平安爱满分 谁推荐 谁就给零分

　　去年六一，中国平安在30周年之际推出少儿定期返还型重疾险——平安爱满分保险产品。他的营销话术是这样的：这是一款能够满足父母对子女满分关爱的产品，充分发挥杠杆效应、以小搏大，用高额的保障，保护孩子成长期最需要呵护的30年。并且以保险契约的形式让父母学会强制储备，平平安安30年，满期给付150%所交保费，为孩子未来准备一笔确定的钱。看这文案简直要把我感动哭了。然而，在仔细看完条款以后，我就一种感觉。谁要是卖我这款保险，我就和他绝交。

　　爱满分儿童重疾的保障范围

　　重疾保障：80种重疾，等待期内，退还已交保费；等待期后，赔付100%基本保额，仅限赔付1次；

　　轻症保障：30种轻症，赔付20%基本保险，最多赔付3次；

　　身故保障：18岁之前，返还所交保费；18岁之后，给付已交保费的150%；

　　从保障范围来说，平安的这款爱满分并不算有亮点。

　　80种重疾+30种轻症的组合，看似数量多，实际少儿高发病就那么几种，而且保障范围内还不含特定少儿重疾。

　　再翻翻保险条款，我发现这些数量多的保障范围，猫腻可不少。

　　保障范围里的猫腻

少儿重大疾病有哪些？

　　据了解，少儿高发重疾有恶性肿瘤（白血病等）、严重肌营养不良症、严重脑损伤、重症肌无力、严重原发性心肌病、严重的心肌炎、成骨不全症第三型、溶血性尿毒综合征、严重川崎病、严重瑞氏综合征、重症手足口病、胰岛素依赖型糖尿病、出血性登革热、严重癫病、疾病或意外导致智力障碍、严重幼年类风湿性关节炎。

　　在这款爱满分保险中，以重疾为例，并没有包含?“重症肌无力”、“严重心肌炎”、“斯蒂尔病”、“严重川崎病”、“重症手足口病”、“严重癫痫”、“自体造血干细胞移植”、“疾病或意外所致智力障碍” 这些少儿常见重疾。

　　即使是对于少儿高发的 “白血病”，这款产品也没有额外的表示。这样的产品看似保障疾病数量多，但保障了一堆患病概率极低疾病，有什么用？而在轻症方面，看到保障范围我就更生气了。

　　其中“极早期恶性肿瘤或恶性病变”生生被拆分出来3种轻症，分别是“早期恶性病变”、“原位癌”和“皮肤癌”。以一拆三的方式进行数量上的营销，这是欺负顾客不看条款呢？

　　为什么我们不推荐返还型保险？

　　因为不划算。这款爱满分的卖点之一写道：以保险契约的形式让父母学会强制储备，平平安安30年，满期给付150%所交保费，为孩子未来准备一笔确定的钱。

　　我真的又忍不住吐槽。看起来返钱很美好，相同情况下，买一款消费型重疾险，剩下的钱拿去买余额宝，最终到手的本息都比返还费用高。

　　举个例子，如果没有出险，返还150%所交保费。我们来算下，0岁宝宝，保30年，15年交，每年交9000元，总共需要交135,000元。150%所交保费就是202,500元，说白了，没出险，就是让你每年存9000元，存个30年，到时候一次性给你202,500元。你觉得很多？我们再往下看看。

　　关于保险，我们更推荐消费型

　　想为孩子保障全面的家庭，可以选择康乐e生，或昆仑健康保。在同样都是轻症可赔三次的产品中，我们做个对比。

　　这里假设20年缴费，保终身的0岁男孩进行缴费，爱满分的保费是另外两款的五倍左右。我们把节省下来的保费存进余额宝。30年后，两款消费型保险的收益在243,812左右，收益比爱满分多了40,000，而保障期限还比爱满分长，可以保障终身。这样的产品给的爱才是满分好嘛！

　　看了上边的数据对比，你就会明白，为什么一直都在推荐消费型保险。保障全面，价格较低，根据各人不同情况选择产品，通过设计保障方案做高保额，基于每一个家庭性价比最高的保障。对于孩子的保障，数量多少并不能成为购买因素，还不如保全高发重疾来的实惠。