保证续保的百万医疗，靠不靠谱？

　　保证续保的百万医疗险靠不靠谱还真不是人说了算，保险条款一见真假。

　　事情是这样的，最近有个老同学告诉我他买了支付宝上的那款好医保长期医疗险，问我这款保险怎么样，然后我给他隆重的介绍了下好医保的保障信息：

　　说到这，他问我：保证续保是个什么意思？怎么还有这回事？

　　这么一问，我深深的感受到了什么叫做隔行如隔山，不过我非常高兴这小子居然懂得给自己买保险了。

　　不容易啊，现在的年轻人没几个知道要给自己配置保险的，都觉得年轻无敌。

　　接下来我问了他个问题：

　　我：你为啥想起给自己买保险了？

　　他：因为身体哪哪都不太舒服，买个保险防身。

　　我：......

　　这原因大概是每一个年轻人幡然醒悟要给自己买保险的第一原因了。

　　百万医疗险大概也是现在每个年轻人都买的起的险种之一了，一年只要几百块钱：

　　从上图的保费测算来看，30岁以下的年轻人，一年500块都不到。现在百万医疗险的价格普遍都在这个价位之间浮动，不会有太大的变化，如果差别太多，那还是别买了，看看其他的吧。

　　老同学问的百万医疗险保证续保的问题：

　　保证续保应该是所有业务员卖医疗险最会拿来说事的一个点，很多人也被这个保证续保弄的迷迷糊糊

　　保证续保到底什么意思

　　2017年，国内百万医疗险百花齐放，这类医疗险突破常规，以保费低、保额高和保障全为特色，引起了广大群众的注意，随着产品的不断更新换代和市场的日益成熟饱和，不少细心的行业专家发现了这类产品的一个巨大的问题——续保。虽说它叫做百万医疗险，但是其实它的本质就是住院医疗险，住院医疗险众所周知保障期限都是1年，属于短期的健康险。

　　续保，分为保证续保和非保证续保。

　　目前能找到的保证续保的保险大概就是社保了，它是不管被保险人出现什么情况，到第二年以及以后都可以继续购买。

　　非保证续保，就是和保证续保相反了，被保险人购买此款保险后第二年以及以后不一定可以继续购买该保险。

　　百万医疗险的出现后，市场上出现了承诺保证续保的说法。但是实际上很多产品都只是在口头上说“保证续保”。很多业务员为了突出自家产品的优势，给自己家的产品贴上标签：我们家这款保证续保。

　　但是具体的续保情况，你真的了解吗？

　　关于续保的争议其实由来已久，但是无论业务员怎么向我们吹牛逼，耳听为虚，眼见为实，去条款上找到关于续保说明，然后和下面我收集整理的这几个对比对比。

　　目前市场上保证续保条款，分成下面三类：

　　最好的续保条款就是，承诺不会因被保险人发生过理赔而拒保，并且不会因为被保险人发生过理赔就单独调整被保险人的保费。简而言之就是：用户在续保的时候可以直接续保，不用审核，不用等待期。

　　最差的条款就是，如果一旦发生过理赔，保险公司就要对被保险人进行审核，审核被保险人的健康状况，都出险理赔过了，身体状况肯定不如从前，审核没过就有可能会被拒保或者加收保费，如果是这种条款的产品，业务员还打着说保证续保的口号来忽悠你，那你可要小心了。

　　所以我们在挑选百万医疗险产品的时候一定要擦亮双眼睛，翻翻条款。

　　不过，我发现现在市场上确实有三款保证续保条款还不错的产品：

好医保

　　好医保应该是大伙都知道的一款百万医疗险产品，可以说是资深网红之一，就在支付宝上。

　　它最大的特点就是，保障全面，价格也不高，2020年，好医保迎再次迎来了一轮升级。

　　作为百万医疗险的鼻祖，它是首先推出保证续保6年的条款的。

　　它的保障责任：

　　一般医疗的报销额度为200万，6年功效1万的免赔额，保证续保期间，前后住院治疗费用超过免赔额可以报销。100种重疾有400万报销额度，并且没有免赔额。

　　一般医疗报销额度200万，且6年内共享1万免赔额。

　　质子重离子手术，从原来的报销60%升级为报销100%。

　　另外还有重疾绿通、医疗垫付、癌症特药等增值服务。

　　升级之后它的健康告知有所调整，对各项疾病的要求变严格了，对于高血压、结节、糖尿病、心脏病、肺病等一些以前不询问的内容都开始询问了。

　　在健康告知变严格的同时，保费也相应的增加了10%-20%左右。不过，不用担心，这个费用我们都还是能承担的起的。30岁投保的首年费率只要259，大概就是十几杯奶茶的钱。从它的保证续保的条款中可以发现：

　　（1）保证续保6年，保证续保期间费率随着年龄变化有所调整，下一个6年的保证续保，不会因为被保险人的身体健康状况变化而调整费率，符合良好条款。

　　（2）如果产品停售，也就是好医保不卖了，6年到了还要继续续保是不行的，但是可以无缝续保到其他的产品上去，不需要再健康告知和等待期。

　　总得来看它的亮点就这两个，还算是不错的。

平安e生保保证续保

　　产品如其名，打的也是保证续保的口号，它和好医保比起来就是没有质子重离子和外购药保障，但它有1万的1万元的重疾津贴，和恶性肿瘤豁免功能；

　　只能说各有千秋。

　　然后再来看看平安e生保保证续保的保证续保条款：

　　（1）同样也是6年为一个保障期限，每个保障期限内的费率也是一样的按初始的费率表格缴纳。同样也是再续保时不会因为被保险人的健康状况而拒保，也是良心条款了。

乐享一生

复星联合家的乐享一生，听说过的人应该也挺多，他们家专门出网红产品，这款也不例外。

　　不过它的等待期居然高达60天，有点长。和e生保一样没有质子重离子和外购药保障，有人可能要失望了。

　　再接着就是乐享一生的保证续保条款，既然前面两款产品都看了条款，乐享一生也要扒一扒：

　　（1）乐享一生保证续保的条款就列的比较少，但是很明确的是它的续保期到了，不会因为被保人的身体状况变化和发生理赔而拒保。

　　（2）乐享一生的宽限期只有30天，30天还没有缴费的就视为放弃，好医保和e生保的宽限期都是60天。

　　除了宽限期有点短，其他都还好，但是费率问题没有提到会不会因为身体状况变化而调整。

　　对于百万医疗的保证续保，如果光是听业务员说说那可不行，要亲自看看，必须亲自看看！

　　保证续保很多都是没有保证的，产品停售、产品下架的时候几乎没有多少款产品能保证这款产品能继续买。

　　条款看不懂没关系，可以问我，本人定当倾囊相助。

　　这时候肯定又有人会问了，买百万医疗就关注它的续保条件吗，其他不管了吗？

　　兄die，当然不是哦，还有很多东西都是需要注意的，下面我就列一些重点：

　　关于百万医疗险除了要关注续保以外还要关注哪方面东西？

　　除了续保要关注，还需要关注的有三点

　　1、关注基本保障

　　2、关注增值服务

　　3、关注保额和免赔额

　　1、基本保障

　　作为一款百万医疗险，它肯定就是报销关于医疗方面的费用，它可报销的范围分为四个部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

　　各位实在不懂可以直接用这张表格去对照每款产品的基本保障，有的产品就不太守本分，比如太平保险的医无忧，它的基本保障责任只有住院医疗：

　　花钱比较多的放疗化疗，住院前后的门急诊，它连提都没提，还有一些用来治疗比较严重的的基本的治疗费用也不管。这些重疾的治疗费用普遍的很高，但是有些产品它就是没有，各位可要擦亮双眼了。

　　2、增值服务

　　增值服务应该算是百万医疗险产品的一大亮点之一，花样特别多，容易看花眼，这里建议大家多关注一些实用的项目：比如就医绿通、质子重离子、外购药报销。

　　就医绿通可以直接被安排就医，不用排队挂号，要知道现在去医院挂个号，有可能要等到第二天。

　　质子重离子是治疗癌症非常有效的一个治疗方法，可以很大的提高癌症患者的存活率。

　　外购药就更是了，看过《我不是药神》都清楚，有的特效药，可能一盒需要几万块钱，这个如果能用百万医疗报销可以为家庭减轻多少负担。

　　3、保额和免赔额

　　百万医疗，如它的名字一般，保额基本上都是上百万，没有什么太大的区别，但是还是要注意一下坑，比如下面这种，具体是哪款产品我就不透露了：

　　从字面上来看，每年可以报销50万，但实际在条款上又有每天的床位费和膳食费，不能超过1000元。每年治疗癌症，或者做肾透析，最多报销10万元。

　　那超过的部分怎么办呢？

　　自己掏。

　　另外就是免赔额的问题，相信每个了解过一点百万医疗险的人都知道它是有免赔额的，而且它的免赔额金额比较高，普通的医疗险免赔额就是几百块，但是百万医疗险的免赔额都是1万块，免赔额以内的治疗费用都需要我们自己承担，超过免赔额保险公司才会报销，

　　除了免赔额还要通过社保报销，比如如果治疗费用花费了3.5万，用社保报销了2.5万，剩余1万，这1万刚好用来抵消免赔额，不能报销。所以免赔额能低就低吧，但是好像目前也没见过几款产品免赔额是低于1万的，当然也没见过几款是高于1万，目前比较主流的百万医疗险的免赔额是1万，重疾/癌症0免赔。再低没啥可能，再高就显得有点坑了。

　　尾声

　　以上三款产品整体上来说比较的良心，没有特别大的坑，各有各的特点，关于续保，条款上也列的清清楚楚。

　　对于保险小白来说，条款的阅读理解是有点难的，所以有不懂的地方，千万不要自己消化了，建议咨询下专业的人。

　　续保应该是百万医疗险最大的不确定性，没有一款百万医疗险是可以保障到终身，目前做到最好的就是阶段性保证续保，比如上面的三款产品；

　　当然，保险是个相对专业的东西，很多问题并不能通过一篇文章完全说明清楚，如果你对以上说的有不明白或者想了解更多，可以私信我，一起交流成长。