护身福意外险怎么样？护身福中老年意外险好吗？护身福保险保障计划是真的吗？

微保自上线以来，虽然背靠微信这个超级流量王，但并没有像支付宝保险那样，大干快上，频频搅局，反而呈现出一副谨慎和稳扎稳打的形象。上线快一年，微保甚至还没有对所有微信用户开放，很多人的微信钱包九宫格里，仍没有“保险服务”这一格。整体的感觉，微保更喜欢慢工出细活，产品都体现出相当的诚意，配套服务也不错，好感值挺高。但，就是这样一位“浓眉大眼好青年"般的微保，却"叛变"了，最近推出的一款产品，实在让人大跌眼镜。我们来看看护身福意外险怎么样？护身福中老年意外险好吗？护身福保险保障计划是真的吗？

一、护身福意外险都有什么？

　　上周，有朋友给玩保哥发来一份微保新产品的截图，就是微保和太保财险联合推出的护身福意外险，朋友觉得好便宜，让玩保哥帮忙看看。

　　初看，产品相当便宜，30万身故保障，每月5元，一年才60元；50万版一年96元，100万版一年192元。

　　要知道，以最便宜的小蜜蜂综合意外险为例，10万的标配保障25元/年，30万保障需要75元/年，这几乎是意外险的最底价了。

　　而一向倍受推崇的小米综合意外险，50万版169元/年，100万版299元/年(已下架，但可以续保)。

大家也感受到，最近意外险纷纷变着花样涨价。难不成，微保这次要逆风而行，压过支付宝，来掀一场意外险的低价风潮？！

　　郁闷的是，我们的微信钱包里，都看不到这款产品。

其实，这款产品早在7月份就已推出，但目前并没有对所有微保用户开放，即使微信钱包有保险服务，也只有一部分人可以看到。

　　经过一番搜索，最后通过身边朋友的微保，才看到这款护身福的详细资料。

　　不过，仔细看完这款产品，真挺失望的。

　　为什么这么说呢？

　　首先，作为微保的首款意外险，护身福并不是一款实用的综合意外险，而是仅保障意外身故/伤残(另扩展猝死保障)，而没有意外医疗保障。

　　其次，即使是仅保意外身故/伤残+猝死的意外险，大家肯定也能理解，市场细分嘛。但它现有的保障内容，却埋了不少坑点，这就相当没诚意了。

　　细数护身福的低价套路

　　撇开意外医疗保障不说，相较市面上常见的意外险，护身福隐藏的猫腻，让实际保障内容大打折扣。

　　1. 意外伤残的保额低。

　　伤残保障，可以说是意外险最具特色的保障内容了。

　　一般意外险的伤残保障，与意外身故共用保额，不同伤残等级对应不同的赔付比例。

　　伤残赔付的标准是中保协2013年发布的《人身保险伤残评定标准》，标准中规定人身保险伤残程度分为一至十级(共281项)，其保险金给付比例为100%~10%，按10%逐级递减。

　　微保护身福将身故、全残和伤残拆分开来，意外伤残保额只有身故/全残额度的十分之一，伤残保障大幅降低。

　　譬如，同样100万的身故保障，如不幸意外导致伤残10级，按10%的比例赔付，正常的意外险可赔付10万，而微保护身福只会赔付1万。

　　2. 全残仍采用旧的伤残评定标准

　　意外险一般不会特别出现单独的全残保障，因为伤残标准里的1级伤残等同于全残。

　　而微保护身福将全残保障单独拆分出来，附加全残补助金，让消费者感觉多了一份额外的补助金，虽然是套路，倒也没什么。

　　但是，护身福的全残项，没有采用新版《人身保险伤残评定标准》中的1级伤残，反而采用了旧版的1级伤残(即目前寿险中所用的全残项目)。

　　要知道，新版《人身保险伤残评定标准》包括10级281项(旧版为7级34项)，其中1级伤残项也明显多于旧版。

　　所以，只有达到了旧的伤残评定标准中的8项1级伤残，才能获得全残补助金；其他即使达到了新版伤残评定标准里的1级，也只能获得较低的伤残理赔(身故/全残保额的10%)。

　　3.全残补助金分期领取。

　　8项全残保障的额度，虽然等同身故保额，但是全残补助金还需平分为12个月领取，而不是常规的一次性给付。

　　分期支付理赔金，已经够让人郁闷了，还没完呢，如果在领取期间不幸身故，那么剩余的全残补助金就终止发放。

　　如果是意外身故，终止发放也没什么，反正意外身故的保额总是会扣除已支付的伤残赔付金额；但如果是非意外身故，没发放完的全残补助金，就这么被取消了，意不意外？！

　　真是套路一环扣一环，也是没shei了。

　　4. 猝死保障赔付条件严苛

　　猝死，其实并不是意外事故，而是急性疾病导致。随着现在生活压力增大，过劳死等非意外死亡增多，有些意外险也因此扩展到猝死保障。

　　譬如我们推荐过的小米综合意外险，50万热卖版本就加入了30万的猝死保障，猝死抢救期为24小时。

　　微保护身福的猝死保障的额度挺高的，等同身故/全残额度。不过，赔付条件就太严苛了，限症状发生后6个小时内身故。

　　5. 保障内容排版的迷惑性

　　护身福将全残拆分出来，又将伤残保障金额降低到身故保额的10%，几项保障内容排列起来，咋眼看去，真是像极了综合意外险的样子，譬如下面和小米综意险对比：

　　这么看来，对于不太了解保险的朋友来说，非常具有迷惑性。

　　也难怪那位朋友说，保费同为60元，护身福的保额，比她之前买的那款，高多了。别说这位朋友了，即使老司机如玩保哥，瞟第一眼时也差点中招。

　　二．护身福中老年意外险好吗？

　　随着父母年纪增长，各种意外风险也纷至沓来。近日腾讯旗下保险平台微保推出了一款专为中老年人设计的保险产品——护身福·中老年意外险，80岁高龄仍可投保。目前，这款产品可以在微信“我-支付-保险服务”或者搜索“微保”小程序购买，每月最低15元即可保障意外伤残、意外医疗、骨折等各种风险。

　　父母保险配置新选择 最高80岁可买

　　最新数据显示，截至2018年底，我国60周岁及以上人口为24949万人，占总人口的17.9%，比2017年增长了859万。江苏、重庆等6个省份65岁及以上人口比例逾14%，进入深度老龄化。

　　随着年龄递增，人体机能不断衰退，发生意外风险的概率也越高。所以，给父母补充一份意外险就显得尤为必要。然而，很多保险对年龄都有限制，老年人年龄越大身体状况也越差，常会陷入“无保可投”的尴尬。

　　为解决这一痛点，满足更多中老年人的保障需求，微保护身福·中老年意外险覆盖45-80岁年龄的用户，大大降低了投保门槛，无需担心父母因为年纪大而被拒保。

三大贴心保障让父母享受优质治疗

　　《中国保险人群意外伤害风险报告》显示，老年人总体的意外伤害风险是高于中青年的，最大的威胁来自跌倒和坠落风险。据统计，在我国65岁以上的老人中，每年有3000万以上的老人跌倒，其中1500万以上的因跌倒造成严重损伤，500万人因跌倒致残。

　　俗话说“伤筋动骨100天”，对于上了年纪的老人，往往需要更长时间的恢复周期，随之而来的治疗和康复费用也是一笔不菲的花费。护身福·中老年意外险给予用户三大贴心保障，让每一位因伤住院的老年人都能够享受优质的治疗条件，减轻子女的经济压力。

　　1、 意外伤残最高给付20万。针对老年人意外伤残高发这一痛点，护身福·中老年意外险最高给付20万元，使得老年人的后续护理有保障。

　　2、 意外医疗最高报销5万。对于中老年人最关心的意外医疗的报销功能，护身福·中老年意外险最高医疗报销5万元，且报销不限社保。

　　3、 双重住院津贴保障。考虑到老年人骨折风险较高，护身福·中老年意外险给与用户意外住院津贴、意外骨折住院津贴双重保障，弥补父母在住院时所需的护理、骨折轮椅器械等费用。其中，住院津贴每年最高可领取1.8万元，意外骨折住院津贴最高可领1万元。

　　三．护身福保险保障计划是真的吗？

　　未雨绸缪原则：天有不测风云，我们无法预测风险何时来临，但却可以提前做好准备。为自己选择一份健康保障，由保险公司为您分担风险，让健康呵护风雨无阻。

　　轻大于重原则： 选择健康保险有诀窍，含特定轻度重疾保障责任的保险产品更具优势。所谓特定轻度重疾，是重大疾病前期较轻的阶段，若能及早发现并及时治愈，就有可能避免发展到“重大疾病”的程度。在轻度阶段得到有效治疗，费用相对较低，治疗效果佳，有助于身体康复并提高后续生活质量。

　　保障做足原则：保额要做足，不仅要满足当下的保障需求，还要考虑到未来医疗费用上涨的风险。一份保额会长大的健康保障，才是上上之选。

　　特定轻度重疾保障，筑起健康第一防线

　　本计划将发病率较高的“特定轻度重疾”纳入保障范围，比通常的重大疾病保险保障范围更广。初次发生“特定轻度重疾”按照基本保险金额的20%给付“特定轻度重疾保险金”，且不影响“重大疾病”保障的给付。

　　重大疾病保障种类多，确保大病无忧

　　重大疾病由于治疗费用高昂，常常给个人和家庭造成沉重的经济负担。护身福计划的重大疾病的保障范围多达28种，就像为生命穿上了防护盔甲。（女性的保障范围更多，为30种重大疾病）。

　　选择交清增额，保额可以长大，有助于抵御医疗费用上涨的风险

　　选择红利购买交清增额，主险和重疾保额可以长大，有助于抵御医疗费用不断上涨的风险。王经理投保时保额为20万元，到60岁，在中档演示水平下，保额已经增长到约28万元（高档约36万元，低档约22万元）；到80岁，在中档演示水平下，保额已经增长到约41万元（高档约69万元，低档约24万元）。

　　自驾车意外保障，呵护有车一族

　　本计划在通常意外险公共交通意外双倍赔付的基础上扩展了自驾车驾驶乘坐意外双倍赔付，给有车一族提供贴心保障。

　　意外保障持久，关爱长久不变

　　本计划意外保障期间可伴随至70岁，突破了交费期限制。另外，交费期内因意外伤害产生的医疗费用，每年可获得最高5万元的医疗费用保险保障（100元免赔额且不超过社保或者其他补偿后的余额）。

　　尽管我们无法避免父母发生意外，但我们都希望在意外发生时，给予父母最好的治疗条件。因此，给老年人购买一份足额的意外险，既可以让他们安享晚年，也能切实减轻子女的经济压力。