50-65岁中老年人意外险怎么买？保额选多少好呢？

俗话说，伤筋动骨一百天，如果换作老年人，情况可能会更糟，花费肯定不小。所以建议先给老人投保一份意外险。针对老年人意外险，我们在几个月前也做过详细的测评。今天就通过 20 款老人意外险做一次更新，看看到底哪款产品适合给老人购买，应该怎么挑选？

一、老人意外险如何挑选？

为减轻子女负担，有些父母会随子女在大城市定居，帮忙照顾孩子起居等，没办法享受大城市的基本医疗保障。在车多人多的城市，意外风险频发，所以给父母补充一份老人意外险就显得很有必要了。从《中国保险人群意外伤害风险报告》来看，老年人总体的意外伤害风险是高于中青年的，最大的威胁来自跌倒和坠落风险，其次是交通意外、意外溺水或水灾。

高杠杆：200 多块钱就能买到 100 万的身故保障，杠杆超级高，是其它任何保险都比不了的；

伤残保障：如果不幸因意外造成残疾，可以根据伤残等级获得相应比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。

不同年龄段，意外险选择的侧重点也会有一定的差异，那么购买老年人意外险，应该注意什么呢？总结了如下几点：

1、意外身故伤残保额

由于老人发生意外的概率高，保险公司为控制风险，保额大多在 100 万以内，不会太高。不过这个时候老人身上的责任没那么重了，所以选择一个适中的保额也是可以的。如果爸妈年龄在 40-55 岁，还比较年轻，担心父母身故和伤残，那么建议选择高保额的产品，30 万-100 万都是可以的，这样能获得比较高的赔付。

2、意外医疗

如果老年人 65 岁以上，买不了太高的保额，或者父母活动半径很小，那么可以重点关注意外医疗部分。

医疗部分一般包括门诊和住院医疗，比如小到磕磕碰碰的门诊费用，大到意外骨折脑震荡住院都是可以报销的。

老人家有腿脚不灵活、骨质疏松等问题，发生骨折等意外情况更加常见，所以医疗部分也是老年人选择意外险的重点。

意外医疗主要关注如下三点：

报销范围：尽量选择不限社保报销的产品，比如骨折使用进口钢钉或其他自费药都可以报；

免赔额：0 免赔的产品比 100 免赔的要有优势，免赔额越低越好；

销比例：100% 报销多于报销 80%，报销比例越高越好。

意外险中的住院津贴，由于医院的床位大部分时候都比较紧张，所以实用性也会打点折扣，算是一个附属保障，个人觉得不是考虑意外险的重点。

二、50-65岁中老年，选哪款？

联合国定义 50 岁的人还是中青年，所以市面上大部分意外险 65 岁以前都是可以很顺畅投保的，我们先来看看 50-65 岁这个年龄段意外险该怎么选？

筛选了以下 4 款适合 50-65 岁中老年人投保的产品：

天安财险乐安心综合意外险

众安保险全面无忧百万综合意外险

众安个人综合意外险基础型

新华人寿个人全年意外险至尊版

详细保障如下：

直接说结论：

如果注重基础保障：可以选择天安财险的【乐安心综合意外险基础版】，有 30 万意外，3 万医疗，150 元 / 天的住院津贴，只要 75 / 年，价格便宜，人人都消费得起。

如果注重意外医疗：可以选择众安的【个人综合意外险基础型】，可以报销 2 万自费药，而且是 0 免赔，100% 报销，支付宝销售的众安全面无忧也是值得考虑的。

如果注重意外保额：可以选择天安财险的【乐安心综合意外险升级版】、新华人寿的【个人全年意外险至尊版】，意外保额都有 50 万，保费只要 100 多，性价比比较高。

上述产品中，有 2 个条款的坑需要大家特别关注：

特别关注 1：支付宝众安【全面无忧百万综合意外险】

这款在支付宝销售的这款产品，特别约定第四条，需要大家重点关注一下：投保须知 -- 产品介绍 -- 特别约定第 4 点：被保险人未向其他保险公司申请投保意外伤害保险，或意外身故责任（包含驾乘）的累计保额未超过 100 万。

这一条应该如何解读，反复和 4 个不同的客服进行了确认，最终得到的结论是，这款产品并不适合意外身故保额超过 100 万的朋友购买。

无论是投保这款产品前，还是投保这款产品后，只要意外 + 寿险保额超过 100 万，理赔就会受到影响，客服也提示谨慎投保。

这款产品只适合那些，意外险 + 定期寿险 + 重疾险（含身故责任）≤ ?100 万的朋友投保。

特别关注 2：新华【个人全年意外险】

这款产品我们之前就有测评过，在一次产品更新后，新投保的产品增加了 2 条特别约定：不承担高空坠落所导致的意外责任，高空定义为层高 3 楼（含）或 10 米（含）以上。因驾驶机动车造成单车事故或因溺水导致死亡，意外伤害责任保额减半。这也就意味着登山高空失足是无法获得赔付，而独自驾驶机动车身故，或者游泳溺水，那么只能获得一半的保额。

这里仅仅是同步这些信息，具体如何选择，还是要根据自己的实际情况来定。

三、66-80岁老年人，选款好？

66 岁后，到了退休年龄，老人们有了更多空闲时间，身体硬朗一点的还会出去旅游，或者在家帮助照顾儿孙，享受天伦之乐。

不过这个时候意外风险也不容忽视，为此深蓝君搜寻了 20 多款产品，做了仔细对比。部分产品如下：

中国太平老年人综合意外保险

平安养老老人意外保

安心财险安心老年人意外险

平安财险中国平安父母综合意外险

众安保险孝欣保老人意外险

众安保险老年人综合意外医疗险

人保财险孝心保中老年意外险 2018 版

阳光财险长寿保中老年意外险

人保财险安馨人生中老年人意外险

平安养老万年青中老年意外险

经过严格筛选后，选出了下面 5 款有特色的产品：

直接说结论：

1、如果关注意外医疗：之前深蓝君测评的众安孝欣保仍然比较有优势，0 免赔，意外医疗险不限社保，可以 100% 报销，如果觉得意外医疗额度不够，还有 2 万的版本选择。

2、如果想要高保额：安心财险安心老年人意外险意外保额有 30 万，是老人意外险里面保额非常高的产品，值得考虑。

除此之外，平安养老的老年人意外险意外医疗高达 100 万，虽然只能报销社保内的费用，但保额还是比较夸张，平安财险的老年人综合意外险，也是值得考虑的选择。

下面我们看一下具体产品的点评：

1、众安保险孝欣保老人意外险

这款产品是我们之前测评推荐过的产品，放在现在来看，仍然具有很大优势。

产品分 4 个版本，意外保额最高可以选择 20 万，意外医疗可选择 2 万，针对老人常见高发的骨折，还可以选择附加老人骨折和手术关节脱位保障。

70 岁老人，选择 20 万保额，意外医疗可报销 2 万自费药，只要 300 块，价格也是在外面吃一顿饭的钱，谁都能消费得起。

2、安心财险安心老年人意外险

这款产品虽然只能报销社保用药，但有自己独特的优势，意外身故 / 伤残可以做到 30 万保额，这在同类产品是不多见的。所以如果家里老人 70 多岁，活动半径还很大，不关注意外医疗，也可以考虑这一款产品。

3.平安养老老人意外保

这款产品最大的亮点在于：意外医疗可以保到 100 万，而且价格恒大不变，只要 408 / 年。

不足的地方也比较明显，意外医疗只报销社保用药，而且意外保额只有 2 万。

这款产品单独购买个人认为不太合适，毕竟老年人意外更多的是骨折，而且很多时候都是采用保守治疗，可能社保范围内 100 万的意外，还是比较难用到的。

不管怎么说，萝卜白菜各有所爱，大家可以根据自己的需求来选择合适的产品，能做的就是把最有优势的产品呈现给大家。如果不觉得麻烦，可以结合上面的产品，自己尝试搭配，根据自己的需求来定就好了。

四、写在最后

记得奇葩说有一期，主持人曾采访过一个老奶奶，她说她的身上有一种独特的“老人味”。当她问老奶奶多久洗一次澡，老奶奶的回答让她哽咽了，老人说：“我平时尽量不洗操，我这个岁数一个人住，洗澡是件很危险的事情。万一我摔倒了，摔瘫了，孩子的后半辈子就都眈误了。”我们总以为父母刀枪不入，可其实他们会衰老，他们也害怕生病，可比生病更让他们害怕的是拖累儿女。树欲静而风不止，子欲养而亲不待，愿天下父母长寿安康：）