家庭保障规划：中产阶级最适合的定期寿险！

定期寿险，是这些家庭保障四大金刚里形态最简单的，但没想到，饶是如此，保险公司也玩出来不少花样。今天小编就和大家说道说道。

　　老规矩，先上全家福：

? ?? ?更灵活：三峡小两口

　　第一款产品还是三峡人寿的，保障期限只有一年，但有个小限制，那就是只卖给夫妻。

　　一般来说，定期寿险的最短保障期间是10年，但也有人有特殊需求，可能不需要保10年那么久。

　　举个栗子，猫妹有个朋友做实业的，最近因为业务需要贷了笔款，有点小担心，问有没有什么保险适合他，万一出事也能把贷款还上，给老婆孩子留下点什么。像他这种情况，买10年期定寿，长了点。

　　那么像三峡小两口就挺适合他。

　　保障期限1年，但保证续保5年。所谓保证续保，就是这五年，只要投保人不提出退保，保险公司必须按照公布的费率表，给他提供保障，不管投保人身体情况发生什么变化，甚至不管保险公司是否停售了这款产品。对投保人来说，一保最少5年，中间如果不需要了，可以随时“甩”了它，适合满足短期的保障需求。而且因为采取了类似自然费率的阶梯价格制，三峡小两口在年轻时期的价格更便宜。

　　比如都是26-30周岁的夫妻投保100万保额，一年保费只要576，31-35周岁的夫妻投保，一年保费只要766，远低于两人分别购买。类似的一年期定期寿险，市场上也有，但价格比三峡小两口贵，所以与其买贵的只保一个人，还不如买便宜的保两个人。

　　另外，多说几句，之前华贵人寿也推出过一款夫妻版的定寿，但是在价格上，并不美丽。两人一起投保并没有比两人分开投保便宜。那就不划算了，因为这种夫妻版定期寿险，夫妇而是相当于共用保额，只要一个人先出险，那么理赔后保险合同就终止了，终归是只能赔一次，无非是看谁先用到而已。

　　作为夫妻版定寿，三峡小两口也存在类似问题，一个人先赔了，保单失效，另一个人的保障就没了。但为了规避夫妻二人同时出险的风险，三峡小两口规定，如果夫妇二人因为同一意外事故身故或全残，那么赔双倍保额，更人性化。

　　关于离婚风险，三峡小两口也想到了，即便离婚，保障也继续有效。额，虽然感情不再保障在，但还是感觉有点别扭，离婚后保单受益人填谁？有娃的可以给娃，没娃的给谁？有几对夫妻散伙之后，还愿意对方做自己的保单受益人？

　　小编一直不提倡夫妻互保，因为曾经最爱的人，一旦不爱了，可能会做出最狠毒的事情，当然包括把给你买的保险都退了。所以，买三峡小两口之前想好退路。

　　除了离婚风险，三峡小两口确实是非常适合年轻人、适合需要短期保障、适合关键时期加保的人群，一个人的价格买两个人的保障，还是很划算的。尤其是他的免责只有3条，是和华贵大麦一样货真价实的3条，而且健康告知也不苛刻，只有3条，对孕妇友好，也没有保额限制。

　　更便宜：三峡爱相随

　　去年年底推出的华贵大麦，不管是价格，还是健康告知、免责条款，乃至保额，真的是全方位碾压，稳坐江湖第一的宝座。

　　但现在的保险江湖打拼厉害，不到半年时间，就有一家新公司，三峡人寿，推出竞品，三峡爱相随。

　　三峡人寿是一家新公司，2017年底成立，从名字就可以看出，偏居西南，坐标重庆。新公司一般都没有渠道，所以倾向推出高性价比产品走口碑路线。

　　三峡爱相随可以说是直接对头牌产品华贵大麦发起了直接挑战。从上面的表格就可以看出来，两款产品相似度很高。

　简单说说它的的优势和劣势：

　1、三峡爱相随价格更便宜。

　　三峡爱相随附加了“特别身故或全残保险金”的价格，跟华贵大麦不相上下，所谓“特别身故或全残保险金”指的是如果被保险人出险时如果不满41周岁，保险公司额外赔50%保额。

　　举个栗子，同样是100万的基础保额，如果是41周岁前出险，华贵大麦赔100万，三峡爱相随赔150万，41周岁后出险，华贵大麦赔100万，三峡爱相随也赔100万。

　　40岁，对很多家庭来说，也算是分水岭，40岁之前拼命奋斗，40岁后基本大局已定，该有的积累，已经做得差不多了。所以这个“特别身故或全残保险金”，相当于又给自己买了一个短期定寿，对于年轻人来说，同样的价格，41周岁前多50%的保障，不吃亏。

　2、华贵大麦的免责更少。

　　虽然名义上三峡爱相随的免责条款和华贵大麦一样都是3条，但仔细看你会发现，三峡爱相随的第二条免责=华贵大麦的第二条+第三条免责。三峡爱相随多了“被保险人主动吸食或注射毒品，酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无合法有效行驶证的机动车”。

　　虽然这条免责也非常常见，但相比来说，还是比华贵大麦多一些。

　　如果你和猫妹的某位朋友一样，自己车的行驶证过期好几个月都没发现，那你要小心了！

3、两个产品的健康告知不相上下。

　　两个产品都很宽松，问询的疾病90%都是重叠的，只在最前面的几个疾病略有差别。很难说谁优谁劣，只看你的身体情况跟谁更契合。

　　另外，三峡爱相随没有问怀孕的情况，对孕妇友好。

　　但问了“在其他保险公司已申请及已生效寿险保额是否大于等于300万”，如果你有超高保额的需求，那么建议规划好投保顺序。

　　比如你想买500万保额，先买了300万华贵大麦，再买三峡爱相随，就不行了。但反过来，如果买了200万三峡爱相随，再买300万华贵大麦就一点问题都没有。

　　4、华贵大麦的最高投保年龄是60周岁，比三峡爱相随的55周岁高。

　　5、三峡爱相随对保额与收入的比例有明确规定。并不是歧视低收入人群，只是被骗保的吓怕了。

更精准：中荷顾家保

　　另外，再推荐一个近期刚升级的减额定寿——中荷顾家保（升级版）。

　　这款产品的设计比较奇特，随着时间推移，保额越来越低。

　　保额公式是这样的：有效保险金额=剩余保单年度(含当前保单年度)/总保单年度x基本保险金额

　　比如投保300万，交20年，保25年，第二年，保额就只剩288万（24/25x300=288），第三年，保额再减少12万，以此类推。设计乍一看挺奇怪的，因为大家都知道其实通胀是一直存在的，现在的300万，10年后根本抵不上现在的300万，更何况还比300万少了。

　　但他适合高负债人群，做精准“打击”，拿来对冲负债，比如房贷，因为房贷是越还剩的越少，中荷顾家保的保额也越低，始终匹配。另外，考虑到很多年轻家庭处于上升期，收入是逐年上涨的，积累是增加的，也可以替代保额的降低。其实说了半天，最简单的购买理由就是价格便宜，看看价格，就能体现了。便宜的原因也是因为年龄越大出险概率越高，但保额低了，所以导致总保费下降。

　　中荷顾家保对累计保额、收入都有要求，也限制孕妇购买，除外责任也多一些，购买时需要注意。

　　其他定期寿险

　　关于其他定期寿险，比如弘康大白、瑞泰瑞和、中韩盘古、平安小安、百年定惠保，之前也做过测评。

　　瑞泰瑞和虽然不算便宜，但最大的卖点是职业限制少，健康告知最宽松，免责最少，如果瑞泰瑞和你都买不了，那其他的定寿可能也不用看了。

　　弘康大白搞了套智能系统，会自动根据投保人的年龄、职业、身高体重、所在城市、职业、是否吸烟、年收入来计算保费。如果你在一线城市，身体又特别好（健康告知更严格，免责条款也最多），可以试试博一下更低价。