返还型重疾险好吗？康护一生值不值得买？

　　今天测试的产品是泰康康护一生保险。产品结构为1+1模式，属于最能迎合国人"有病治病，没病养老"的返还型重疾险。保障期限可分为70岁，80岁，90岁和105岁，这几个版本。

　　主险：泰康康护一生两全保险

　　附加险：泰康附加康护一生重大疾病保险

　　Ps：对于任何具有返现功能的保险产品，其本质都是依靠你缴纳的保险费增值后的利息，扣除保险公司的各种运营成本，最终返给你的钱。这里就不展开说了

　　泰康康护一生

　　产品结构：1+1

　　选两全保险的用户，多半抱着"有病治病、没病养老"的心态选购的这款产品。考虑到目前国人的平均寿命为76岁，那么本款产品的测评基准，取30岁男性，50万保额为核算基础进行比较。

　　30岁男性，保费连续缴纳20年，保障到80岁，保额50万。

解析：

　　主险：康护一生两全保险

　　附加险1：康护一生重疾险

　　满期退钱

　　点评：如果投保用户寿命超过80岁，返还保费50万。也许很多人会想，如果我选择70岁，是不是活着拿回这笔钱的概率会更大？那么看下面的条款。

　　点评：这个条款的意思是，你可以领这笔钱，但你领了这笔钱重疾险的保额也随着减少。正当你70岁需要保险的时候，你忽然告诉你的孩子，你领了一笔钱养老金，准备"保障裸奔"了。不知道那个时候，你的孩子心里会怎么想。

　　两全责任

　　点评：上面条款翻译过来，就是投保人因为【身故】【高残】可以豁免后面的保费，适合父母给子女买，也适合夫妻互投。这两者区别，后面会在测试保费环节进行分解。

　　重疾条款

　　点评：主险合同约定了"身故/高残"两个责任，附加险约定了"重疾"责任，但发生"身故/高残/重疾"，你只能领取一次保险金。

　　举例：如果小A罹患了重大疾病领取了50万保险金，后来因救治无效死亡，这份合同的"身故责任"就不赔钱了。

　　重疾数量70

　　点评：从数量上看，这款重疾险的数量只有70种，数量上不算多，但也绝对够用。而且里面条款方面，和其他重疾险条款差不多，并没有明显的坑。所以这里就不再赘述了，有兴趣的同学可以拿着条款和其他产品比对。

　　轻症赔3次

　　点评：轻症赔3次，赔付保险金额的30%，这个责任也算中规中矩。但是要注意这款产品的轻症同样是分组的，每组疾病发生1种，本组疾病作废。

　　轻症条款

　　泰康康护一生：轻微脑中风条款

其他重疾险：轻微脑中风条款

　　点评：泰康康护一生轻微脑中风，和大多数产品一样不残不赔。虽然一个条款说明不了什么，但"轻微脑中风"这个疾病，发生的概率是非常高的。保参谋觉得，这种高发病条款放松理赔条件，比加多少个病种数量更有意义。

　　轻症豁免

　　点评：附加险里面的豁免是【被保险人】轻症豁免，而主险里面的是【投保人】身故/高残豁免。估计读者又被绕晕了，下面举例说明。

　　小A（30岁）为自己购买了一份泰康康护一生

　　如果小A罹患轻症，后面保费豁免。

　　如果小A高残/身故，领取保险金后面未缴纳的保费豁免。

　　小A（30岁）为女儿购买了一份泰康康护一生

　　如果小A的女儿罹患轻症，后面保费豁免 。

　　如果小A高残/身故，后面的保费豁免

　　如果小A发生轻症，不豁免

　　如果小A罹患重疾，不豁免