意外险产品怎么选?

在上篇文章，跟大家详细介绍了选择意外险产品时需要关注的几个方面；但对于打算买意外险的伙伴来说，更关注的是目前有哪些不错的意外险产品可以选择；所以，我们今天文章就来解决这个问题；其实，我在既往文章中跟大家推荐了挺多非常棒的意外险产品的，目前来说也仍然值得购买，但问题是我推荐的产品都比较分散，难以查找，今天把既往推荐的意外险产品再总结汇总，方便各位伙伴比较选择。

买意外险，按人群来分，会有未成年人、中年人、老年人三类需求；

从年龄上划分：

未成年人：0-17岁；

中年人：18-65岁；

老年人：65岁以上；

把60-65岁划分为中年人，显然有些不符合实际，但很多意外险产品的可投保年龄都是18-65岁，所以我们也就这样划分了；

在这三类人群中，中年人的意外险保障需求是最强烈的，并且可以选择的意外险产品也最多、最复杂，我们放后面讲，这里先解决小孩与老年人的意外险保障。

1）未成年人

未成年人的意外险，我最推荐两款：平安小顽童意外险、支付宝萌宝保少儿综合意外险，这两款产品在既往文章中也都有多次推荐，目前仍然非常值得考虑。

两款产品的详细对比如下：

小顽童提供20万意外身故/残疾+1万意外医疗保障，萌宝保提供20万意外身故/残疾+3万意外医疗保障；

两者的意外医疗都是不限社保范围，并且0免赔，100%赔付；

萌宝保另外含有预防接种相关保障，以及3万元的未成年责任保障；

保费上，小顽童60元/年，萌宝保79元/年；

部分伙伴可能知道，以前萌宝保的保费是59元/年，它最近刚刚涨了价，但性价比依旧不错。

如果说没有特殊的保障需求，儿童意外险在这两款中随便选一款就可以了。

但要提醒，萌宝保意外险有一个奇葩的规定：

理赔时必须要提供被保人出生证，否则无法进行理赔；

不过这是老版的要求，新版萌宝保对此要求有所更改，如下：

理赔仍然要求提供出生证明，只是表述的相对委婉，如果买萌宝保，记得保存好出生证明。

跟大家推荐的这两款少儿意外险的保额只有20万，是因为银保监会对未成年人的身故保额有严格限制：

一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

但也只是对身故保额有限额，并没有对意外残疾保额有限额；

如果想要更高保障，还是可以买多份不同公司的少儿意外险，虽然身故只能赔20万，但意外残疾可以获得累加赔付。

2）老年人

对于老年人的意外险，目前来说并没有让我觉得特别优秀的，可能老年人发生意外的风险要比儿童、中年人高，老年意外险产品保费要贵挺多。

这里为大家推荐三款作为参考，如下：

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论性价比，三款产品中性价比最高的要属小棉袄老人意外险，30万意外身故残疾+3万意外医疗，51-70岁被保人的保费是240元；

小棉袄还有一个特别的优势：无职业要求，这对于父母目前从事4-6类职业的伙伴来说，会是非常好的选择。

它的小缺点是意外医疗仅保障社保范围内的费用，但如上篇文章分享的，在买了百万医疗险的前提下，问题也不大。

众安孝欣保意外险是我一直推荐的产品，保障及保费都比较均衡，虽然说没有明显优势，但也并没有什么缺陷，仍然推荐。

护身福中老年意外险是一款优缺点很明显的产品，它的缺点是意外身故保额只有5万，偏低，但对于给父母买意外险，特别是65岁以上父母买意外险，身故保障需求也不大，因为父母身故对家庭不产生经济影响。

护身福中老年意外险的优势是有5万元的意外医疗，并且意外医疗能保障社保外费用，对于65岁以上父母，由于没有百万医疗险可以选择，那较高保额的意外医疗保障就显得很有用。

得提醒，护身福这款产品，65岁以下父母不推荐考虑，因为有小米综合意外险等高性价比产品可替代。

如果想给父母买意外险，大家可以根据个人的需求，在上述三款产品中选择。

小孩、父母的意外险还是挺好买的，因为小孩都是学生，父母也很多退休，都不太牵扯到职业问题；而中年人买意外险则不一样，职业问题常常会让人非常头疼。

我们的职业通常分6类，职业分类等级越高，表示职业风险越大，可选择的意外险产品越少；1-3类职业基本所有意外险都可以买，4类职业选择就会受限制，5-6类职业比较难买。

我们按职业等级来跟大家推荐意外险产品。

1）1-3类职业。

以上这些产品，我跟大家推荐了很多遍了：

京东Plus尊享综合意外险是一款性价比非常高的产品，100万意外身故/残疾+5万意外医疗+交通意外保障，保费只需要199元，它的一个小缺点是意外医疗不保障社保外费用；要特别提醒，京东Plus尊享综合意外险是京东Plus会员专享产品，但如果不是京东plus会员也很好解决，借同事的京东plus会员购买就可以了。

众安女性尊享百万意外险的承保职业是1-4类，但考虑这款产品女性专享，放在1-3类一起介绍；它最高可买300万，35岁及以下被保人有非常高的性价比，一个缺点是没有意外医疗保障。

小米综合意外险是我开始在公众号写文章就跟大家推荐的产品，目前依旧不过时，但它现在不承保2米以上高空作业意外，并且要求出险后及时报案（24小时内），让部分伙伴对它有些纠结。

亚太超人意外险算是中规中矩的产品，性价比很高，但也没多的亮点。

人保家庭成员意外险是一款非常有特色的产品，它可最多4人共享保额，但限为投保人的配偶、子女，50万意外身故/残疾+1万意外医疗只要99元，性价比无敌；这款产品特别适合家庭成员在各自配置意外险后用它来增加意外保障。

乐享生活综合意外险29元能买到10万意外身故/残疾+1万意外医疗保障，并且1万意外医疗还能保障社保外费用，适合用来补充意外医疗保障。

以上产品的可投保年龄基本都到65岁，如果你父母年龄在65岁以内，想买意外险的话，上述产品也都可以考虑。

如果夫妻双方都是1-3类职业，最具性价比的配置方法是：

这个方案，夫妻任何一方发生意外，有160万意外身故/残疾+7万意外医疗保障，其中有1万意外医疗可保障社保外费用，两个人的保费合计555元；

这要比夫妻各买1份100万小米综合意外险保额更高，并且保费还更便宜，只是少了猝死保障。

2）4-6类职业。

微保护身福意外险算是一款性价比很高的意外险产品，即使是1-3类职业它也值得考虑；

护身福对职业的要求是除外部分职业，如下：

这部分职业，大部分是5-6类职业，也有些是4类职业，虽然说不是所有的4类职业都可投保护身福意外险，但对于职业在4类的伙伴，首先推荐确认是不是符合护身福的职业要求，它可能是部分4类职业能买到的最高性价比的意外险。

平安百万综合意外险是另外一款值得考虑的产品，50万意外身故/残疾+6万意外医疗+25万猝死+150元/天津贴，保费是358元，对于4类职业伙伴来说，还是非常值得考虑的产品。

对于5-6类职业，可选的产品实在不多，高性价比的更是没有，但这类伙伴实际上是更需要意外保障的，这里推荐考虑泰康及人保的两款5-6类职业意外险。

两款产品保障类似，30万意外身故/残疾+3万意外医疗，保费要930元，还是挺贵的，但我确实没发现更好的选择。

我曾经有分享过，对于5-6类职业被保人，相比较于买意外险，买定期寿险可能是更具性价比的选择，因为定期寿险对职业要求宽松，通常1-6类职业都可投保，并且是统一费率，那相对来说，5-6类职业是占了1-3类职业伙伴一些便宜的。

这篇文章没有多少新鲜的内容，但应该算是我写的最详细的一篇意外险文章了，希望能对大家选购意外险有帮助。其实，买意外险不必太过于纠结，也不必过于追求极致的性价比；意外险产品本身不贵，差不多300能买到100万意外险，即使某款产品比另一款产品性价比高一点，也不会便宜到哪里去；并且，我跟大家推荐的意外险都是1年期的，即使买的产品性价比差了点，明年到期了还可以随时更换新产品。所以，买意外险，看见一款保障及保费都差不多的产品买了就行了，真不必太过纠结。