六一 ▏孩子保险这么买，省下一半钱！

又到六一儿童节了，希望每个家庭的“神兽”们，都能开开心心、健康平安长大。趁这会儿，给大家介绍2套高性价比的小朋友保障方案。不同预算，丰俭由人，涉及的产品不是唯一的选择，思路供大家参考。

一、孩子应该买什么保险？

在给孩子买保险前，爸妈先把小朋友医保买上，国家给的福利，一年上百块，感冒发烧小毛病可以报销范围内的医药费。有了医保，再买商业医疗险价格也更便宜。

至于孩子该买什么保险，重点考虑会面临的最大风险，即生病+意外，把这两个风险带来的财务损失转移走，需要：重疾险、医疗险、意外险。

我列了张清单：

重疾险：一旦罹患大病，一次性赔一笔钱，弥补小孩生病后的治疗费、大人因为要照顾小孩而可能产生的收入损失等等。

医疗险：生病住院，能报销，建议买百万医疗险，能报销社保外的自费药和进口药等问题。

意外险：意外身故直接赔钱，意外医疗能报销。小朋友天性活泼好动，难免有个磕磕碰碰，一年几十上百块，也不贵。

如果基础保障配置好了，还有余力，可考虑提前给孩子准备一份教育金。定期存钱，定期取钱，作为孩子未来硬性支出的规划，妥妥的。

二、买保险前，想清楚这3个问题

（1）重疾保额买多少？——至少50万

重疾保额，就是买多少能赔你多少。现在的重疾，治愈率很高，比如少儿高发的白血病，80%以上可以治愈。发病较多的一类是急性淋巴细胞白血病，化疗治愈率近90%。（数据来源：中国国家卫生健康委员会）

关键是有没有足够的钱治疗，据《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》，白血病平均治疗费用10-60万，如果要进行骨髓移植，100万以上。

一般建议孩子的保额最少50万起，保额充足了，治病钱有着落，大人一两年误工费也不愁。

（2）保30年还是保终身？——预算足，优先考虑终身

一般只保孩子20、30年的叫定期重疾险，优点是价格便宜，0岁小孩，50万保额，每年500-600百块就能搞定，适合预算不足的家庭。

缺点是，保障期限内出现某些健康问题，很可能以后买不了重疾，而这份保障一结束，孩子就没了兜底的。

保终身的优点是可以保障孩子一辈子，不怕出现保障空挡，安心一辈子。缺点是，价格贵一些。但相比大人买，小孩已便宜很多，每年2000-3000块，可以锁定终身保障，不差钱的，建议优先把终身的坑占上。

（3）赔1次还是赔多次的？——多次赔付更好

只赔1次的重疾，理赔完，保障就终止了。多次的，重疾可以赔2次、3次甚至更多次。

如果给娃买终身，不妨再进一步买个多次赔付的，小孩年龄小，保费便宜，贵不了多少。他们的人生路还长，把“再次发生重疾”这个极端风险一起覆盖了，保障更全面。

二、2套高性价比方案，总有适合你的

1、预算1000左右，精打细算家庭优选。

这套就像“孩子的秋裤”，做最基础的打底没问题。

（1）重疾险——晴天保保超越版，患大病直接赔更多的钱。

目前定期少儿重疾的优选，便宜，保障又好。

给刚出生的男宝宝买50万保额，保30年，分20年交，每年保费才635元。每天2块钱，轻轻松松给娃一份30年的保障。

最大的亮点：是重疾保额会长大，买50万，第3年变成60万，第5年变为70万......第11年及以后，变为100万。

相当于，买一份，多给一份保20年的，赔50万的重疾险。

另外一个加分项：保22种少儿高发特定疾病。不幸得了白血病、手足口病、哮喘...可以额外赔200%，不过前提是投保前6年且30岁前确诊。而6年后或者30岁后，是额外多赔100%。

比如买50万保额，可以额外多赔100万。对父母来说，这多出来的100万，能解决多少事儿！

其他常规保障，赔付比例也属于市场高水平。比如：

20种中症可赔2次，每次赔60%基本保额。买50万，赔30万。

40种轻症也能赔3次，每次赔40%基本保额。买50万，赔20万。

中症和轻症，是重疾的前期阶段，条件没有重疾严苛，更容易理赔。

保障也不复杂，没有暗坑，性价比很高，特别适合预算不太多，又想让孩子有100万以上保额的家庭。

唯一的不足就是：最长只能保30年。但保险公司大概也考虑了这点，提前约定：30年到期没有理赔过，且投保年龄+保障期不超过40岁，可以买这家公司指定的其他重疾险。

但这样可选择的也比较窄，如果想一步到位，建议直接买终身，请看第2个方案。

（2）医疗+意外：暖宝保，平常看门诊也能用。

暖宝保最大的亮点是，感冒、发烧等小病去看门诊也能报销，一般产品可不行。

疾病门诊，在社保范围内，每次看病超过100元，超过的部分能报销80%，每天最高报500元，一年有5000元的额度。

除了疾病门诊，生病住院，最高也能报销1万。比如门诊没看好，医生建议住院观察，住院治疗了5天，花了3500元，医保报销后，自费1100元。暖宝保能全额赔偿这1100块。

还有因意外事故看门诊、住院的费用也能报，最高报销1万。比如鱼刺卡喉、被宠物抓伤、摔伤，自费多少报销多少。

如果不幸因意外去世或者意外伤残，也有赔偿20万。

2、预算3000以上，适合追求全面保障的家庭。

这套是“孩子的冲锋衣”，不管刮多大的风，天多冷，它都能紧紧锁住身体的热量，真正覆盖了可能出现的“极端风险”。

（1）重疾险——守卫者3号，重疾赔了1次，还能再赔第2次。

因为直接保终身，又是多次赔的产品，价格比定期的贵，但小朋友买还是很划算。刚出生的男宝宝买50万保额，保终身，分30年交，每年保费2415元。

最大的亮点，是125种重疾，不分组赔2次，把两次赔付的概率最大化。

一般重疾多次赔，有分组和不分组的区别。分组，相当于赔付范围缩小了，把不同疾病分在A/B/C/D组别，赔了A组中的其中一种，A组剩下的疾病就不再赔了。

不分组，只要第一、二次确诊的重疾不是同一种，就都可以赔，特别干脆，也更实用。

而且它的重疾也赔更多，若在投保前15年首次得重疾，直接赔150%，买50万，赔75万。第二次重疾，还再赔60万。这样的赔付设置，让保障更充足。

另一个加分项：20种少儿特疾，可以额外赔150%。买50万，额外赔75万，最多一共可赔150万（75万+75万），前提是18岁确诊。

其他中症/轻症保障，是目前较常见水平。比如：

20种中症赔2次，分别赔50%、60%基本保额

50种轻症赔3次，分别赔30%、40%、0%基本保额

整体上，守卫者3号还是很能打，而且保终身，不会强制绑定身故责任（即身故赔保额），价格可比同类产品便宜20%-50%。这个在多次赔里，较少见。

非要说一点不足：价格比晴天保保超越版贵，但一分钱一分货，重疾多赔1次，直接保孩子一辈子，风险成本肯定是更高的。

（2）百万医疗险——e生保（保证续保版2020），大品牌，续保优。

床位费、治疗费、检查检验费、医生费、药品费、手术费、特殊门诊、住院前7天后30天的门急诊等这些都能报销，额度有200万。

如果得了癌症，保额翻倍成400万，还有1万元的津贴。

最关键的是6年保证续保，不用担心健康情况有变化，或者赔过1次就买不到它。

大品牌，增值服务优，重疾就医绿色通道，从挂号到住院都能帮忙安排，解决看病难的问题，大人、孩子都不糟心。

（3）意外险——平安少儿综合意外险，玩耍打闹、磕碰伤了0元起赔。

可以闭眼买的儿童意外险，基础版每年保费只要60块。

娃的意外险，重点关注意外医疗。平安这款挺优秀，0元起赔，报销比例100%，最高报1万，社保内的自费药品也能报。

除了意外医疗，如果不幸意外死亡/伤残，赔20万；飞机、火车、轮船、汽车等意外身故/伤残情况，再额外赔10万或20万。

2个方案，丰俭由人，没有最优，选择合适的就好。以上都是小朋友的基础保障，配置完了，爸妈还可以考虑买个教育金。

孩子总会长大，将来必定面临上学、结婚、买房等问题，趁有余钱，提早存钱规划也很有必要。

天天向上教育金，能满足大部分父母的需求：

（1）利率高，回报高，到手的钱多。

预定利率4.025%，经历一波下架潮，还坚挺着。而且实际收益整体接近4%，最高可达4.02%。

（2）领取时间很灵活

天天向上一共有3种计划可选：

大学教育金：从18岁领到21岁，共领取4年，覆盖本科阶段。

深造教育金：从22岁领到24岁，共领取3年，覆盖研究生阶段。

大学&深造教育金：从18岁领到24岁，共领7年，覆盖本科+研究生阶段。

（3）现金价值高，流动性强

未来孩子教育，很难预判，有家长高中就想送孩子出国，这时没到领取时间怎么办？可以申请退保，把当年度的现金价值变现，或者申请保单贷款，最多80%。

天天向上现价特别高，早期都可以取出一笔不少的钱，资金流动性高。

（4）回报速度快

一次性把保费交清，从第2年开始，它的现金价值就超过保费了。如果你刚好有一笔闲钱无处安放，买它，有规律存着。

PS：在投保前，建议大家只要有任何疑问，就在产品页面预约保险咨询顾问老师，他们专业很靠谱。如果有身体条件不过关的情况，一定要如实告知，避免以后留下被拒赔的风险。