这根隐秘的羊毛，你薅不薅？

　　最近有用户留言：重疾险多次理赔比一次理赔的贵很多，那多次赔的重疾险是否有考虑必要，性价比高吗？我的回答：?多次赔付重疾险大概在2017年开始集中出现，当时价格是很贵。 不过，经过3年多竞争，现在保费降下来许多。 还有公司赔本赚吆喝，将多次赔的价格，直接砍到了单次赔重疾险的水平。

　　空口无凭，直接上例子。

超级玛丽旗舰版，重疾只赔1次，赔完，合同就结束；嘉多保，重疾分6组赔6次； 而守卫者3号，重疾不分组，能赔2次。 按你的说法，守卫者3号、嘉多保应该比超级玛丽旗舰版贵很多才对。 其实并没有，直接看图：

　　是不是挺惊讶？ 为啥差的不多？ 我认为是保险公司定价低估了。 而不是多次赔不值钱。 一起来验证下。

　　最近新上了一个多次赔重疾险。 叫惠加保，来自光大永明。 重疾分6组，能赔6次。 但它有个特殊的设计—— 首次重疾，不赔，只免掉余下未交的保费； 第2-6次重疾，才赔保额。

　　那“超级玛丽旗舰版+惠加保”，效果等于买了个嘉多保。 可一算价格，惠加保真不便宜。 30岁，买50万保额，保终身，交29年的钱： 男性，一年要2355块； 女性，一年3010块。

　　既然惠加保主要保障的是第2-6次重疾，而嘉多保跟超级玛丽旗舰版比，也主要是多了5次重疾理赔的机会。 那换句话说，嘉多保应该比超级玛丽旗舰版贵2、3000才合理。

　　实际却没有，同样的保障，嘉多保只比超级玛丽旗舰版贵了40-200块。 所以，“慧保天下”发文，说现在的多次赔付重疾险定价低估，买就等于薅保险公司的羊毛，我是很认同的。 你既然想买多次赔的，那不妨点开下面的链接看下：

　　多次赔付重疾蕴含着更大的赔付风险，而且部分多次赔付重疾险还附加了癌症二次赔付，有的产品保费甚至比单次赔付重疾还便宜，这也意味着风险更大。

　　美国长护险的定价就能明显看出，长护险推出时，谁也不会想到会有10倍以上的亏损可能。

　　（风险大的原因）一是定价估计严重不足；二是赔付率的恶化；三是预期寿命的不断增长；四是医疗水平的不断突破；五是保障期限多为终身；六是监管政策的变化和被保险人理赔意识的觉醒。

　　《多次赔付重疾险定价低估？问题来了：这个羊毛你薅不薅》（来源：“慧保天下”公众号）

　　除了定价低估。 赔付风险，我结合我接触的多起重疾险理赔，也觉得保险公司低估了。 很多自媒体，包括大白，都用过香港保险的数据，来测算拿到第2次、第3次赔偿的概率→重疾多次赔付，到底是鸡肋还是道佳肴？ 算出来是不高。 但别忘了数据会滞后于现实。 我分享几个客户的故事。

　　A客户 A客户认为首次重疾多拿赔偿更重要。

　　所以他在2016年到2019年，陆续从我手里买了4份重疾险，买的都是单次赔的，保额加起来有上百万。 2019年，A客户查出癌症，理赔后，他所有的重疾疾保单都终止了。 他治疗很成功，术后一年多定期复查，指标都很正常。 所以他想再买点重疾险。 因为他家族有脑梗、冠心病的病史，当初买重疾险，也是怕晚年会得心脑血管疾病。压根没想到，自己30岁就出险理赔了。 但保险公司都不敢接受他投保，不是拒保，就是延期（延期2-3年）。

　　像A这样的客户，大白遇到的不止一位。

　　B客户

　　再看看B客户。 B客户，35岁，交完第2年保费后，体检时查出原位癌（属于轻症）。 因为她买的是多次赔重疾险（保额50万），

　　理赔后，她还有3次重疾、1次轻症、1次身故赔偿的机会。 而且，她买的这款有轻症豁免，所以后面28年的保费也不用再交。 实际付出的保费，就1万左右。

　　C客户

　　C客户和B客户情况类似。 也是30岁出头，买的同一款多次赔重疾险，但他理赔的是癌症。 拿到30万赔偿后，他的保单依然有效，还有2次重疾赔偿的机会。 因为有重疾豁免，所以他后面28年的保费也不用再交（和Ｂ一样，投保２年就出险）。 实际付出的保费也是1万多。

　　……

　　发现了没，我说的这些理赔的客户，出险时，年龄都不大，而经过治疗，他们康复都还不错。 医疗技术又在不断进步，要彻底攻克癌症还有难度，但提升癌症的存活期是可以做到的。 期间要是不幸遭遇二次重疾，保险公司就面临多次理赔的风险。

　　对保险公司来说，才收了１万多保费，亏了；对Ｂ和C来说，却是实实在在的托底。 所以，回到你的问题，你应该清楚做一个什么样的决定了吧。

　　以上就是我的回答，希望对你有帮助~

　　Ps：大家如果也有疑问，可以在评论区留言或后台私信我。