平安人寿的福满分可不可以购买？

　　平安人寿一只主打推出让顾客满意的保险产品，公司在去年就推出了一款两全重疾险-福满分，很多朋友应该听过这款保险，也多多少少有了一些了解了。

　? ? 这款重疾险产品的基本信息我们还是要说一下：投保年龄：18—55周岁；缴费年限：年交10/15/20/30年；保障年限：至60周岁/70周岁/80周岁；等待期：90天；对于<18周岁，有相对应的“爱满分”，福满分的最大投保年龄是55周岁，跟平安福18一样。对于<=45周岁的，保障期间自由选择；>45且<=50周岁的，保至60周岁的不能选；50周岁的，只能选保至80岁。

　　产品形态。福满分是“两全+重疾”的产品组合，产品责任非常的简单：“轻症+重症责任”体现“有病治病”，“两全”当中的保障满期退还保费表达“无病养老”；它是没有分红的，不会多一笔养老金，只是返还的保费可以拿回去当作养老金用罢了，所有的返还型重疾的产品形态基本都是这样。主要还得看保障责任是否全面，满期退还的保费比例是否足够多。

　　这款保险还有许多轻症责任。“福满分是安鑫保2018的升级版”就是体现在轻症责任上（后者无轻症的保障责任），而福满分的轻症保障是30种，是的，比平安福2018轻症多了10种。这一次升级主要放在器官功能的轻症责任上，特别是新增了第17项“较小面积Ⅲ度烧伤”，这是一项常见的高发轻症，平安福2018对这项轻症是不保的，新增的轻症责任不仅增加了理赔的概率，还大大加强了轻症豁免的可能性，一项多，一份强，在这里，福满分比平安福2018强得多。

　　不过很遗憾的是，“不典型的急性心肌梗塞”“轻微脑中风”和“冠状动脉介入手术”，这三项常见的高发轻症，福满分还是没有列入到保障范围内，对于一个重疾险种来说是非常致命的，单是产品责任的及格线都过不了，在业界内同样会被唾弃。市场主流的重疾险，都会覆盖这几项高发轻症，稍微差一点的可能会缺那么1种，而高发轻症缺失不保这么多的，平安而已。所以福满分还是延续了这个“传统”，最近客户徐岩因平安拒赔“冠状动脉介入手术”事件，让平安福成为众矢之的，福满分同样有这个隐患，只能说福满分，心易崩。

　　重点是费率水平，在平安内部，福满分确实是“平民价格”，比安鑫保18Ⅱ是加量不加价，产品责任更全， 比平安福2018便宜了1/4的费率，更加省钱。但是，放在同业中，福满分依然摆脱不了高价的标签，比有些终身重疾险的价格还高。福满分满期80周岁退还的保费是100%，对于返还型重疾来说，非常之少，随便拿一个终身重疾，主动选择80周岁退保，它的现金价值都不会少于保费的100%，看图表第8行，健康有约2018在80周岁的现金价值几乎是将近200%的保费，比福满分翻了一倍。因此对于重疾险，能选终身，就别选定期。这样也不用担心年纪过大保障期满而被动终止，大大增加了个人对保单的支配权，哪怕最后确实想要拿钱养老的，选择在某一定期退保，现金价值都比定期满期退的保费多得多。

　? ?其实在定期重疾中，福满分，至多也是70分，不算优秀的产品，别说满分100，幸福都难。但是保险销售会和你说：我们不比产品我们比服务。那就是保险销售的套路了，大家在购买保险的时候千万要挑选好没不要花钱买不舒服。