康惠保2020怎么样?有哪些缺点?和旗舰版有什么区别?在哪购买?

　　2017年7月，第一款康惠保上线，仅含重疾和轻症;

　　2018年11月，康惠保旗舰版上线，增加中症，同时可以附加特定病保障。

　　2019年9月，康惠保2020版终于上线。

　　前两代康惠保，都成为当时的网销重疾险头牌，引领市场。历经前半年的喧嚣和各种非议后，第三代康惠保，还能重振品牌雄威吗?

　　接下来，我们就深入了解下这款备受瞩目的产品。

　　一、康惠保2020升级了什么？

　　康惠保2020的升级并不复杂，可以简单归纳为3点：

　　· 条款变化不大;

　　· 增加了二次防癌保障，升级了重中轻症的保额;

　　· 价格几乎不变，加量不加价。

　　接下来我们逐项分析：

　　1、条款变化不大

　　· 投保要求不变，投保年龄仍为28天-55周岁，等待期90天;保障期间可为终身或70岁;限制职业1-6类。

　　· 疾病种类不变，仍是100种重疾，20种中症，35种轻症;附加保障上，儿童特定病仍是10种，男性13种，女性9种。

　　· 疾病理赔定义不变。

　　2、重点升级项目

　　重疾：保额关爱

　　两种情况下，重疾理赔保额可以增加：

　　① 投保后1-10年发生重疾理赔，可按150%保额赔付;投保11-15年发生重疾理赔，可按135%保额赔付。

　　② 被保人发生中症或轻症理赔后，再罹患重疾，重疾可按125%保额赔付。

　　注意除外情况

　　举个例子：

　　A君购买50万的康惠保2020。投保5年后，A君罹患某中症，获赔30万;2年后，A君再次罹患某重疾(与上次理赔无关)，则A君可以获得87.5万的重疾理赔款(100%+50%+25%)。

　　中轻症：保额增加

　　康惠保2020的中轻症病种、定义、赔付次数不变，但保额增加了。

　　· 中症：由50%提升至60%;

　　· 轻症：由30%提升为首次35%，第二次40%，第三次45%的递增形式。

　　附加保障：有增新，有优化

　　① 增加癌症的二次赔付

　　这一项很关键，已经成了2019年重疾险的必配保障。 两次癌症赔付间隔期3年，不限癌症的新发、复发、持续和转移。非常标准的二次防癌保障。

　　② 儿童特定病、成人特定病保额增加

　　· 儿童特定病保额由150%增加至200%;

　　· 成人特定病保额由130%增加至150%。

　　康惠保2020优势：

　1、保障额度更高

　　百年康惠保2020版基本责任最高可保障415%基本保额，其中重疾前10年最高150%额度;确诊轻症或中症后重疾增加25%;中症60%、60%，轻症35%、40%、45%。如果在加上组合责任当中额外恶性肿瘤的100%和特疾最高100%，那么总计额度可以达到615%。尽管未必都能拿到，但是高额度是高保障的体现，被保人会更安心。

　　2、责任组合DIY

　　百年康惠保2020版的保险责任并非全部都是固定的，而是分为必选与可选责任，最多组合可以达到12种，消费者可以根据自己的需要选择不同的组合。选择虽然多，但是标准无非就是：钱多就尽量让保障全保障久;钱少的话就先把基本的保障做足。

　　3、重疾保障更强

　　百年康惠保2020版的重疾在前10年可以赔付150%保额，第11-15年赔付135%保额，第16年以后赔付100%保险;如果是在确诊轻症或中症后确诊重疾，再额外赔付25%保额。

　　今年的重疾险新品当中，在一段时间内赠送保额已经成为流行的设计，不过大多有年龄限制，比如必须是在40岁前投保之类的。而这款产品却完全没有年龄限制。不管是0岁投保的还是55岁投保的都可以享受这个保证。

　　4、新老客户投保规则相同

　　有的保险公司在新产品上市后针对新老客户会有不同的投保规则，而百年康惠保2020版则是不管新老客户都是一样的投保规则，不会厚此薄彼。

　　康惠保2020缺点：

　　解析一：重疾/特疾方面的缺点

　　缺点1：重疾赔付次数少，仅1次

　　有人说了，该产品设计就是单次赔付，怎么能算缺点呢?抛开价格因素来说，单次赔付就是缺点，如果一位25岁男性购买单次赔付的重疾险，5年后发生重疾理赔，获得赔偿金，以后再想买重疾险，也买不了，如果单次赔付的赔偿金足够高，还能弥补一下保障的缺失。

　　另外，该产品的重疾保额在设计时，前10年额外赔付50%，前11-15年额外赔付35%，轻症/中症理赔后额外赔付25%，是非常不错的保障升级。

　　解析二：中症/轻症方面的缺点

　　缺点1：“三同一”条款的限制

　　该产品的中症和轻症都是不分组无间隔期多次赔付，赔付比例相较于之前的百年康惠保旗舰版提升幅度较大，中症赔付额度由50%提升为60%，轻症由30%提升为35%/40%/45%，非常不错的升级。但是，中症和轻症对“三同一”条款仍然有相似的条款限制，以中症为例：

　　若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致初次患上本合同所列的两种或两种以上中症疾病，我们仅按一种中症疾病给付中症疾病保险金。

　　缺点2：部分疾病存在隐形分组和年龄限制

　　3选1：不典型的急性心肌梗塞;微创冠状动脉介入手术(非开胸);微创冠状动脉搭桥手术

　　2选1：脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤;微创颅脑手术

　　3选1：轻度视力受损;单眼失明;角膜移植

　　3选1：轻度听力受损;单耳失聪;人工耳蜗植入术

　　2选1：中度面积3度烧伤;意外导致的中度面部烧伤

　　3周岁以上：单眼失明;轻度视力受损;单耳失聪;轻度听力受损

　　缺点3：原位癌理赔严苛

　　原位癌不是癌症，只是癌症的一种前期状态，所以，原位癌是放在轻症疾病里的。正常情况下，不会对原位癌有过多的解释(限制)，有的产品会对原位癌做个简单的定义：

　　指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。

　　有的产品还会对原位癌做过多的解释：

　　原位癌必须经过固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须已经接受了针对原位癌病灶的积极治疗。

　　一个是确诊原位癌即可;一个是不仅要确诊，还要求经过组织病理学检查，还要求积极治疗;很明显，第一种情况更加宽松。

　　该产品却是属于第二个情况，理赔要求比较严苛。

　　解析三：其他保障方面的缺点

　　缺点1：免责条款要求严苛

身故和疾病的责任免除条款都有关于“未遵医嘱使用管制药品”的规定，何为“管制药品”：

　　指根据《中华人民共和国药品管理法》及有关法规被列为特殊管理的药品，包括麻醉药品、精神药品、医疗用毒性药品及放射性药品。

　　比如：自备失眠药，吃了后，不幸发生急性心肌梗塞，挂了，不赔

　　3、价格几乎不变

　　我们对比下康惠保2020与康惠保旗舰版的价格：

　　男性方面，康惠保2020居然低于康惠保旗舰版;女性方面，涨幅微乎其微。增加了保障，价格不变，使这款产品的竞争力极强。

? ? 与康惠保旗舰版相比，康惠保2020版具有这些优势：

　　1.强化重疾保障

　　①在保险金额上，康惠保旗舰版只赔付基本保额，而康惠保2020版的保额“会长大”：前10个保单年度，额外赔付50%基本保额，第11-15个保单年度，额外赔付35%基本保额。同类型产品，前15年最多额外赔付35%基本保额，可以说，康惠保2020版算得上目前市场上的顶配了!

　　②发生轻症或中症后，罹患重疾，康惠保2020版可额外赔付25%基本保额，而康惠保旗舰版没有的这样功能。患有轻症、中症后，人体免疫力降低，罹患重疾风险增加，一旦患病，前后两次治疗、康复费用，容易加重家庭的经济负担，康惠保2020版额外赔付的25%保额，是一笔很好的慰问金。

　　2.提高轻症/中症保额

　　评价轻症、中症责任的优劣，不是看覆盖多少种疾病，而要看是否包含这11种高发轻症：

　　康惠保2020版与康惠保旗舰版相比，轻症、中症的种类基本没变，都包含这11种高发轻症;不同的是，康惠保2020版在轻症、中症的保额上有所提高：

　　康惠保2020版的中症可赔付2次，保险金由基本保额的50%提高至60%;轻症可赔付3次，由基本保额的30%提高至首次35%、第二次40%、第三次45%。目前，康惠保2020版是中症保额最高，轻症保额领先的重疾险产品。

　　3.新增癌症二次赔付责任(可选)

　　康惠保2020版新增癌症二次赔付责任，无论首次重疾是不是癌症，都可以获得癌症二次赔付保险金：

　　首次重疾为癌症，额外赔付100%保额，包括新发、复发、持续和转移的状态，间隔期3年;

　　首次重疾非癌症，额外赔付100%保额，间隔期180天，相比于同类产品，康惠保2020版间隔期是最短的。

　　4.特疾种类增加

　　与康惠保旗舰版相比，女性特疾保障由7种新增至9种，增加了白血病和良性脑肿瘤，特疾覆盖更全面。

　　少儿特疾保障由6种新增至10种，增加了严重川崎病、良性脑肿瘤、重症肌无力、成骨不全症第三型，新增的4种都是少儿较为常见的特疾，非常利于孩子投保。

　　美中不足的是，康惠保旗舰版包含脑中风后遗症、急性心肌梗塞两种男性高发特疾，而康惠保2020版将他们替换成了良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期，替换后的男性特疾发病率，对男性投保者来说，需要谨慎选择。

　　5.保费价格

　　总体来说，康惠保2020版和康惠保旗舰版保费相差不大：

　　如果选择保终身，康惠保2020版和康惠保旗舰版价格基本持平，但康惠保2020版重疾保额“会长大”，轻症、中症的保额也较旗舰版有很大提升，更具性价比。

　　如果选择保至70岁，“身故返保额”为必选责任，在这一点上略有瑕疵。不过增加了身故责任，康惠保2020版依然是一款优秀的重疾险。

　　康惠保2020版在保障期限、身故责任、附加保障方面有很多种选择，大家可以根据自身需求，选择合适的保障计划。相信这款诚意满满的康惠保2020版，注定会再次引领“康惠保”家族，登上重疾险的“王座”。