该这么买，90%的爸妈都不知道（2020年少儿重疾全测评）

　　而现实生活中，这样雷同的事例，我相信不止一个，只不过，最后的结果是谁打败了死神，幸运的活了下来，谁又不幸的被病魔带走了。我最心疼的还是他的父母，为了治他的病，二老不仅倾家荡产，还一次又一次的筹钱，就算这样，他们也从来没放弃过。每次想到这个事情，我都深有感触——科普保险是非常值得做的事情。其实现在很多人都不知道，少儿重疾险其实是很便宜的，几乎每一个普通家庭都可以承担的起。而且如果产品有少儿特疾保障，比如白血病，可以得到双倍的保额，几百块的保费可以撬动近百万的保额。可惜很多人都还不知道，很多家庭都还在“裸奔”。

　　少儿重疾险也是重疾险的一种，只不过是专门为小朋友定制的；

　　和成人重疾险相比，它的的特色有三点：

　　第一点：保费便宜，因为少儿的重疾险发病率其实是比较低的，所以一般用几百块或者一两千块钱就可以买到保障很全的少儿产品。

　　第二点：高发重疾针对少年儿童，少儿高发的重疾和成人高发的重疾会有很大的不同，成人重疾险往往不太会重视少儿高发重疾，甚至把高发的少儿重疾排除掉，但是儿童重疾险就不一样了，对于少儿的高发重疾不仅会赔基本的保险金，有的甚至还会多倍赔付。

　　下面是我们整理的目前国内少儿重疾险产品的一些关于高发疾病的理赔数据，大家可以参考参考：

　　多次的赔付的重疾我们都用红色标出来了，可以看到红色占了一大片，覆盖挺广的，如果当初有这样的少儿重疾险，我同学的状况也许就不会是今天这样了。

　　除了少儿高发的重疾与成人的不一样，少儿高发的轻中症也和成人有很大的不一样：

　　有些在成人重疾产品里是轻症，但是在少儿重疾产品里直接被列入中症，很明显少年儿童的承受能力和成人是不一样的。

　　*第三点：保障期限灵活，目前少儿重疾险产品有保障20或者30年的，也有保障到70岁或者80岁，甚至保障到终身的，与之相对应的都有不少的好产品，大家可以根据自己的家庭预算和需求去挑选产品。

　　孩子是家庭的希望，是生命的延续，作为父母能做的，就是保护他们健康快乐的长大，而这个任务有多艰难，也只有真正为人父母才懂吧。

　　不然也不会有那些倾家荡产为孩子治病的悲剧。

　　谁都不想悲剧发生，那就要做好应对悲剧的准备。

　　如何挑选少儿重疾险

　　父母为孩子花钱，大多数人都不会看价格，就看哪款产品好就直接买了。

　　那究竟怎么样才能买到价格美好，保障全面的少儿重疾险呢？

　　下面我整理了挑选少儿重疾险写的要点：

1、保额

　　无论是成人重疾还是少儿重疾，保额都是我们买保险的目的，都是为了用保额来转移重大疾病对于家庭的打击，所以少儿重疾险的保额建议都配置到50万以上。

　　如果是保障到70岁或者终身，保额可以配置高一点来抵御未来的通货膨胀。

　2、保障期限

　　保障期限其实是看家庭的经济预算，如果预算有限，可以保障20年或者30年，那个时候孩子也长大了，可以自己再挑选成人重疾。

　　如果预算充足，可以选择保障到70岁或者终身，不过保额也记得要配高点（保费相对来说也会贵一些）。

　3、身故责任

　　我们的建议是不要买带身故责任的重疾险给孩子，有的人可能身故责任是什么都不知道，身故责任就是身故可以赔付保额。

　　我们为什么不建议买这种？

　　因为有法律规定9岁前的儿童身故只能赔20万的保额，这个法律实际上是为了保护儿童的，就怕社会上有一些道德沦丧的人用自己孩子去骗保。

　　而且放眼望去，现在的产品18岁之前身故都是不能赔保额，只赔付保费。

　　再加上带身故责任的重疾险，保费会贵很多，可以说是相当的不合算。

　　所以我们就很不建议大家加身故责任。

4、少儿特定重疾双倍赔付

　　一些产品对于某些特定的少儿重疾会双倍的赔付，而且大多数产品的少儿特定疾病保障都是一些高发的少儿重疾，所以这个保障责任是非常有意义的，如果买50万，可以赔付到100万，保费也就贵几十块钱，建议加上。

5、保额增长

　　大家都知道30年前的1万块和今天的1万块是不一样的，那今天的50万和30年后的50万能一样吗？

　　答案是，不能。

　　这个问题不是今天的重点，如果有担心这个问题的朋友，只能买高一点的保额，或者买保额可以增长的产品。

　6、重疾多次赔付

　　不仅成人有重疾多次赔付，少儿重疾险也有；但是刚才也说了，小孩子得重疾的概率是比较低的，而且有了少儿特疾双倍赔付，重疾多次赔付就不是那么的重要。

　　但是如果买的保障期限长，可以选多次赔付的产品，毕竟买的期限长，未来得病的概率是比较大的。

7、忠诚客户权益

　　很多人可能不知道什么是忠诚客户权益，这是给孩子保20年或者30年才会有的问题。

　　举个例子：

　　小A的父母给他买了一个保障30年的少儿重疾险，小A在25岁的时候，查出了有大三阳，这个时候，保险快到期了，而想要再去买别的保险就很难了。

　　但是小A可以选择到期后续保保险公司里任何的一款产品，并且不用健康告知，无缝对接到另外一款产品。

　　这就是忠诚客户权益，如果有这个权益是最好的。

　8、先天性疾病保障

　　对于孩子来说，先天性疾病是很大的问题，这个问题也应该是很多家长都会注意的问题。

　　现在只有一款产品有这项责任：瑞华保险的小佩奇，对于投保之前未发现的先天性疾病，后期如果发展为轻症或者重疾，都是可以理赔的。

　　但是，其实上，先天性疾病一出生就会发现，保险公司就基本不会承保。

　　这样看上去这项保障责任的意义就显得不大了。

　　产品挑选

　　理清楚这些头绪之后，我们再去挑选少儿重疾险是不是就明朗多了，我们按照刚才表格的要点和标准，对比了市场上所有的少儿重疾险，最后这10款脱颖而出，成为最符合家庭需求的少儿重疾险：

　　这些产品其实是非常类似的，只是自身的特色保障和附加的保障责任可能会有一点点的不一样，但是保费都是差不多的，贵一点的保障责任就会多一点，便宜一点的保障责任就会相对的减少一点。

　　下面我将重点综合性价比高的三款产品，大黄蜂3号plus、晴天保保，和大黄蜂2号长期医疗版这款非常具有特色的少儿重疾险。

　　1、大黄蜂3号plus

　　可以说，之前有人让我推荐少儿重疾险，我每次都是推荐妈咪保贝，因为妈咪保贝是真的很强，保障非常的全面，重疾+中症+轻症+少儿特定重疾+忠诚客户权益+重疾多次赔付（可选）+保障期限灵活；

　　大黄蜂3号上线后，妈咪保贝就有对手了，从表格来看，妈咪保贝还逊色不少呢。

　　基本保障责任：

　　重疾保障有110种，赔付1次100%的基本保额；

　　中症保障25种，赔付2次，第一次赔付50%保额，第二次赔付60%保额；

　　轻症保障50种，赔付3次，第一次赔付30%保额，第二次赔付35%保额，第三次赔付40%保额；

　　特定重疾保障20种，额外赔付1次120%保额

　　豁免保障，可选被保人和投保人豁免

　　除此之外，前期大黄蜂3号plus还有重疾额外保额，如果保30年，保单前10年额外赔50%保额，一共可赔付150%保额，如果保到终身，保单前20年额外赔50%保额，一共可赔付150%保额；

　　这样说大家可能没什么概念，举个例子吧，

　　老王给孩子买了50万保额的大黄蜂3号plus，孩子在8岁的时候不幸患上了白血病，这个时候保险公司需要赔付多少呢？

　　50万+25万（重疾额外给付）+60万（特定重疾额外赔付）=135万

　　有这些钱，绝对可以支撑一个家庭不因为疾病倒下了。

　　虽然说大黄蜂3号plus的保障挺全面的，但是现在有一些产品对于少儿特疾保障的疾病是滥竽充数的，所以我们下面就来看看它对于少儿高发重疾保障是如何的，高发轻中症保障是如何的，有没有坑；

　　从表格来看，无论高发的少儿特定疾病保障还是高发的轻中症保障，大黄蜂3号plus一点都不怕被检验，覆盖很广。

　　可附加责任：

　　大黄蜂3号plus可以附加重疾多次赔付和癌症多次赔付；

　　将110种分6组，赔付3次，分组还挺合理的：

　　如果特别关注癌症方面的保障，大黄蜂3号plus对于癌症可以进行第2次赔付。

　　来看看如果附加上这两项保障的保费情况如何：

　　附加重疾多次赔付后，男孩和女孩的保费各上涨16%和23%，如果再附加上癌症2次赔付，男孩和女孩的保费各上涨了29%和43%，从保费上涨的情况来看，男宝宝比女宝宝更合适添加这两项责任；

　　如果预算足够，可以考虑附加这两项责任，保费预算不足可以不考虑。

　　忠诚客户权益：

　　最开始有忠诚客户权益的产品是妈咪保贝，现在大黄蜂3号Plus同样也可以享受客户忠诚权益，只要没有发生过理赔，投保年龄+续保年龄<40，就可以免健康告知和等待期无缝对接横琴人寿家的其他产品。

　　上述都是大黄蜂3号的可选择的理由，但是其实上它也是有缺点的：

　　它的健康告知中，特地提到了孩子父母和兄弟姐妹的健康状况。

　　如果有不符合的，千万不要勉强，不然买了到时候理赔的时候是会有纠纷的。

　　总体上来说，这是一款不错的产品，很值得推荐。

2、慧馨安健康保

　　刚才说如果预算不足给孩子保个20年或者30年就可以了，但是其实上更多的父母操心的是孩子的一生，既然买都买了，不如就干脆给他买到终身。

　　有需求就会有产品，市场上能保障到终身的少儿重疾险当然有，

　　对比之后，发现保费最便宜和最灵活实用的非昆仑健康的慧馨安健康保莫属。

　　保障责任：

　　保障110种重疾，赔付1次100%的保额

　　中症保障25种，赔付2次，每次赔付50%保额

　　轻症保障50种，赔付3次，第一次赔付30%保额，第二次赔付35%保额，第三次赔付40%保额和大黄蜂3号是一样的。

　　20种少儿特定疾病保障，额外赔付100%保额。

　　同样也是来看看它的特定疾病保障情况和高发轻中症保障情况：

　　保障也是很全面的，但是要注意一点，特定重疾额外赔付100%保额，要在22岁前确诊才能有效，前面提到的大黄蜂是在在20岁之前确诊，一般有少儿特定疾病保障的都有会这个限制，请大家务必仔细阅读条款，咨询清楚。

　　癌症二次赔付：

　　无论是少儿重疾险还是成人重疾险，几乎都可以看到有癌症多次赔付这一项保障，慧馨安健康保也一样，支持附加癌症二次赔付，附加之后它的保费是：

　　还是那句话，预算充足就可以选，不选也没关系。

　　缺点：

　　现在我算是发现了，就没有哪款产品是完美的，总会有一点幺蛾子出现的。

　　在慧馨安健康保的健康附加责任中，有一项责任是特别关爱保险金，附加这项责任后，在22-70岁时，重疾险、中症、轻症可以翻倍赔付，听起来是很不错的；

　　但是，附加这项责任后，保费变的贵了；

　　为什么说贵了呢？

　　看下面的表格：

　　0岁的男宝宝，买20万保额，保障到终身，分30年缴费，只买基础的保障，一年的保费是766元；

　　如果附加特别关爱金，每年需要缴纳1226元，多花了460元，但是这个保障只在22—70岁才会生效。

　　如果买一个成人重疾险，比如嘉和保，同样是买20万保额，保障到终身，分30年缴费，每年需要缴纳470元的保费。

　　比慧馨安健康保附加关爱金多出的保费多了10元，责任多了0-21岁这21年的重疾/中症/轻症保障。

　　有的人可能还会有点懵，

　　同一笔钱，本来我可以买0-70岁的保障，但是却只在22—70岁才有效。

　　所以贵了，不值得，不要选。

3、晴天保保

　　晴天保保的上线时间和妈咪保贝差的不多，比妈咪保贝稍微晚点，它的保障也是非常的全面，重疾+中症+轻症+特定疾病+身故+被保人豁免+投保人豁免（可选）。

　　保障责任：

　　保障100种重疾，赔付1次100%保额

　　保障10种中症保障，赔付1次50%保额

　　保障40种轻症，赔付3次，每次赔付30%保额

　　晴天保保的少儿特定疾病非常的全面，几乎都是高发的少儿重疾，而且它的少儿特定疾病保障没有时间限制，保单多长时间，少儿特疾保障就有多长时间。

　　保额增长功能：

　　晴天保保是一款有保额增长功能的少儿重疾险，每两年增长15%，最高可以增长到175%，比如买了50万的保额，10年之后，保额就是87.5万。担心通货膨胀问题，这个保额增长功能可以有效的抵御一下。

　　价格：

　　晴天保保的价格也是非常的美丽，作为保额会增长的少儿重疾险，它的对手市场上也有一个——大黄蜂2号。

　　除此之外，晴天保保也有客户忠诚权益和就医绿通服务。保障也是十分全面了，有需要可以了解一下。

3、大黄蜂2号（长期医疗版）

　　此大黄蜂2号，非彼大黄蜂2号，刚才和晴天保保做对比时，已经提到了大黄蜂2号，但是这款大黄蜂2号并不是刚才那款，这款是由和谐健康保险公司承保的一款少儿重疾险。

　　保障责任：

　　保障100种重疾，赔付1次100%的保额；

　　保障50种轻症，赔付3次，每次赔付30%的保额，轻症赔付后，重疾保额可以增长50%；

　　保障16种少儿特定疾病保障，额外赔付1次100%的保额；

　　可附加恶性肿瘤医疗津贴，50万或者100万。

　　虽然说这款产品它没有中症保障责任，但是它真的不逊色其他有中症保障的产品：

　　保障责任真的非常全面，保障额度也很高，最高可以赔付到200万。

　　能赔付到200万的原因，恶性肿瘤医疗津贴可谓是功不可没，不过要注意，这项责任赔付方式是报销制，最高可报销到100万，它的保障范围在：

　　恶性肿瘤住院医疗费用

　　恶性肿瘤特殊门诊医疗费用

　　恶性肿瘤门诊手术医疗费用

　　恶性肿瘤住院前后门急诊医疗费用

质子重离子医疗费用

　　报销比例：

　　经过社保报销，其余100%报销，不包括质子重离子医疗费用；

　　未经过社保报销，其余60%报销，不包括质子重离子医疗费用；

　　质子重离子医疗费用报销比例为50%，且不超过癌症医疗保额的50%。

　　这项责任是0免赔额，花多少报销多少，得了一次癌症后，后续癌症复发转移都可以报销。

　　保费：

　　保费也是不贵的，0岁的男宝宝买50万的保额，保障30年，分20年缴费，保障责任包括基础的保障责任+少儿特定疾病保障+100万的癌症医疗保障，一年只要752元。

　　少儿重疾险怎么配置才更好

1. 定期搭配

　　如果只想保障定期，保个20年或者30年，推荐大黄蜂3号plus和晴天保保；

　　这两款相比起来：

　　大黄蜂3号plus前10年会比晴天保保多赔50%；如果0岁买大黄蜂3号plus50万的保额，10岁前出险可以赔付75万的保额。

　　晴天保保的优势在于它的保额会长大，每两年增长15%的保额，最高可涨到175%的保额。同样如果0岁买50万的保额，最多可以赔付87.5万保额。

2. 终身保障

　　如果想给孩子配置终身保障的产品，这里建议大黄蜂3号plus和慧馨安健康保：

　　这两款产品保障价格都差不多，大黄蜂3号在前10年或者20年可以额外赔付50%保额，从挑选的产品来看，附加癌症2次赔付，昆仑健康的慧馨安健康保的保费是最便宜的。

　　大家按需挑选，各款产品的特色保障都已经列出来了。

　　如果想要保障全面：可以考虑大黄蜂3号，特定疾病保障齐全，高发的轻中症也很全面，还能附加重疾多次赔付，最后到期还能免健康告知续保其他重疾险。

　　如果想要更高的保额：晴天保保是不错的选择，两款都是保额会增长的少儿重疾险产品，最高可以涨到175%的保额。

　　如果注重癌症方面的保障，这几款都可以，但是大黄蜂2号长期医疗版，可以附加癌症医疗，后续癌症的复发转移和新发都可以报销，最高可以报销100万。

　　尾声

　　关于少儿重疾险产品，市场上其实不止这些，但是以上这些是目前来说比较有购买价值的。

　　孩子是父母可以操心一生的宝贝，出生操心尿布，上学操心成绩，工作操心他辛不辛苦，结婚操心他的房子车子，婚后操心他生孩子，甚至操心他生孩子都是为了他以后不至于老无所依。但是很多父母没有风险意识，如果孩子生病，整个家庭怎么办呢？

　　这里要注意一下的是，再给孩子买保险之前，先把买保险的预算放在大人身上，大人的保障全了再来考虑孩子。虽然说给孩子买保险很有必要，但是毕竟大人才是孩子的最基本依靠，大人倒下了，孩子怎么办呢？市场上很多对少儿重疾险产品的测评，但是究竟哪一款好哪一款不好，其实是没有绝对答案的。