我是你的女神之紫霞保

至尊保和紫霞之间的故事到现在微博还经常刷到。最近我就凭借的微博旧帖来和大家讲讲这国华超级至尊保终身重疾险。作为国华至尊保的"升级版"，这款产品被按照性别一分为二。

　　男性版：盖世英雄

　　女性版：紫霞保

　　身故：无身故责任

　　重疾：100种，赔付1次

　　轻症：50种，赔付30%，赔付1次

　　特定疾病：女性7种，男性13种，赔付30%，赔付1次

　　缴费期：10/20/30年

　　保障期间：终身

　　点评：看上去是不是非常贴近自己脑补的紫霞和至尊保的故事，但是今天咱们严肃一点讲讲这个保险产品。其实国华至尊保，不可否认这款产品的"历史功绩"，当时在价格方面直接击穿了"价格高高在上"的重疾险，开启了"重疾险价格平民时代"。随后市场上也涌现了一大批不含身故责任的重疾险。

　　当高高在上的价格被打下之后，就小编个人而言，更愿意看到在合同"条款"上突围的产品出现，而不是继续在"价格"上较劲。其实，对于消费者来说，便宜100块还是贵了100块，有时候并不是太那么重要。

　　很可惜，在轻重条款突围的路上，除了已经停售的和谐健康之享外，尚未看到继续在"条款突围"上发力的产品。不知道未来会不会有在这个方向上发力的产品出现。

　　盖世英雄&紫霞保

　　不管盖世英雄还是紫霞保，其实指的都是一款产品。只不过是针对男性和女性的特点有所改变，但是产品分男女其实已经非常常见了。

　　比如有些保险公司，就专门针对女性推出过专属意外险，专属防癌险。由于相同年龄相同保额相同保障年限，女性的重疾险/定寿险，都比男性便宜。所以压根就不存在"紫霞保"比"盖世英雄"，价格更"便宜"的事情。

　　Ps：因为所有的重疾险，女性的保费都比男性的便宜。

　　升级在哪了？

　　所谓升级，无外乎是说"新"的比"老"的更好。这个事情放在其他行业也许是，但放在保险行业，有时候还真的未必。保险产品越升级越倒退的事情，在保险行业有时候也是会发生的。

　　下面看看老版国华至尊保的问题吧 缴费期20年，缴费期过短 轻症赔付比例过低 理赔时对职业限定严苛

　　那么新版本的至尊保呢？ 缴费期提供30年版本 轻症赔付比例提升至30% 新增特定疾病（男性/女性），赔付比例30% 理赔时对职业限定依旧严苛

　　那么，在条款的"严苛程度"上呢？很不幸，这款产品并无什么放宽理赔条款的动作。

　　重疾责任

　　点评：老版本至尊保是81种，新版本变成了100种，数量上看是变多了。但老版本至尊保条款的"时间限定"，这款产品有改进吗？

　　下面截取两个新版至尊版的条款：

　　点评：既然是终身重疾险，那么就不需要在条款里面说什么时间限定了。哪怕你涨点价格也无所谓，几十块钱的保费消费者应该能承受的起。

　　职业限定

　　点评：这个地方并不奢望保险公司会对消费者做出多大的让步，但是和其他重疾险保持一致，这个要求总不过分吧。但老版本至尊保的这个问题，依旧被新版本至尊保完整的"继承"下来了。

　　轻症责任

　　点评：轻症50种，赔付30%的保额，赔付1次，轻症责任终止。这个地方比老版至尊保是一样的。从条款内容看，7种高发的轻症都有，中规中矩，没有明显的坑。

　　不过轻微脑中风条款同样是不残不赔

特定疾病保险金

　　点评：概括来讲就是罹患了约定的男性或女性特定疾病，可额外赔付30%。这项责任是可以附加，也可以不附加的。

　　男性特定疾病为：

　　前列腺恶性肿瘤、肺恶性肿瘤、食管恶性肿瘤、胃恶性肿瘤、肝恶性肿瘤、结肠恶性肿瘤、直肠恶性肿瘤、阴茎恶性肿瘤、睾丸恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失

　　女性特定疾病为：

　　乳腺恶性肿瘤、子宫颈恶性肿瘤、子宫恶性肿瘤、卵巢恶性肿瘤、输卵管恶性肿瘤、阴道恶性肿瘤、系统性红斑狼疮并发肾功能损害

　　这里的特定重疾，只是对癌症责任进行了"细分性扩展"，对于这种有条件的"额外给付"，小编历来都当是保险公司"免费赠送"的，但这款产品不赠送，需要你加钱买。

　　小编的一贯观点：如果你特别担心恶性肿瘤，你就老老实实的追加一份重疾险/防癌险的保额。不要寄希望这种额外给付，因为你没那么精确的"算命能力"，能算的出恶性肿瘤发生的"位置"。

　　身故责任

　　点评：该产品的身故责任是可选责任，可概括为保障期内被保险人身故，则赔付已交保费作为身故保险金。

　　对于不带身故责任的终身重疾险，你是可以选择退保来领钱的。很多人会把【退现金价值】和【赔所交保费】这两个地方弄混淆。下面说一下：

　　"退"和"赔"的区别

　　退保：退的钱叫"现金价值"，你主动，你想什么时候退就什么时候退，不用等人挂了才能去退。

　　赔：保险公司主动，需要人挂了才能去理赔。人都挂了，这笔钱显然不是留给自己用的。

　　Ps："退"走的是退保流程，"死"走的是寿险责任。疾病险只保病，不保死。保死的叫"寿险"。