挑选住院医疗险有诀窍：注意这六个问题

　　在朋友圈里都会看到各种众筹求助的信息，高额的住院费用，其实住院医疗险可以解决这个问题，住院医疗险是只要住院就报销的险种吗？现在医疗保险产品非常多，有没有零免赔住院医疗险？说一下怎样挑选医疗保险。

? ?（一）报销比例

　　大家都知道报销比例当然是越高越好，在投保的时候一般都会区分是否有社保，社保是指医保。职工医疗保险、城乡居民医疗保险都算是社保。

　　有社保的投保费率会比没有社保的费率便宜不少。很多产品会根据理赔的时候是否先经过医保报销设置不同的报销比例。但如果没有先经过社保报销，那么报销比例就是百分之六十，其实从百分百到百分之六十差距还是比较大的。

　　（二）免赔额

　　免赔额就是保险公司不理赔的部分。免赔额越低，申请理赔的门槛也就越低了。

　　对应免赔额还有一点有注意的细节就是，这个免赔额是单次免赔额，还是一年累计免赔额。

　　单次免赔额就是一年内不管申请多少次理赔，每次理赔都要单独计算免赔额。年累计免赔额的话就是一年内多次申请理赔都只算一次免赔额。

　　免赔额的高低对保费的高低也有影响。普通的住院医疗险产品设置了不同的免赔额，常见的有零免赔、一百元、两百元、五百元等等。

　（三）住院医疗的保额

　　保额就是保障的额度，换句话说就是保险公司最高能够赔付的额度。保额太低的话，解决不了大额的医疗费用问题。目前常见的普通住院医疗险的保额大多为一万元，也就是说一年内最多报销一万元。普通的住院一万是够用的，但对于大病来说就是杯水车薪了。

（四）就诊的医院

　　不是随随便便去一家医院就都能获得报销。

　　通常保单上都会对就诊的医院有规定，常见的说法是二级及以上医院，二级及以上公立医院，二级及以上公立医院和当地医保定点医院，二级及以上公立医院和保险公司认可的医院。

　　看起来都差不多，但实际上能就诊的医院范围是不一样的，要注意区分，不要走错了。

　　有一种稳妥的办法就是去医院前先了解一下医院级别。一般来说，当地的某某市（县）人民医院、某某市（县）中医院基本都属于二级及以上医院，通常都是符合要求的。

?? （五）等待期

　　虽然投保的时候保险公司会询问客户的健康状况，但还是可能有些人在身体异常时才想到买保险。为了防范风险，减少带病投保的情况，就有了保险责任等待期。

　　通常疾病住院的等待期为三十天，意外导致的住院是没有等待期的。也有个别产品的疾病住院等待期为六十天甚至九十天。注意：在等待期内出险，保险公司是会拒赔的。

（六）可报销费用的范围

　　可报销费用的范围直接影响了最终的理赔金额。先看下面这个公式就很容易明白了。

　　总费用=社保内费用+社保外费用=社保内费用+自费药+除药品外其他自费项目

　　常见的三种可报销费用的范围：

　　①、报销社保内费用，那么社保外是不报的；

　　②、报销社保内费用，拓展自费药，那么除药品外其他自费项目是不报销的；

　　③、报销社保内和社保外费用。

　　医疗保险产品很多，不同的保险公司的费率也有比较大的差别，所以在挑选的时候综合参考以上几个因素进行考虑。