拆解前症，这个保障实用价值怎样？

　　前几天，收到了重疾险续费的短信。 这不提醒，都快忘记自己也是个有上百万保障的人。 不过，现在回过头再看这份重疾保单，竟觉得有些单薄了。 重疾险，从最初的只保重疾，到后面加入了轻症，再创新了中症，还有癌症二次赔、心脑疾病二次赔和重疾多次赔等等。 花路走的最丰富，毕竟价格能降的空间不太大了，得拼产品设计。 像百年人寿，抓住了“前症”的创新点，其他线上产品还没跟上，已经“领跑”市场了。 至于，什么是“前症”，实用性怎么样？今天，深入掰扯一下。?

一、什么是前症？

　　它是重大疾病前高风险病症的简称，通俗来说，就是比轻症还要“轻”的疾病。 说起来“轻松”，但也是蛮伤身伤财的，如不治疗或防治，可能会进一步恶化。 不过，前症是可防可控可治愈的，这个阶段治疗很关键，治好了，也就是把重疾的小苗头扼杀在摇篮里了。 从疾病的严重和宽松的程度上来说，是对大家更有利的保障：

　　一是降低了疾病的赔付门槛；

　　二是病种更细分化，可以获得更多层次的赔付保障。

　　二、前症的实用价值怎么样？

　　目前市面上含前症的产品并不多，百年算是线上首创。 设计前症，也是为了更好的做到重疾前高风险病症的管理，齐叔觉得或会成为一个“小趋势”，毕竟不管是保险公司还是消费者，都希望把疾病的损失和影响降至更小。百惠保，一共有12种前症，如下：

　　实用性，可以从三个方面来看：

　　（1）发病率高

　　前症，涉及到大部分常见高发重疾的较早期状态，比如癌症、心脑血管疾病等。 在通用再保险公司的重疾理赔报告里，癌症是最为常见的重疾。

　　尤其是女生，癌症占了8成以上，心脑血管疾病占了12.8%。 男生除了癌症（占了近6成），冠心病、脑中风、心脏病手术等心血管疾病，加起来也超过了30%了。 而且癌症数据中心的最新统计，男生最易发病的为肺癌、胃癌和肝癌；女性最易发病的为乳腺癌、肺癌和结直肠癌。 针对这些高发癌症，百惠保基本都有更早期的疾病保障。?

（2）与轻、中、重疾关联性强，拥有更多层次的赔付保障

　　百惠保的12种前症，我把它们与轻症、中症、重疾的关联性做了对照表：

（注意：前症并非轻/中/重的必经阶段）

　　8种癌前病变、2种慢性病、2种心血管相关的病种，覆盖了比“轻症”还要更早期的疾病、手术状态，能获得更多层次的赔付。

　　而且，赔付了前症后，后续保费可以不用交了，轻、中、重疾保障继续有效。 （3）降低了疾病的赔付门槛

　　百惠保前症的定义，结合医学的发展来看，小部分要求较严格，但大多还是合理且相对宽松的。 含前症的优势，齐叔给大家拉了个表，供参考。

　　（1）乳腺导管上皮非典型增生（IIIa、IIIb）（手术）

　　乳腺癌，女性高发癌症之一。 乳腺导管上皮非典型增生（AIDH）是癌前病变，但是，这并不意味着非典型增生就一定会发展成癌。

　　如果对非典型增生进行积极的治疗与监控，其中的许多会停止发展，也有可能会发生逆转而恢复正常。 所以，要重视非典型性乳腺增生这一病理阶段。 百惠保，给了这项疾病一个有力的“靠山”，在确诊乳腺导管上皮细胞非典型增生的情况下，符合如下的全部条件，即可获赔： （1）有可触的乳腺增生结节，乳腺影像学检查确认为乳腺增生症；

　　（2）穿刺活检，病理检查确诊为导管上皮增生达到IIIa、IIIb及以上等级；

　　（3）进行乳腺导管上皮非典型增生（IIIa、IIIb）的单侧或双侧全乳切除术。 在乳腺疾病高发的当下，前症是对肿瘤相关疾病早发现、早治疗、早筛查的一种正向促进。 （2）肝细胞不典型增生性结节（手术）

　　肝癌，其发病率一直在上升，1990年至2015年间，全球肝癌的发病率提高了75％。（数据来源：《JAMA Oncology》） 美国癌症协会估计，全世界每年有超过80万人被诊断出患有肝癌。 而肝细胞癌是肝癌中最常见的一种分型，占原发性肝癌的90%以上。 肝细胞不典型增生结节也通常被认为是肝细胞癌的癌前病变。早期发现并手术切除的话，可以避免病情发展至恶性肿瘤，改善疾病预后。 目前大多重疾险产品中，恶性肿瘤属于重疾责任、原位癌多属于轻症责任，但是不典型增生作为比原位癌更早期的癌前病变，没有相应保障。 百惠保，增加这个前症，让癌前病变的治疗也有了保障，更加人性化。 其他的前症，篇幅有限，我就不一一举例了。主要是对癌前病变以及一些介入手术的保障，其他重疾险不赔的，前症能赔，保障更多样化、更多层次。 二、前症不错，但这个贵吗？

　　总体看下来，前症确实不错，但这个保障要多少钱买到？ 因为百惠保的前症是必选保障，单独的前症费率无法测算。 但是，在其他保障相差不大的情况下，它比同样分组多次赔的某热门重疾险，还要更便宜；相当于这个前症，几乎不花钱，有更多层的保障，锦上添花，当然更好。

　　看表格，就更直观了，百惠保在分组多次赔产品中，无论是保障，还是价格，都更胜一筹：

　　（1）重疾赔更多，前60岁，额外赔60%保额，一般普遍只额外赔50%；

（2）12种前症，赔15%保额；其他线上产品还没有这项保障；

（3）被保人含前症豁免，做个小手术，后期保费都可以免掉；然后轻症、中症、重疾保障依旧享受。 综上，百惠保并没有因为这项责任就变相加费，反而在价格更便宜的基础上，给消费者提供了有一定实用价值的多面保障。?

PS：关于12种前症更详细、全面的解析，可以联系对应的商务经理获取。