按月交的意外保险有吗?按月交的意外保险怎么样?

近日帮客户整理家庭保单时，我看到了这样一份保障计划：这是一份返还型的意外保险保障计划，交10年保20年，每月需要缴纳保费222元。换算一下，每年需要缴纳保费2664元，10年总共缴纳26640元。一年缴费两三千块钱的意外险，保障责任按理来说应该很好吧?我们来分析一下按月交的意外保险。

一、按月交的意外保险有吗?

有的，先来看下主险招商信诺信运无忧第二代两全保险的保障责任。主险招商信诺信运无忧第二代两全保险提供身故或满期两项保障。保障期内身故，保险公司返还主附险已交保费;保障期满生存，保险公司返还主附险已交保费。也就是说，无论是身故还是满期，都可以拿回主附险已交保费。相当于这个保险是免费赠送的。我们再来看看招商信诺附加信运无忧第二代意外伤害保险的保障责任。

这份附加险包含意外身故和意外伤残两项保障，如下图所示：密密麻麻一大堆文字，看起来很辛苦，我们来总结一下。主险和附加险合起来的保障利益如下图所示：产品条款里明确约定，公共交通运输工具不包括出租车。这样的保障，值得每年投入2664元么?有的人会说值得，因为无论是意外身故，还是20年满期，这个保费都是要返还的。相当于没花钱，就白得了20年的意外保障。这里我不做评价。

二、按月交的意外保险怎么样?

参考一下我自己买的意外险，交一年保一年，意外身故100万，意外伤残100万，猝死100万，意外医疗10万。保费398元，比招商信诺的这款返还型意外险便宜2266元。如果我每年存2200元，存10年，按3.0%的复利计息，第20年我能拿到34911元。扣除每年缴纳的398元，还剩26951元。如果我的理财能力再强一点，能拿到4.0%的复利，第20年我能到40662元。如果我能拿到5.0%的复利，第20年我能拿到47327元。

发生意外身故或伤残，招商信诺这款意外险最多赔付750000+26640=776640元，最少只能赔15万。而我买的这款可以赔到100万。平平安安20年，招商信诺返还26640元。我自己每年存的2200元，按3.0%复利计息，扣除20年的意外险保费，还能剩下26951元。如果理财能力更强，还可以剩下更多。这么一比较，这款每月222元的意外险，它还香么?看上去免费赠送的保险，真的没有成本么?这个问题很值得思考。

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