新品测评！ 最新六款「终身重疾险」对比分析

重疾险从十几年前只保 20 种，升级到轻症、中症、重症累计上百种疾病，产品越来越多，价格也越来越低。过去两年里，至少测评了数百款产品，随着时间的推移，我大致了解了国内终身重疾险升级节奏，并且也编写了重疾测评手册。

一、重疾险那么多，到底选哪款？

名称虽然都叫 “重疾险”，但是实际上重疾险五花八门，如果不加分辨，那么很有可能选择了并不适合自己的产品。本着通俗易懂的原则，深蓝君大概把重疾险进行如下分类：

按保障时间：保终身 、保一段时间；

按保障内容：轻症、重疾、中症，中症是最近 1 - 2 年的热点创新；

按现金价值：储蓄型重疾险、消费型重疾险；

按照赔付次数：赔付一次 、 赔付多次；

上面几类进行排列组合，可以衍生出很多种类的重疾险，已经令普通人非常难以挑选了。

最近市场上又有很多终身重疾险推出，今天给大家测评的产品是保终身的、多次赔付的储蓄型重疾险。

这类保险有如下特点：

保终身：交 20 - 30 年，就能保一辈子；

含身故：含有寿险责任，就算 99 岁自然身故，也能获得保额赔付，相当于一定能拿到保额；

多次赔付：罹患重疾，还能赔付多次，最多可以获得 3 - 4 次保额的赔付。

这类产品比较适合预算充足，想获得终身多次赔付重疾险保障的朋友，适用人群也是比较广的。二、市场热点产品对比分析：

最近市场上又有几款竞争力较大的产品推出，深蓝君选择了大家关心的热点产品，具体如下：

天安健康源尊享

光大永明童佳保

百年人寿康倍保

天安人寿爱立方

弘康哆啦 A 保

复星保德信星满意

话不多说，直接看图：

目前终身重疾险不仅产品越来越多，而且侧重点各有不同，我们直接说结论：

看重保障齐全的：可以选择天安健康源尊享，这款产品不仅癌症单独一组，而且升级后又增加了中症保障，整体的保障比较全面；

看重极致性价比：哆啦 A 保遵循便宜、够用就好的逻辑，无论怎么对比，从保费支出来讲都是这里最低的。这款产品最大的特色是可以直接线上投保，身体存在疾病也可通过智能核保，立即获得核保结论；

看重其他保障：百年康倍保、光大永明童佳保，也都是非常有特点的产品，大家也可以结合自己的需求来进行选择。

大家可以结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间在上述产品中进行挑选，毕竟买保险要选适合自己的才好。

三、六款热点产品对比分析：

除了上面的对比表格，我也会按照重疾险测评手册，对上述所有产品病种和条款也进行了横向对比分析。

1、高发轻症对比：

详细分析了轻症的作用。虽然国家对前 25 种重疾进行了统一规范，但是不同公司对轻症也存在一些差异，比如：

轻症种类：轻症的病种数量不同；

疾病定义：疾病定义上也有一些差异；

理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了

整理了目前较为高发的轻症疾病，汇总如下：

通过上图我们可以看出，对于高发轻症的覆盖，觉得这些产品做得都是比较好的，比如原位癌、不典型心肌梗塞、轻度脑中风、冠状动脉介入术等。

限于篇幅，这里就不过多展开了，如果你有足够的医学背景和研究的兴趣，深蓝君建议你下载每款产品条款自己看看，而不要人云亦云。

2、三款中症产品对比分析：

在过去几年，轻症是各家重疾险的创新重点，这一两年，开始越来越多的产品在中症上进行从创新。今天测评的三款产品中，都是含有 20 种中症，我们看一下具体的分析：

健康源尊享：有 18 种中症是从上一代产品（健康源优享）轻症升级而来，而且也新增了部分病种；

康倍保：和健康源尊享有 8 种中症是完全一样的，并有 9 种是轻重和中症各有交叉；

童佳保：轻度脑中风被列为轻症，个人觉得比较实用一些。

我们知道中症是介于轻症和重疾之间，赔付比例的关系是：轻症＜中症（ 50% 赔付）＜ 重疾（100% 赔付）。

所以中症出现是重疾险的升级与优化，是更加有利于消费者的产品设计。

但很难说哪一款的中症比哪一款更好，而且目前国家也没有一个详细的规范，需要根据自己的偏好来选择。

3、关于疾病分组的对比：

疾病分组绝对是多次赔付重疾险的核心，这里分组的意思就是罹患过本组的重疾，那么获得重疾赔付后，这一组就失效，只有 180 天后患下一组的重疾才能获得第二次赔付。

我们看一下里面几款多次赔付重疾险的分组情况：

觉得把 100 多种大家都没听过的疾病，列在一起分析是没有意义的，所以仅选择了 6 种高发重疾，保监会规定只有包括下面 6 种疾病，才能被称为重疾险：

（1）恶性肿瘤

（2）急性心肌梗塞

（3）脑中风后遗症

（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术

（5）冠状动脉搭桥术

（6）终末期肾病

如果能把癌症单独分为一组肯定是最好的，健康源尊享、爱立方、星满意做得就比较好的。

如果没有把癌症单独列为一组，弘康人寿的哆啦 A 保是做的比较好的，尽可能把 6 种高发重疾分到不同的组别。

所以从实用的角度上来讲，个人觉得选择分组的多次赔付重疾险，性价比可能高一点。

4、保费对比分析：

很多保险公司会推出保费返还的重疾险，美其名曰 “不花钱得保障”，很多对返还重疾险认识还不够深刻的朋友，可能会被这个卖点所吸引。把上述有返还功能的重疾险，按照返还时间进行了对比，如果选择不返还每年保费最便宜的，而选择 65 岁返还，每年所交保费居然是不返还的 1 倍还多。

重疾险的保费返还是需要我们要多交很多钱，才能达到返还的目的，本质上就是保险公司的数字游戏。从上图的例子中可以看到，弘康哆啦 A 保是价格最便宜的，比康倍保有 27% 的优惠，而比天安健康源尊享也有 10% 以上的优惠。具体如何选择，大家可以根据自己的预算、需求、偏好来定就好，相信不同的人会有不同的选择。

四、六款终身重疾险对比分析：

下面我们对多次赔付的重疾险逐一进行点评，具体来看一下：

1、天安健康源尊享

健康源尊享是去年明星产品（健康源优享）的升级款，相比上一代产品，不仅延续了癌症单独一组的特点，并且也加入了中症的保障。在前面的对比分析中我们已经有比较多的描述了，升级后的产品保费价格有 4% 左右的增长，觉得这是可以接受的。

如果预算充足，想购买一份保终身的多次赔付重疾险，那么天安健康源尊享是非常值得考虑的。

2、弘康人寿哆啦 A 保

就像我们上面提到的，弘康哆啦 A 保的设计理念是够用就好，在保持多次赔付的基础上，做到了费率极致化，相对来讲保费压力会稍小一些。

关于哆啦 A 保的保障情况，上文已经有了比较详细的对比，这里就不过多说明，深蓝君只重点介绍一下智能核保功能。很多人都是成家立业才开始买保险的，所以这个时候很难避免有一些小问题，就拿常见的乙肝（点击看测评）为例，很多人没办法线上投保。这种情况下可以通过智能核保，就可以第一时间的获得核保结论，并且快速完成投保。

上面就是智能核保的截图，如果大家不符合健康告知，建议大家都试试，这就是保险公司加大技术投入的体现，实实在在方便了我们投保人。目前弘康在北京、上海、江苏、河南四个地区有分支机构，不过保险公司是支持全国通赔，关于保险销售区域我们之前也有文章分析，这里就不过多分析了。

3、百年康倍保 VS 复星星满意

这两款产品也是非常有特色的产品，除了上文提到的保障情况，这两款产品第二次、第三次重疾赔付时，保额会增长。

比如同样是 50 万保额，第二次罹患重疾时：

复星星满意：可以获得 55 万赔付

百年康倍保：可以获得 75 万赔付

不过熟悉的朋友可能知道，我并不是很看重第二次患病的赔付，我更加看重的时第一次罹患重疾时是否有足够高的保额。

所以如果是我，我会选择弘康哆啦A保（或者健康源尊享），然后再搭配一个消费型的定期重疾险，这样在第一次罹患重疾时，获得足够高的赔付，先把难关度过再说。

4、光大永明童佳保

童佳保也是之前的特点产品，深蓝君也有过详细的测评，这款产品刚推出时中症保障也非常有特色，大家可以结合自己的需求来选择。

五、保险那么多，到底选哪款？

之前写过一个例子，同样是年收入 20 万的三口之家，同样有车有房，同样生活在一个城市当中：A 家庭：为了购房首付和装修，向亲戚朋友借了不少钱，而且还要赡养 4 个农村务农的父母。

B 家庭：买房首付装修均为自己积蓄，而且父母条件极好，还不时能够提供接济。

表面上两个家庭情况相同，实际上两个家庭的现金流和负债都有很大不同，所以无论是投资还是买保险，都要根据自己的家庭实际情况来看，而不能盲目跟风。

回到今天的产品，建议如下：

如果预算有限：买保险就是买保额，如果预算有限的话，购买多次赔付重疾险保额不会太高，那就失去了购买保险的意义。所以预算有限，建议购买消费型重疾险，把关注点放在第一次赔付上。

如果预算足够：想为自己或者宝宝购买多次赔付的重疾险，深蓝君建议重点考虑弘康多啦 A 保和天安健康源尊享。弘康多啦 A 保是多次赔付重疾险中价格最低的，而且可以选择 30 年缴费，值得重点关注

最后提醒大家，保险实际上是一个组合，而重疾险仅仅是组合当中的一部分。要想保障没死角，医疗险、定期寿险、意外险同样需要关注一下，点击链接，就能看到通俗易懂的测评分析。如果大家都了解自己保障的缺口，并结合自己的预算和偏好，就能选到适合自己的产品。