购买意外保险注意事项？哪些情况意外险不赔？

　　意外这个词，对于任何人都不陌生，它通常与天灾人祸联系到一起，人生中充满很多意外，有好的，也有坏的，正如谁也不知道明天会怎样，而无论是贫穷还是富有，每个人面对意外的风险都是一样的，米宝建议每个人都应该购买一份意外险。

为什么要购买意外保险?

　　杠杆高：几十元就能获得几十万元的保障，杠杆超级高。

　　伤残保障：根据不同残疾程度按比例赔付，这个功能是其他产品不能替代的。

　　意外医疗：由于意外导致的医疗费用，同样可以按照规定报销。

　　意外险以不同类型的险种存在，我们先看看有哪几种?

　1、意外保险的分类

综合意外险：我们平时提到的意外险，大部分就是指综合意外保险，大多包含了意外伤害保障、意外伤害医疗保障、意外伤害生活津贴等几个部分。

　　交通意外险：顾名思义，交通工具意外保险比航意险的保障范围更大，除了保障乘坐飞机时的意外风险外，公交车、轮船等等都在保障范围内。交通意外保险有1年期，但更多是7天到15天有效的短期保障产品。

　　航空意外险：坐过飞机的人大多接触过航意险，每次花费20元为乘坐飞机的旅程购买一份保障。经常性出差的 “空中飞人”可以选择购买航空意外年度保险。也就是一次投保，可以保障一年内乘坐飞机造成的意外伤害，这样更划算。

旅游意外险：除了常见的国内旅意险外,现在专门针对海外旅行的意外险产品也非常多。旅行意外险的投保期限可以从1天到1个月乃至1年不等，保障期限越长费用越高，所以投保时要考虑旅行时间，略长于旅行时间即可，以防行程拖延造成超出保障期限。有不少旅意险设置了延期功能，一旦行程变动可以申请延期。

　　运动意外险：保障比如马拉松、潜水、骑行等运动意外情况，都有专门的意外产品。

　2、购买意外险要注意什么

关注点1：意外医疗比例

　　一般来讲，发生了意外风险都是需要进行医疗的，所以要关注一下意外医疗的额度，不同的产品意外医疗额度不同，这块是意外险的猫腻之一。

　　意外事故造成的医疗费，社保是不能报销的。例如被狗咬打狂犬疫苗，意外骨折打进口钢钉等等。如果没有补充过商业医疗险，建议在购买意外险时，买上“意外医疗”部分，实报实销。

　　意外医疗的漂亮条款举例：无免赔额、不限社保用药、含住院补贴等。

　关注点2：普通意外的保额

　　保险公司为了营销的需要，会设计一些多倍赔付的组合 ，比如特定交通工具100万、航空意外300万、节假日意外双倍给付。在相同的费率情况下，有额外的赔付一定是好的，但是很多情况下销售方会片面扩大特定情况的保额，而忽视一般意外的保额，所以需要我们注意。

　　如果买了这种意外险，遇到高空坠物等其他非交通意外情况，就悲剧了。

关注点3：免赔额、报销比例

　　关于意外医疗，好的意外险一定是免赔额越低越好，报销比例越高越好。绝大多数意外险的意外医疗都是报销社保范围内的，也有一些小众的意外险意外医疗同时包含社保外用药，但是这种产品卖的都比较贵，杠杆没有那么高，所以米宝认为杠杆一定要高才可以。

　3、哪些情况意外险不赔

　　过劳猝死：过劳猝死可以说是因长期的疲劳而造成的，对当事人来讲，让自己的身体超负荷运转，任由耗竭而导致死亡，对于过劳猝死并不是因外来的突发情况造成，所以意外险不会进行赔偿。

　　摔倒死亡：如果事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。

　　手术意外：进行手术是由于疾病，如果在手术过程中出现状况导致意外死亡，不属于意外伤害。

　　个体食物中毒案例：一般情况下，若是3人或3人以上集体发生食物中毒症状者，可视为意外事故，而单独个人的食物中毒则会被视为个案，意外险不会理赔。

　　高原反应：由于高原反应导致的医治无效不幸辞世。保险公司拒绝赔付。

　　探险身亡：许多保险公司的意外险条款将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款。

　　所以需要消费者详询保险公司是否有专门的针对探险特殊保障的意外险。另外中暑、妊娠意外保险公司也可能会拒绝赔偿。

　　花点小钱，防止生活被意外改变，是必须，而且明智的。