如何才能挑选到适合的重疾险？保定期还是保终身？

一转眼写保险测评几年了，近期我们发布了很多保险测评。可以看到有不少产品做了升级，但价格却便宜了。面对如此多的产品，普通人很容易犯选择困难症，不知道究竟该选哪个？今天想谈谈挑选重疾险的 4 个关键点，如何才能挑选到适合的重疾险？要关注哪些问题？

一、买重疾险前，一定要知道这些！

每个家庭收入不同，不同人的偏好不同，所以选择的保险自然不一样。别人眼里的好产品，却不一定适合你。在买保险前，我建议大家一定要问清楚自己这 3 个问题：

问题 1 ：我准备花多少钱？

首先要知道，保险是一个组合，一般包括：医疗险、重疾险、寿险、意外险，不同的保险作用不同。这四大险种来说，重疾险基本是所有保险中保费最贵的，因此一定要有一个合理的规划。我见过很多年收入 10 万左右的家庭，仅夫妻两人的重疾险就花了近 2 万，几年后发现缴费压力过大，此时退保损失大，不退保又没钱交，进退两难…

一般来说，包括重疾险在内，所有保费的支出，最多不要超过年收入的 10%。毕竟普通家庭除了房贷、车贷，还要抚养孩子、照顾老人，保费支出超过10%，可能给自己造成很大的经济压力。

问题 2 ：保额要买多少？

买保险就是买保额，保额太低根本没有意义的。不少人买保险时，会要考虑分红、返还等因素，导致买到的保额很低。重疾险的本质是?收入损失险。得了大病，理赔金除了用来治病，还可以购买保健品、支付生活费等。一般来说，保额尽量覆盖未来 5 年内的支出。

在《2018年理赔年报》中，统计了各家保险公司公布的理赔金额：

可以看到，很多公司件均保额只有几万，试想一下，在物价飞涨的今天，几万块理赔金有多大作用呢？一辆车都要十几万了。

对于重疾险保额，建议：至少 30 万起步，有条件可以做到 50 万甚至更高。只有保额高，才能有抵御风险的能力。

问题 3 ：之前有过哪些疾病？

买保险，健康告知是一道绕不过的坎。而普通人毕竟不是医生，面对健康告知问询的疾病，很难记得所有病史。建议大家，买保险前，最好核对下过往病历和检查报告。万一自己大意，在不符合告知的情况下购买，容易给日后理赔埋下隐患。

了解以上 3 点以后，才可以去考虑如何挑选重疾险，下面和深蓝君一起来看看。

二、重疾险那么多，到底怎么选？

买车的时候，就算同一种车也有各种版本，我们可以选装全景天窗、真皮座椅等。

其实保险也同样如此，重疾险的类型非常多，为了便于大家了解，深蓝君按照保险责任，将重疾险分为 6 个版本：

低配版：只保重疾

基础版：重疾+轻症

标准版：重疾+轻症+中症

进阶版：重疾+轻症+中症+身故

豪华版：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次

顶配版：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次+重疾多次

每个版本都选了一个具有代表意义的产品，整理成如下表格：

直接说结论：

如果预算非常有限：可以考虑低配版，价格最低，得了大病同样能赔钱，已经是合格的重疾险了。

如果觉得够用就好：标准版其实就是不错的选择，如果规划合理，两三千元就能买到50万保额。

如果预算充足：那么进阶版、豪华版、顶配版都可以考虑，保障会更加全面，但是价格也要高一些。

为了让大家能更好的理解，我简单举几个例子：

案例 1：低配版

如果不想在保险上面花太多钱，购买低配版，至少能保障风险最高的重疾，罹患重疾同样可以获得理赔。

以瑞泰瑞盈只选纯重疾为例：

30 岁女，交到 60 岁保到 60 岁，50 万保额，每年只要 1465 元。如果 60 岁前罹患重疾，可一次性获得 50 万赔付。

1000 元出头就能获得这么高的保额，虽然是低配版，但是我觉得已经是合格的重疾险了。

案例 2：标准版

对于大部分人来说，可能预算稍微宽裕一些，如果觉得低配版保障不太够，那么就可以考虑标准版。这类消费型产品往往覆盖了重疾、中症、轻症，保障上可以说是够用了，而且价格也不算贵。

以昆仑健康保2.0?为例，30 岁女性，50 万保额，保到 70 岁，每年也就 2730 元，保障非常全面。? ? ??

案例3：顶配版

顶配版适合预算十分充足，而且想要最好保障的朋友，以 50 万保额的嘉多保为例：

第一次患癌症：可以获得 50 万赔付

1 年后患心肌梗塞：符合理赔条件还能赔 50 万

3 年后癌症转移：又可以再赔 50 万

买了这类产品，就基本不用担心以后多次罹患大病的风险，而且现在这类产品每年保费 1 万，其实缴费压力也还好，预算充足可以考虑。

买保险在我看来和买手机类似，丰俭由人，无论是 1000 还是 1 万的手机，都能打电话发短信，但每个人的选择还是有所不同。

这 6 个版本基本覆盖所有的重疾类型，也是一样的道理，大家根据预算，从中选择适合自己的就好。

三、重疾险常见问题答疑

很多人买重疾险的过程中，经常会有疑问，买定期还是保终身？要不要买有身故责任的？

下面来说说自己的看法。

1、保定期还是保终身？

其实无论是保定期还是保终身，都有一个前提：保额一定要足够高，这也是我不断强调的一点。

以健康保 2.0?为例，同样的配置，我选择了 3 个不同保障时长：

可以看到，随着保障时间的增长，保费会越来越贵，保终身无疑更好，但一定要在自己合理的预算内选择。

假如自己只有 3000 多的预算，那么可以先保到 70 岁，毕竟保险是个多次配置的过程，以后自己宽裕了，可以再加保。

反而如果一味追求保终身，而降低保额，个人觉得这是不理智的。

2、要不要加身故责任？

有些朋友会纠结，觉得买了不带身故的重疾险，万一没发生大病就身故了，只能拿回很少的现金价值，而如果加身故，价格又要贵好多。

其实预算足够，加身故是没问题的，如果预算不多，想要身故保障，我更建议搭配定期寿险，定期寿险是我最喜欢的产品，没有之一。

我为大家整理了 3 种不同的方案：

通过上图，可以看到保险配置是十分灵活的：

方案二：单独搭配定寿，如果先患重疾再身故，60 岁前可以赔付 2 次，合计 100 万理赔金，价格也要便宜 1700 元，而方案一只能赔 50 万。

方案三：重疾选择保到 70 岁，缴费压力会大幅降低，比方案一便宜了近 50%，至少退休前的保障都是充足的。

如果预算有限，通过?消费型重疾险 + 定期寿险?的组合，可以获得很不错的保障。如果发生重疾之后再身故，重疾险和寿险是分别各赔付一次的。

具体如何选择，大家根据自己的偏好来定就好了，没有完美的产品，也没有完美的方案。

四、不符合健康告知，该怎么办？

现代人工作压力大，只要去体检，多多少少都会查出一些健康异常。虽然医生说问题不大，但却无法直接通过健康告知。如果你也遇到同样的问题，以下两个方法可以帮你快速投保。

方法 1：智能核保

智能核保是我们的优先选择。这种方法非常方便快捷，只需回答几道问题，马上就知道能不能投保。

而且在智能核保时，一般都不需要填身份证号码，就算最后没有通过，也不会留下拒保记录，更不会影响你购买其他保险。

方法 2：人工核保

智能核保是最近几年才出现的新事物，暂时还无法完全取代人工核保，一些比较复杂的疾病，还是需要核保员来审核。

为了方便大家，整理出支持人工核保的线上产品清单：

也有一些保险公司，例如百年和弘康，在投保界面就可以直接上传病历报告，更加方便快捷。

在上传资料后，保险公司会在 1 - 3 个工作日内，通过短信告诉你核保结论。

由于不同保险公司的审核标准是不一样的，如果你担心被拒保，可以同时向多家保险公司申请核保，再从中选择自己最满意的一家。